Гид покупателя: Выдача кредитов
Что такое программы для выдачи кредитов
Похожие категории
1. Что такое программное обеспечение для кредитования?
2. Преимущества программного обеспечения для кредитования
3. Типичные особенности программного обеспечения для кредитования
4. Соображения при покупке программного обеспечения для кредитования
Автоматизированное подписание: ПО для кредитования автоматизирует процесс подписания с помощью пользовательских правил утверждения кредитов и алгоритмов анализа рисков. Это уменьшает потребность в ручном расчете и ускоряет принятие решений на этапе утверждения кредита.
Повышает эффективность и снижает затраты: это программное обеспечение предоставляет клиентам портал самообслуживания для самостоятельного выполнения определенных задач. Это повышает эффективность и снижает затраты для MLO из-за сокращения административных задач
Отчеты в режиме реального времени: это программное обеспечение предоставляет возможность непрерывного мониторинга процесса выдачи кредита в режиме реального времени. Это помогает пользователям отслеживать каждый этап цикла обслуживания кредита, что способствует прозрачности в организации.
Управление документами: загрузка, хранение и совместное использование всех документов (например, заявок на получение кредита, отчетов о доходах) в централизованном месте, облегчая доступ к информации для всех участников.
Обработка ссуды: соберите всю информацию и подготовьте документы, необходимые для санкционирования запросов на кредит.
Журнал аудита: отслеживайте изменения и просматривайте записи даты / времени в течение всего цикла обслуживания кредита.
Управление соответствием: отслеживание и управление несоблюдением правил (которые могут быть как нормативными, так и организационными).
Управление клиентами: сбор информации о клиентах и взаимодействиях с ними для анализа и улучшения качества обслуживания клиентов.
Онлайн-заявка: разрешите клиентам отправлять заявки на кредит, при заполнении онлайн-формы заявки.
Система ценообразования: определение и создание сценариев ценообразования для заемщиков.
Уровень интеграции: программное обеспечение для кредитования должно взаимодействовать с другими системами для импорта / экспорта данных для удовлетворения конкретных потребностей в кредитовании. Обязательно спросите разработчика об интеграции с такими организациями, как кредитные бюро, ПО для обработки документов и изображений, системы оценки транспортных средств, а также системы оценки рисков и аудита.
Стандарты безопасности данных: хотя почти все корпоративные приложения в наши дни уязвимы для киберугроз, финансовые инструменты особенно уязвимы. Это делает первостепенным вопрос о мерах безопасности, предпринимаемых разработчиками программного обеспечения для защиты от киберугроз. Вам также может потребоваться выполнить определенные нормативные требования (например, Закон о модернизации финансовых услуг или Закон Сарбейнса-Оксли).
Власти расширят программу антикризисных кредитов для малого бизнеса
Правительство решило расширить список отраслей, которые могут претендовать на кредитную поддержку по антикризисной программе. Об этом вице-премьер Андрей Белоусов объявил 26 октября на встрече с представителями малого и среднего бизнеса, сообщает газета «Известия».
В перечень войдут шесть новых сфер: стоматология, химчистки, парикмахерские и салоны красоты, дополнительное образование, ремонт, а также услуги по уходу за детьми. Под ремонтом понимается ОКВЭД 95, а именно — ремонт компьютеров, предметов личного потребления и хозяйственно-бытового назначения.
ОКВД — общероссийский классификатор Росстандарта по видам экономической деятельности.
Кроме того, в рамках программы помощь смогут получить и крупные предприятия из сфер культуры и общепита, для них будет сделано исключение.
Замминистра экономического развития Татьяна Илюшникова уточнила, что в 2022 году на программу потребуется до 20 млрд руб. дополнительного финансирования.
Белоусов также заявил, что необходимо рассмотреть, какие преимущества могут получить предприниматели, которые добросовестно соблюдали указания Роспотребнадзора. Например, вакцинировали положенное число сотрудников. «Насчет поощрения тех, кто вакцинировался, я берусь на ближайшем оперштабе поставить этот вопрос», — заявил он.
