2. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
Из легального определения договора банковского вклада (п. 1 ст. 834 ГК РФ) следует, что этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если сумма вклада не была передана банку, такой договор следует считать несостоявшимся.
Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.
Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным.
Объектом договора банковского вклада являются действия банка по возврату вклада вместе с процентами.
Из п. 2 ст. 834 ГК РФ следует, что договор банковского вклада со вкладчиком-гражданином является публичным договором. Поэтому в соответствии со ст. 426 ГК РФ банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада, если иное не следует из законодательства, банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Поэтому банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.
Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.
Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.
Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права: физические лица, юридические лица, а также государственные и муниципальные образования. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Другой стороной договора банковского вклада является банк, имеющий лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Как правило, договор оформляется путем составления единого документа.
Статьей 843 ГК РФ предусмотрено, что заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу может удостоверяться выдачей сберегательной книжки. Эта книжка может быть именной или на предъявителя. Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому воспользоваться правами по вкладу можно только при ее предъявлении. Для случаев, когда она утрачена или повреждена, установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге в порядке вызывного производства (гл. 34 ГПК, см также ст. 148 ГК РФ). Если незаконный владелец сберегательной книжки известен вкладчику, последний может предъявить к нему виндикационный иск. Сберегательная книжка должна содержать ряд указанных в ст. 843 ГК РФ сведений.
Формой договора банковского вклада может быть сберегательный (депозитный) сертификат (ст. 844 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 836 ГК РФ предусмотрено, что при несоблюдении письменной формы договор является ничтожным.
Правовая природа договора банковского вклада является спорной.
И, наконец, четвертая группа авторов сделала вывод, что договор банковского вклада является договором sui generis‘.
Целью договора займа является передача в собственность денег или других вещей, определяемых родовыми признаками с обязательством возврата. Представляется, что цель договора банковского вклада совпадает с целью договора займа. Правовой режим договора банковского вклада и договора займа в основных чертах либо полностью совпадает. Имеющиеся отличия в правовом регулировании отношений по договору банковского вклада имеют цель защитить наиболее слабую в экономическом отношении сторону правоотношения — вкладчика банка. На основании изложенного договор банковского вклада является специальной разновидностью договора займа.
Договор банковского вклада
Банковский вклад (депозит) — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в целях хранения и получения дохода.
Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа, поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает. Поэтому законодатель не рассматривает депозит как разновидность займа, а выделяет его в качестве самостоятельного договора.
Понятие договора банковского вклада (депозита).
Правовое регулирование договора банковского вклада (депозита). Отношения по договору банковского вклада регулируются нормами главы 44 ГК РФ. Действует ряд федеральных законов: Закон РФ от 02.12.90 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др., а также Указы Президента, постановления Правительства, нормативные акты Центрального банка РФ.
Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Правовая характеристика договора банковского вклада (депозита). Договор банковского вклада является реальным (считается заключенным в момент передачи суммы вклада банку), возмездным и односторонним (обязанности возникают только у одной стороны — банка, а права только у вкладчика). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.
Существенные условия договора банковского вклада (депозита). Единственным существенным условием в договоре банковского вклада является предмет.
Предмет договора банковского вклада (депозита). В качестве предмета договора выступают денежные средства (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами или в безналичной форме. При этом право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.
Классификация вкладов возможна по различным основаниям: по кругу субъектов — вклады физических лиц и депозиты юридических лиц; в зависимости от срока — вклады до востребования и срочные. В Инструкции Сбербанка РФ «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» выделяются следующие виды вкладов: выигрышные, пенсионные, целевые на детей, условные, срочные с ежемесячной выплатой доходов, номерные и т.д.
Срок договора банковского вклада (депозита). Договор может быть заключен на определенный срок либо с условием «до востребования». Соответственно вклады делятся на два основных вида: срочный вклад (на условиях возврата по истечении определенного договором срока) и вклад до востребования (на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика).
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным — достижение совершеннолетия).
Цена договора банковского вклада (депозита). Цена договора понимается как проценты за пользование суммой вклада. Их размер обычно устанавливается в договоре. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования Банка России). Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п. 1 ст. 839 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, а при возврате вклада выплачиваются полностью (п. 2 ст. 839 ГК РФ). В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 отмечено, что в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов.
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Определенный договором банковского вклада размер процентов на срочный вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Для аналогичных вкладов юридических лиц возможность одностороннего изменения (в том числе и уменьшения) размера процентов может быть предусмотрена и договором.
