Помощь в списании долгов: 8 путей выхода из тупика
Объем просроченной задолженности россиян, по данным Банка России, к сентябрю 2021 года превысил 1 триллион рублей. После завершения периода антиковидных ограничений граждане спешат вернуться к привычному образу жизни и потребления. Их доходы тем временем не спешат восстанавливаться даже к уровню двухлетней давности, да и до пандемии они не были особенно высокими.
В Счетной палате заявили, что сегодня благосостояние россиян находится на уровне 2010 года. Люди видят в кредитах долгожданную возможность исполнить свои желания и идут за деньгами в банки, а те с легкостью выдают им займы.
Итог предсказуем: все большее количество россиян влезает в долги и не справляется с финансовой нагрузкой. Количество неплательщиков по кредитам постоянно растет, а как решить их проблемы, мало кто знает. Если вы попали в аналогичную ситуацию, то не нужно отчаиваться. Помочь избавиться от непосильного груза, списать долги могут простые и законные методы. Нужно только правильно выбрать собственный путь решения проблемы.
Как не надо поступать, если вы имеете просроченную задолженность?
Прежде всего, не следует скрываться от кредитора и уклоняться от поиска выхода из непростой ситуации. Как можно скорее сообщите в банк, что у вас есть проблемы с выплатой кредита, расскажите о своей жизненной ситуации. Постарайтесь избежать штрафов и неустоек. Вы такой заемщик у банка далеко не первый и не последний. Скорее всего, в кредитной организации уже есть разработанный механизм помощи должникам.
Покажите банку, что вы готовы совместными усилиями найти оптимальный вариант решения вашей проблемы. Эксперты по личным финансам сходятся во мнении, что лучше не доводить ситуацию до суда или банкротства, а в ходе взаимодействия с банком найти оптимальный вариант, который устроит и вас, и кредитную организацию. Качественная правовая помощь должникам оказывается и в юридических компаниях, помогающих заемщикам вылезти из долгов.
Не могу платить по долгу полную сумму.
Имеет ли смысл просить банк о рассрочке?
Закажите звонок юриста
Путь № 1 Реструктуризация долга
Это изменение структуры долговых обязательств, как следует из названия. В этом случае банк меняет условия выплаты кредита. Например, вам могут уменьшить размер ежемесячного платежа, но увеличить срок погашения кредита.
В ежемесячном платеже при этом банк может увеличить сумму выплачиваемого долга. Скажем, если по первоначальному кредитному договору в сумме ежемесячного платежа 60% приходилось на выплату процентов, а 40% — на сам долг, то при реструктуризации это соотношение меняется на 50% и 50%. При таком подходе основной долг погашается быстрее, а за счет этого уменьшаются проценты.
Реструктуризация подходит тем россиянам, у которых возникли временные трудности и им нужна небольшая помощь в том, чтобы их преодолеть. Реструктуризация полностью не избавляет от кредита, но позволяет снизить имеющуюся финансовую нагрузку. В этом варианте выхода из долговой ямы вы сохраните хорошую кредитную историю.
Следует помнить, что решение о реструктуризации остается за банком. Он может и отказать в предоставлении такой услуги. Это главный минус такого варианта. Чтобы иметь больше шансов на одобрение, следует обращаться в банк при первых же признаках ухудшения ситуации. В этом случае шансы на помощь со стороны банка максимально высокие.
Пусть № 2. Рефинансирование
Минусом этого пути является его трудозатратность. Ведь для сбора информации и анализа наилучших предложений от банков любому заемщику потребуется время и дополнительные усилия. При этом никто не гарантирует, что должник непременно найдет это самое «лучшее предложение по кредиту со сниженной ставкой».
Поэтому лучше сосредоточиться на выборе из банков, которые прямо предлагают программы по рефинансированию кредитов. При одобрении кредита в новом банке по программе рефинансирования банк сам закроет своими средствами ваш текущий кредит, а платить по новому займу вы будете уже по иным реквизитам, перечисляя средства в ваш новый банк-кредитор.
Может ли Сбербанк рефинансировать кредит,
полученный в небольшом региональном банке?
Закажите звонок юриста
Путь № 3. Кредитные каникулы
В рамках этого решения можно получить отсрочку платежей по займу на несколько месяцев. Такую помощь от долгов со стороны банка придется компенсировать, конечно. Размер следующих платежей по графику вырастет в соответствии с невыплаченной суммой. На этот способ выхода из долговой ямы могут рассчитывать не все заемщики, а только те, чей доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Этот факт нужно будет документально подтвердить в банке.