Кроме того, первый вице-премьер счел возможным проработать инициативу, касающуюся недельной отсрочки по уплате страховых взносов за октябрь, которую необходимо произвести до 15 ноября. По его словам, «вопрос поставлен» и ФНС «делает все возможное», чтобы перенести сроки.
По итогам Белоусов поручил Корпорации МСП совместно с бизнесом сформировать единый перечень из идей, которые предложили участники встречи.
Льготная программа кредитования «ФОТ 3.0» запущена в марте 2021 года для отраслей, которые пострадали от пандемии коронавируса и связанных с ней ограничений. В ее рамках с ноября по декабрь 2021 года для компаний МСП (малый и средний бизнес) и СОНКО (социально-ориентированные некоммерческие организации) в 30 российских банках будет возобновлена выдача кредитов по ставке 3% годовых.
«В новом формате ставка кредита составит 3%, остальное субсидирует государство. В течение первого полугодия заемщик не будет выплачивать основной долг и проценты по кредиту. Во втором полугодии это можно будет делать равными долями ежемесячно», — говорится в описании программы.
Предполагается, что кредиты размером до 300 млн руб. с государственными гарантиями будут выдаваться сроком до 18 месяцев организациям, которые ранее участвовали в программе «ФОТ 2.0», а также малым и средним предприятиям, созданным позднее 1 июля 2020 года. Они должны выполнить ключевое условие программы — сохранение численности работников на уровне не ниже 90%. Юридические лица и ИП, которые работают в наименее восстановившихся отраслях российской экономики, также могут получить поддержку.
В России продлят льготные кредиты для бизнеса с подъемом ставки до 3%
«Президент одобрил решение о запуске новой годовой программы — «ФОТ 3.0». В ней немного будут изменены условия. Теперь ставка льготного кредита будет не 2%, а 3%», — сказал Мишустин.
По его словам, это небольшое повышение, учитывая, что экономика постепенно восстанавливается. Компании, как отметил премьер, с помощью этой программы получат возможности для роста, а в течение первой половины 2021 года они будут освобождены от выплаты основного долга и процентов по кредиту. «Лишь во втором полугодии это можно будет делать равными долями ежемесячно», — уточнил он.
Помимо этого, в программу будут допущены от микро- и малых до крупных предприятий из наименее восстановившихся отраслей, которые пока не до конца вернулись на докризисный уровень, сказал Мишустин.
«Рассчитываем, что потенциально этой помощью смогут воспользоваться около 75 тыс. предпринимателей, в компаниях которых работают порядка 1,5 млн человек», — отметил премьер.
По его словам, российские власти надеются, что за это время будет завершена основная часть вакцинирования людей, спрос на услуги этих отраслей вырастет, и они смогут начать быстрое восстановление. «Такая мера государственной поддержки даст бизнесу новый импульс к развитию», — заключил он.
Правительство предложило выдавать малым и микропредприятиям ссуды на выплату зарплат сотрудникам в конце марта 2020 года, после того как было объявлено о нерабочих днях с 28 марта из-за роста заболеваемости COVID-19. На «антикризисные» кредиты могли рассчитывать заемщики из пострадавших от пандемии отраслей экономики. Программа «ФОТ 0» стартовала 30 марта, последним днем подачи заявлений на получение кредита было 1 октября. Участниками программы стали 50 российских банков. Срок кредита — до 12 месяцев, и в первые полгода действия программы он был беспроцентным — для тех, кто полностью погасит долг до 30 ноября. В этот период даже не нужно было вносить взносы, закрывающие тело кредита.
С 1 июня в России стартовала антикризисная программа «ФОТ 2.0», которая предполагала выдачу кредитов под 2% на возобновление деятельности компаний, попавших в перечень пострадавших отраслей экономики из-за пандемии. Кредит под 2% спишут вместе с процентами, если предприятие до 1 апреля 2021 года сохранит не менее 90% сотрудников по сравнению с численностью на 1 июня 2020 года. При сохранении от 80 до 90% штата бюджет покроет половину долга. Если же сохранить штат не получится, деньги придется отдавать, причем тремя платежами, а не в течение нескольких лет, а проценты начислят не по льготной ставке, а по обычной.