Стороны договора банковского вклада (депозита). Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое дееспособное физическое или юридическое лицо. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такие лицензии выдаются Центральным банком РФ, и порядок их выдачи определен статьями 12—16, 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также Инструкцией Банка России от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности». Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лицвкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК РФ).
В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать:
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным. К нему применяются последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ (двусторонняя реституция).
Форма договора банковского вклада (депозита). В соответствии со ст. 838 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Такой договор является ничтожным.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом.
Согласно ст. 843 ГК РФ в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место нахождения (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала), номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.
Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.
В тех случаях, когда утрачена или приведена в негодность именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.
Сертификат — вид срочного вклада. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (ст. 844 ГК РФ).
Как уже было отмечено, письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами. Так, в последнее время большое распространение в банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Банком России.
Обязанности банка по договору банковского вклада (депозита).
Поскольку договор банковского вклада — односторонне обязывающий и обязанной стороной является банк, его содержание и составляют обязанности последнего, которым корреспондируют права вкладчика.
Банк по договору банковского вклада обязан:
1. Заключить договор банковского вклада с любым обратившимся гражданином.
Данная обязанность вытекает из признания договора банковского вклада, стороной в котором является гражданин, публичным. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.
Заключение договора банковского вклада между банком и клиентом оформляется открытием последнему так называемого депозитного счета, который является разновидностью банковского счета.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора гражданинвкладчик вправе:
Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданинвкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.
2. Начислить и выплатить проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Условия о процентах на вклад, а также порядке их начисления и выплаты были рассмотрены выше.
При нарушении банком своих обязательств по начислению и выплате указанных процентов вкладчик вправе:
3. Зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу (если договором банковского вклада не предусмотрено иное).
Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц предполагается, поскольку для зачисления вышеназванных средств на счет вкладчика требуется предоставление третьему лицу всей необходимой информации по его счету.
Если банк не исполняет эту обязанность, вкладчик имеет право:
4. Обеспечить возврат вклада.
Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
В соответствии со ст. 38 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств указанного Федерального фонда определяется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия, имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.
При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (в частности, путем вывешивания соответствующих объявлений в помещении банка).
В случае невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе:
5. Вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, предусмотренном договором.
Применительно к срочным вкладам это происходит, как правило, по истечении установленного договором срока; по вкладам до востребования — по первому требованию вкладчика. Однако в силу п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (в этом случае, если вклад срочный, проценты будут начислены на условиях вклада до востребования), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Возврат суммы вклада вкладчику-гражданину может осуществляться как наличными средствами, так и в безналичном порядке, в том числе путем перечисления по указанию вкладчика на банковский счет третьего лица. Поскольку в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам (как физическим, так и юридическим), вкладчику — юридическому лицу вклад может быть возвращен только путем перечисления на банковский счет этого юридического лица.
В случаях когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).
При невозврате вклада банком, неправомерном удержании вклада вкладчик имеет право:
6. Хранить банковскую тайну о вкладах клиента.
Согласно ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» на банк возлагается обязанность сохранять тайну об операци-ях, счетах и вкладах ее клиентов.
Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Перечень государственных органов, которым банки обязаны предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну, определен в ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности».
Охрана информации, составляющей банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет эта информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет. Следовательно, банковская тайна — более широкое понятие, чем коммерческая тайна.
В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения мер ответственности (возмещение убытков; компенсация морального вреда, если это повлекло нарушение его неимущественных благ).
Договор банковского вклада
Договор банковского вклада подразумевает соглашение, в силу которого банк принимает определенную денежную сумму от вкладчика и обязуется ее возвратить с начислением процентов в соответствии с настоящим договором.
Сущность договора банковского вклада заключается в том, что физическое лицо открывает вклад в банке, дабы сохранить и приумножить свои денежные средства с помощью начисления процентов.
Субъектами по вышеупомянутой сделке выступают банк и физическое лицо (вкладчик).
В Российской Федерации указанный договор широко распространен и имеет место быть в разных видах. К примеру, вклады могут быть сберегательными, накопительными, расчетными и т.д. У каждой разновидности есть свои особенности. Если максимально сузить круг разновидностей, то можно выделить два основных вида:
Оформление сделки подразумевает обязательную письменную форму документа.