Минусы этого решения предсказуемы: не все банки и не всем клиентам готовы предоставлять эти самые кредитные каникулы. Пандемия внесла свои коррективы, но после завершения действия ограничительных мер оформлять такую льготу все сложнее.
Более того — практически все банки убрали широко рекламируемую в 2020 году услугу кредитных каникул со своих сайтов. Это понятно, каникулы невыгодны для банков, и выгодны только для тех клиентов, кто долго болел или лишился дохода.
После подачи заявления у заемщиков есть 90 дней для подтверждения права на кредитные каникулы. Если официальные документы не будут предоставлены точно в срок, то банк может отменить льготный период, возникнет просрочка и вместо избавления от долгов заемщик испортит себе кредитную историю.
Путь № 4. Судебное банкротство
Обращаются к этой процедуре должники, имеющие большие долги, их общий размер должен превышать 350 тыс. рублей. При этом человек уже не может обслуживать свои долги. А стоимости имущества, будучи оно продано, ему не хватит на возврат займов. А по закону «О банкротстве», если у человека скопился долг свыше 500 тыс. рублей, и он три месяца уже не вносит платежи, то тогда заемщик подать на банкротство уже просто обязан.
Сама процедура занимает около года и требует финансовых вложений. Нужно будет оплатить госпошлину за рассмотрение заявления судом, услуги финансового управляющего, расходы по отправке писем и публикации сведений о банкротстве в официальных источниках.
А если все это самостоятельно делать трудно, то еще и на услуги адвокатов деньги нужно будет потратить. После завершения процедуры долги заемщика в большинстве случаев списываются. Это законный способ избавления от финансового бремени.
Минусом этой процедуры является ее общая стоимость: если сложить все расходы, то такое банкротство будет не каждому по карману. А если у должника есть имущество, то идти этим путем может быть просто невыгодно. Его имущество с торгов будет распродано, а вырученные средства пойдут на выплаты кредиторам.
Какое имущество можно сохранить
при банкротстве? Закажите
звонок юриста
Пусть № 5. Внесудебное банкротство
С 1 сентября 2020 года заемщики, имеющие суммарный долг более 50 тыс. и менее 500 тыс. рублей, получили возможность списать его без обращения в арбитражный суд. Все действия в ходе упрощенной процедуры банкротства проводятся через МФЦ, куда должники предоставляют полный пакет документов.
Процедура проводится в течение полугода, что быстро по меркам российского законодательства. Привлекать финансового управляющего, а, значит, и оплачивать его услуги, не нужно.
Минусы в этом решении тоже есть. После признания заемщика банкротом во внесудебном порядке на него распространяются те же ограничения, что и при судебном банкротстве. При прохождении процедуры банкротства через МФЦ заемщик не сможет оформить ИП, если на дату подачи заявления он являлся индивидуальным предпринимателем.
Кроме того, к моменту подачи заявления в МФЦ по признанию должника банкротом, в отношении него должно быть прекращено исполнительное производство в ФССП. Исполнительный документ должен быть возвращен взыскателю в связи с отсутствием у должника имущества, на которое оно может быть обращено. И не должно быть возбуждено нового исполнительного производства.
Представить себе заемщика, с которого нечего взять, очень сложно. Ведь даже если человек получает небольшую пенсию по инвалидности или по старости, приставы могут взыскивать долг даже с этой небольшой суммы. Вывод простой: этот способ избавления от долгов подойдет не всем.
Путь № 6. Антикризисное управление
Если должник обладает ценными активами — большими квартирами, хорошими машинами, ценными бумагами, коллекциями драгоценностей или монет — лучшим решением для избавления от долгов будет привлечение грамотного управляющего. Он может составить пошаговый план действий, оценить рыночную стоимость имеющегося имущества, помочь продать его, если это необходимо, или сдать в аренду, в зависимости от выработанного решения.
Минусы этого плана очевидны сразу. Во-первых, не у всех должников имеются эти самые ценные активы. Во-вторых, грамотного управляющего, который реально бы помогал выйти из долгов, нужно еще найти. А настоящий профессионал будет работать на вас только за хорошее вознаграждение.
Путь № 7. Пройти судебную реструктуризацию долгов
Реструктуризация долга в суде — это первая процедура в ходе банкротства физического лица. Если суд одобрит ее (а не реализацию имущества), то банкротом вас не признают, имущество не продадут, кредитная история не пострадает.