Размер льготного кредита рассчитывался по формуле: количество сотрудников на 1 июня, умноженное на МРОТ (12 130 руб. с учетом районных коэффициентов и надбавок) плюс 30% МРОТ на страховые взносы и умноженное на количество месяцев с даты заключения договора до 1 декабря. Иными словами, заемщиков мотивировали подать заявку на кредит как можно раньше, чтобы получить больше денег. Банки не выдают всю сумму сразу, а перечисляют постепенно, каждый месяц. Потратить средства можно на любые документально подтвержденные расходы на предпринимательскую деятельность: на выплату зарплат, текущие нужды, погашение других кредитов, но не на выплату дивидендов, выкуп собственных акций и долей в уставном капитале и благотворительность.
По состоянию на конец 2020 года, по данным Минэкономразвития, свыше 220 тыс. предприятий получили льготные кредиты под 2% на общую сумму более 400 млрд руб., что помогло защитить свыше 5 млн рабочих мест. Кредиты под 0% выданы 39 тыс. организаций на сумму около 102 млрд руб.
Предприниматели проверили, как банки выдают кредиты под 2%
Предприниматели в 38 регионах попытались получить льготные кредиты под 2% на поддержку занятости в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, МСП-банке и Промсвязьбанке. Служба бизнес-омбудсмена Бориса Титова опросила порядка 200 предпринимателей о результатах.
Результаты контрольной закупки показали, что из 182 поданных заявок банки одобрили 67 (37%), 84 (46%) еще рассматриваются и по 31 (17%) получен отказ. Но если банк отказывается рассматривать заявление, то без объяснения причин, показали результаты опроса: по 57% заявкам было отказано без объяснения причины, 37% заявок не подходили под условия программы, еще 7% – прочее. К прочему относится, например, случай, когда Россельхозбанк в Воронежской области отказал в кредите, сославшись на отсутствие механизма выдачи кредита по данной мере поддержки.
Как работает программа
Госпрограмма заработала с 1 июня. Получить такой кредит могут предприятия пострадавших от коронавируса отраслей и социально ориентированные НКО. Размер кредита рассчитывается по единой формуле: количество сотрудников, умноженное на МРОТ (12 130 руб.) и умноженное на 6 месяцев. Конечная ставка для потребителей составит 2%, остальное субсидирует государство. Если в течение всего срока действия программы предприятие будет сохранять занятость на уровне 90% и выше от текущей штатной численности, то после истечения срока кредита сам кредит и проценты по нему будут полностью списаны, эти расходы возьмет на себя государство. Срок погашения кредита – 1 апреля 2021 г. Лимит программы – 250 млрд руб. таких кредитов, 85% от суммы кредита гарантированы ВЭБом.
Среди причин отказа, относящихся к категории «не подходят по условиям», бизнесмены называли несколько: не тот классификатор экономической деятельности (в том числе выручка по дополнительным видам деятельности, если она признана пострадавшей, должна быть более 40% от общей), в штате всего один сотрудник, просроченная задолженность по оплате иного кредита (даже незначительная), снижение численности сотрудников в апреле.
В основном же отказы по заявкам даются без объяснений или в устном режиме сообщается о «неблагонадежности» клиента, показали результаты опроса.
Служба бизнес-омбудсмена выделила основные проблемы первого этапа контрольной закупки:
• Отсутствие прозрачных условий в случае невозможности выполнить требования.
• Отсутствие понятного и открытого механизма расчета сумм кредитов, лимитов выдачи банками кредитов. Например, пишет служба бизнес-уполномоченного, у банка лимит 10 млн руб. на заявку, у предпринимателя числится более 100 сотрудников. Кредит не может быть получен, потому что сумма кредита изначально рассчитана на численность 88 человек. При этом организации нужно сохранить численность 80–90% от 134 человек (в данном случае банк предложил предпринимателю подождать до 18 июня).
• Существенное количество отказов в выдаче кредита без объяснения причин и возможности представить объяснения или оспорить данный вывод.
• Небольшое количество банков на сегодняшний день работают по данной программе (к примеру, не участвуют Альфа-банк, «Открытие»). К тому же пакет документов для получения кредита существенно отличается от банка к банку: в РСХБ в нем до 30 пунктов, а в Сбербанке и ВТБ – 5–6. «Ведомости» направили запрос в РСХБ.