Ниже мы рассмотрим, как составляется договор банковского вклада, и обратим внимание на существенные условия такого соглашения.
Преамбула
Договор банковского вклада
ПАО «Закрытие» в лице управляющего филиалом номер 13 Любимова Алексея Анатольевича, действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем Банк с одной стороны
И
Лютиков Алексей Михайлович 16.07.2000 года рождения, проживающий по адресу Курганская область, город Курган, улица Ленина, дом 9, квартира 30, паспорт: ХХХХ ХХХХХХ, выданный отделом УФМС России по Курганской области в городе Кургане 17.07.2018 года, именуемый в дальнейшем Вкладчик
Заключили настоящий договор о нижеследующем:
В преамбулу традиционно включаются:
Договор будет считаться заключенным, если в нем прописаны все существенные условия. К таким условиям относятся:
Предмет
Информация о предмете указывается в начальных пунктах документа. В данном случае предметов сделки является денежная сумма, составляющая сам вклад. Выглядит такой пункт следующим образом:
В соответствии с настоящим договором Банк «Закрытие» принимает денежную сумму Вкладчика, обязуясь обеспечить ее сохранность и возвратить ее 24 марта 2024 года или досрочно по первому требованию Вкладчика с начислением процентов.
Вкладчик вносит денежную сумму в размере 800 000 (Восьмисот тысяч) рублей 00 копеек.
Проценты, начисленные на сумму вклада, выплачиваются по окончанию действия настоящего соглашения.
Вклад открывается на основании заявления Вкладчика в установленной форме.
Права и обязанности сторон
Далее в тексте документа прописываются условия о взаимных обязательствах по договору банковского вклада между Контрагентами. Указанный раздел является обязательной составляющей и выглядит следующим образом:
Банк обязуется:
Начислять и выплачивать Вкладчику проценты в соответствии с ключевой ставкой Центробанка российской Федерации. Ключевая ставка на момент заключения договора составляет 6,5 процентов годовых.
Ознакомить Вкладчика с порядком страхования вклада.
Выдать Вкладчику документы, которые удостоверяют факт внесения вклада.
При досрочном требовании Вкладчика о выдаче суммы вклада выдать указанную сумму и проценты по ней.
Проводить операции по вкладу только при удостоверении личности Вкладчика.
Сохранять и не разглашать информацию об операциях Вкладчика.
Исполнять свои обязательства в строгом соответствии с настоящим договором.
Вкладчик обязуется:
Передать во вклад денежную сумму в размере 800 000 (Восьмисот тысяч) рублей 00 копеек.
В установленном порядке уведомить Банк о требовании по возврату вклада.
Соблюдать требования, установленные настоящим соглашением.
В случае изменения фамилии или инициалов, места жительства, реквизитов уведомить Банк о таком действии в письменном виде.
Вкладчик вправе:
Совершать операции по вкладу.
Получить денежную сумму по письменному требованию в любой момент в течение действия соглашения.
Продлить срок настоящего договора.
Ответственность сторон
В этом разделе прописываются обстоятельства, при наступлении которых Контрагенты по настоящему договору несут материальную ответственность. Выглядит это следующим образом:
При неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору банковского вклада, Банк выплачивает неустойку в размере 150 000 (Ста пятидесяти) тысяч рублей 00 копеек.
В случае просрочки исполнения обязательств Банком по возврату денежной суммы Вкладчику. Банк выплачивает неустойку за каждый просроченный день исходя из размера учетной ставки Банка России.
При несвоевременном перечислении суммы вклада, которое связано с не предоставлением реквизитов Вкладчиком, Банк ответственности не несет.
Банк не несет ответственности за неисполнение обязательств по договору, в случае если такие обязательства не исполнены вследствие непреодолимой силы.
Срок действия договора
В разделе указывается, на какой срок заключается договор. Выглядит это пункт следующим образом:
Настоящий договор заключается на срок с 24 апреля 2023 года до 24 марта 2024 года и вступает в силу с момента подписания документа Сторонами.
Договор может быть продлен по взаимному согласию Сторон.
Также в таком документе могут прописываться разделы о гарантиях сторон, разрешении споров, форс-мажорных ситуациях и прочих условиях.
В конце договора указываются адреса и платежные реквизиты Контрагентов по договору банковского вклада, и сделка считается заключенной.
Форма договора
Договор банковского вклада обязательно оформляется в простой письменной форме. При желании Вкладчика договор можно заверить у нотариуса.