Крупнейший российский банк уже спустя неделю после старта программы столкнулся с тем, что заявки от клиентов в полтора раза превысили его лимит по программе (95 млрд руб): к 8 июня в Сбербанк подано более 70 000 заявок более чем на 175 млрд руб., а одобрено около 50 000 договоров на сумму около 80 млрд руб. Сбербанк уже обратился к коллегам из правительства с просьбой рассмотреть возможность увеличения лимита по этой программе, рассказывал зампред правления Анатолий Попов. ВТБ уже выдает кредиты под 2% годовых, отчитывался банк: их уже получили обувные магазины Zenden и Rendez-Vous, торговая сеть одежды Finn Flare, отель Akyan St. Petersburg и др. В первый день работы программы клиенты подписали с банком соглашений почти на 4 млрд руб.
Поможет ли антикризисная поддержка малому и среднему бизнесу России
В целом госпрограмма поддержки бизнеса работает и востребована у предпринимателей, отмечает служба бизнес-омбудсмена. Но предприниматели не уверены в возможности сохранить численность сотрудников в будущем периоде. Кроме того, в механизме отсутствуют понятные и открытые правила реализации этой меры поддержки.
Правительство при запуске программы установило плановый показатель в 248 млрд руб. выданных кредитов, напоминает представитель Минэкономразвития. По данным оперативного мониторинга, по состоянию на 10 июня в банки поступило 81 700 обращений на сумму 261 млрд руб. (105% от планового значения), одобрены 51 500 обращений на сумму 119 млрд руб. (47,9% от планового значения), уже заключено 17 700 кредитных соглашений на 51,8 млрд руб. (20,8% от планового значения). В министерстве видят большой спрос на программу со стороны предпринимателей, отмечает его представитель: это связано в том числе с тем, что при разработке программы были учтены проблемы, с которыми сталкивались предприниматели при реализации программы кредитования под 0%.
Что думает бизнес
Среди всех (в основном не слишком эффективных) мер поддержки, предложенных бизнесу, эта потенциально может сработать, считает президент группы компаний «Диана» Дмитрий Несветов, поскольку основные проблемы предпринимателей после двух с половиной месяцев ограничений – недостаток оборотных средств и дополнительные траты на соблюдение всех текущих санитарных норм, отмечает он.
Но традиционно стоит вопрос о том, как мера в итоге будет работать, как поведут себя банки, поскольку у них свои риски, подчеркивает Несветов. Некоторые трудности уже заметны: банки долго проверяют предпринимателей на предмет прежних задолженностей, а также дополнительно перестраховываются и требуют, чтобы каждый из учредителей компании давал личное поручительство. Это чрезмерная страховка и высокие риски для получателей кредита, считает он: банк, используя свои критерии, может отказать получателю, оценив его как неблагонадежного. И пока не совсем ясно, как банки будут оценивать выполнение условий по невозвратности кредита.
Эта мера поддержки – одна их главных для предпринимателей, говорит совладелец сети книжно-канцелярских магазинов «Леонардо», председатель Костромского регионального отделения «Деловой России» Дмитрий Аббакумов: многие хотят мерой воспользоваться, потому банки не всегда справляются с числом желающих. Но у программы большой потенциал, считает он: сохранить персонал, чтобы кредит был невозвратным, сейчас непросто, но бизнес готов брать на себя риски. Основной вопрос тут – насколько быстро будет восстанавливаться экономика, замечает Аббакумов: если страна войдет в стагнацию, тогда уже вопрос выплаты одного кредита в принципе стоять не будет, поскольку компании столкнутся с массовыми неплатежами и банкротствами.
Программа кредитования бизнеса под 2% с первых дней реализуется банками лучше, чем, например, программа по льготным кредитам на зарплату под 0%. В апреле министр экономического развития Максим Решетников методом «тайного покупателя» проверил работу банков по работе с пострадавшими от пандемии компаниями и убедился в сложностях получения беспроцентного кредита на зарплату. «Предприниматели жалуются на отказы и ограничения при рассмотрении их заявок. Решил проверить это лично. Позвонил в два крупнейших банка. В одном оператор горячей линии ответил, что правительство якобы еще не подписало постановление. В другом пообещали выдать кредит, но. в мае», – описывал свой опыт министр.
Льготные кредиты для бизнеса под 2%: что изменилось в декабре 2020
2 декабря изменились правила льготных кредитов для бизнеса — тех, что можно было взять под 2%, а потом не возвращать. Эти кредиты оформлялись на возобновление деятельности, а сумма зависела от численности работников в штате. Чтобы по максимуму использовать льготные условия, нужно хотя бы на 80% сохранить коллектив.
Заявки на такие кредиты подавать уже нельзя: 1 декабря у заемщиков начался период наблюдения или погашения. Но изменения повлияют на тот бизнес, что успел получить льготные деньги и хотел бы их не возвращать.
Что это за программа
Программа льготных кредитов под 2% появилась в мае 2020 года. Так государство пыталось помочь бизнесу из пострадавших отраслей: компаниям и ИП предложили кредиты по низкой ставке. А при условии максимального сохранения штата 50 или 100% долга списывалось — то есть деньги можно было потратить на нужды бизнеса и не возвращать. Но если больше 20% работников придется уволить, ставка станет рыночной, а деньги надо будет вернуть за три месяца.
Подробные условия программы — в отдельном разборе.
После оформления кредитов возникли проблемы с некоторыми условиями программы. Оказалось, что численность работников не всегда считается так, как рассчитывал бизнес. Из-за этого заемщики могли потерять право на льготную ставку и списание долга. Не было конкретики и по поводу расчета средней зарплаты — а это тоже влияло на списание долга.
Эти недочеты учтены в новой редакции правил. Вот что уточнили в программе.
Кто может взять льготный кредит
Льготные кредиты давали бизнесу из пострадавших отраслей, а также социально ориентированным НКО. Для этой программы есть два списка кодов ОКВЭД:
Код из этих списков должен быть у бизнеса по состоянию на 1 марта 2020 года. Раньше это уточнение было в других пунктах, поэтому оно кардинально ничего не меняет. Если нужный код ОКВЭД появился в госреестре позже, рассчитывать на господдержку нельзя.
Если заемщик проходит реорганизацию по решению правительства или местных властей, условия по поводу вида деятельности должны соблюдаться на дату завершения реорганизации.
Как численность работников влияет на условия
Срок кредита разделен на периоды:
Численность штата влияет на то, какой период начнется после базового: придется ли вносить платежи, или еще можно ничего не платить и рассчитывать на списание долга.
Самое неприятное — если сразу после базового периода начинается период погашения. А у тех, кто сократил 20% штата и более, с 1 декабря как раз он и наступил. Первый платеж с процентами по рыночной ставке им нужно внести уже 28 декабря, а весь кредит придется погасить до 28 марта 2021 года.
Банк сам проверяет данные о численности штата и направляет заемщику уведомление. Информацию о количестве работников кредитор берет у ФНС — туда поступает информация из отчетов работодателей.
В первой редакции правил была неопределенность с периодами, за которые нужно было сравнивать численность. Сначала решили, что сравнивать будут с количеством работников на 1 июня. Но при обращении с заявкой в июне еще нельзя было проверить численность на эту дату — и банки брали данные за апрель. Получалось, что за май бизнес сокращает 20% штата и думает, что важны фактические данные на 1 июня. А в итоге численность сравнивают с апрелем, потому что только эти данные есть у банка при рассмотрении заявки. И выходит, что условия льготы нарушены. Наступает период погашения с платежами.
Теперь в программе все конкретнее.
Как сравнивать численность для периода погашения
1 декабря у тех заемщиков, кто за базовый период сохранил меньше 80% штата, наступает период погашения. То есть нужно возвращать кредит.
И вот как теперь определяется соответствие условиям программы, чтобы этот период все-таки не наступил, а начался период наблюдения — когда платежей все еще нет, а ставка 2%.
Если заемщик обратился в банк до 25 июня, то численность по состоянию на 25 ноября сравнят с численностью за май — то есть той, что фигурирует в отчете СЗВ-М за этот месяц. Но только если численность за май окажется меньше 80% от той, что взяли за основу при выдаче кредита.
Если численность за май составит 80% или более от той, что учли при выдаче кредита, то для сравнения берут эту первоначальную базовую численность. Базовая численность — это будет количество работников по СЗВ-М за апрель, потому что других данных на 1 июня у банка быть не могло.
Например, организация подала заявку на кредит 10 июня. Тогда у банка были данные о численности за апрель — 40 человек. Но в мае девять человек уволили — остался 31. А по состоянию на 25 ноября в штате осталось 29 работников. Если считать по старым правилам, это 72,5% от апрельской численности, то есть должен наступить период погашения. Но если сравнивать с численностью за май, получается, что к ноябрю количество работников удалось сохранить на уровне 93,5% — то есть у заемщика должен начаться период наблюдения.
Если заемщик обратился после 25 июня, то численность за базовый период сравнивают с той, что учтена при расчете максимальной суммы кредита. Фактически это тоже будут данные за май. Если окажется, что по состоянию на 25 ноября численность снизится более чем на 20%, с декабря придется возвращать кредит.
Если заемщика перевели на период погашения, до 30 ноября банк должен был прислать ему уведомление. Изменения были опубликованы позже, так что для некоторых заемщиков период погашения может смениться на период наблюдения — когда вносить платежи все еще не нужно.
Как сравнивать численность для списания долга
Если начался период наблюдения, то далее на конец каждого месяца нужно сохранить 80% штата и платить работникам не меньше МРОТ. При этом если к 1 марта 2021 года штат сохранен на 90%, то кредит спишут полностью, если на 80% — наполовину.
Сравнивать также собирались с данными на 1 июня. Теперь условия аналогичны оценке для периода погашения. Базовая численность зависит от того, когда заемщик обратился за кредитом: до 25 июня или после. Только исходные данные сравниваются с численностью по состоянию на 25 марта 2021 года.
Сколько платить сотрудникам в период наблюдения
Условие о средних выплатах не меньше МРОТ на каждого работника отменили. Хотя раньше в правилах было написано именно так: платите в среднем не меньше МРОТ. Но было непонятно, как именно рассчитывать эту среднюю зарплату.
Теперь нужно платить просто по закону. Но конкретных условий расчета все равно нет — и понятнее не стало. В некоторых регионах есть свой МРОТ, выше федерального. Если работодатель не отказался присоединяться к соглашению об этой минимальной сумме, то получается, что работникам нужно в среднем платить именно столько. В Москве и Кемеровской области это больше 20 тысяч рублей, в Тульской, Ростовской и Волгоградской областях — больше 14 тысяч.
Если региональный МРОТ больше федерального и мотивированного отказа от него не было, придется ориентироваться на эту сумму. Уточнение условий должно решить проблему с теми сотрудниками, кто получает меньше МРОТ, потому что работает полдня. Они могут получать и меньше минимального размера — главное, чтобы в расчете на полный месяц выходил МРОТ или больше.
Перевод с периода погашения на период наблюдения
Первой редакцией правил такое условие не было предусмотрено вообще. Если заемщика перевели на период погашения — все, надо возвращать кредит тремя платежами с процентами.
Но теперь с периода погашения можно перейти на период наблюдения. Так повезет тем, у кого данные о численности штата будут скорректированы не позднее 25 декабря и покажут, что удалось сохранить 80% работников.
Но может быть и наоборот: с периода наблюдения переведут на период погашения — на основании все тех же уточнений численности. Уведомление об изменении периода банк пришлет в течение двух рабочих дней.
Списание долга или перевод на период погашения
Аналогичная ситуация с теми, кто надеется на списание долга, то есть прошел период наблюдения. Если к 1 марта удалось сохранить 90% штата, кредит можно не возвращать. Если 80% — списывают половину, а остальное надо вернуть.
Теперь данные можно уточнить с помощью сервиса ФНС до 15 апреля 2021 года. И дальше может быть так, что заемщик рассчитывал на списание долга, а его перевели на период погашения. Или наоборот: думал, что надо платить, а долг списан.