В чем выгода от судебной реструктуризации? В том, что весь объем долга пересчитают по ставке, равной учетной ставке Банка России на день вынесения судом решения. То есть сумму задолженности по кредитной карте по ставке 49% годовых или про автокредиту под 21%, вы будете обязаны вернуть по ставке куда ниже 10% годовых.
Для справки — на конец сентября 2021 года ставка ЦБ — 6,75% годовых.
Кроме этого, в рамках данной процедуры вы обязаны будете погасить не весь долг полностью, а хотя бы 75-80% от общей суммы. Пени и штрафы суд тоже спишет.
Минус судебной реструктуризации долга — долг надо будет выплатить за три года (36 месяцев). Поэтому для ипотеки, например, этот путь не подходит.
И, конечно, суд не одобрит вариант реструктуризации, если у вас нет стабильного дохода.
Сложно ли добиться реструктуризации долга в деле
о банкротстве и какие документы для этого
надо иметь? Закажите звонок юриста
Путь № 8. Использовать собственные ресурсы
Многие заемщики при адекватной оценке могли бы самостоятельно найти дополнительные ресурсы и рассчитаться с долгами, но им мешает паника, неуверенность в собственных силах и страх неизвестности. Здесь помочь могут всевозможные форумы и «советы бывалых», попадавших в схожую жизненную ситуацию.
Можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям и попросить их одолжить деньги или найти дополнительную работу, чтобы увеличить личный доход и расплатиться с долгами. Следует провести аудит своих вещей и проанализировать, что можно направить в дело. К примеру, можно продать машину или дорогой телефон и направить вырученные деньги на погашение задолженности, а себе купить более скромный автомобиль или гаджет.
Можно провести анализ личных финансов и посмотреть, если ли там статьи, которые можно сократить. Скажем, имеет смысл отказаться от годовой карты фитнес-клуба, продолжая заниматься спортом самостоятельно и перейдя на бег по своему району. Вырученные от этой экономии деньги можно направить на погашение кредита.
Минус у этого решения только один: для его реализации нужно иметь друзей или родственников, готовых помочь, имущество, которое можно хорошо продать, или статьи расходов, которые можно сократить. Да готовым помочь родственникам и друзья потом все равно нужно будет отдавать долги.
Не все должники обладают такими ресурсами, да и подавленное эмоциональное состояние часто мешает действовать разумно. В таких случаях лучше всего предоставить решение профессионалам с большим опытом и железными нервами. В нашей компании вам помогут избавиться от долгов законным способом быстро и качественно.
Как списать долги по кредитам: 5 законных способов
Последняя редакция 24 сентября 2021
Время на прочтение 5 минут
Неподъемные кредиты — проблема среди россиян. Кто-то отдает ползарплаты на их погашение, кто-то воюет с коллекторами, кто-то обращается в суд за признанием несостоятельности. Как списать долги по кредиту без процедуры банкротства, или как списать все кредиты и микрозаймы, а заодно ЖКХ и налоги при банкротстве через Арбитражный суд и через МФЦ, рассказываем далее.
Реструктуризация: через банк или через суд?
Что такое реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или о продлении сроков.
Возможны 2 вида реструктуризации:
В чем подвох? Тут банк диктует условия, поэтому долг не станет меньше. Банк предложит следующие варианты:
Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Будьте готовы, что обращение не приведет к результату.
Может ли банк сам простить долг? Нет, ведь это коммерческая организация, прощение долга противоречит интересам владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн. Долги не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят.
В Сбербанке работает программа помощи в погашении проблемных кредитов.
Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, пытающийся решить сложную ситуацию. Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.
Должника не будут банкротить и продавать имущество, если он может расплатиться хотя бы частично. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?
Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют «тело долга»), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.
Рефинансирование: реально ли списать долги по кредитам?
Рефинансирование не является способом списать задолженность. Кредит уменьшается за счет процентов, но долг не аннулируется. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?
Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей одним новым кредитом по более выгодной ставке. Суть — в экономии на процентах.
Например. У вас есть 3 кредита в разных банках, рефинансирование позволит их закрыть и платить один новый кредит. Выгода заключается в том, что ставки по кредитам физических лиц снизались, и заем, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2021 рефинансирует под 10%. То есть конкуренция играет на руку потребителю.
Но для проблемных заемщиков есть сложности:
Совет: если вам отказывают в рефинансировании в Москве, попробуйте подать заявки в небольшие банки в регионах. Там условия гибче, и шансы согласовать рефинансирование выше. Вы не обязаны рефинансировать кредит в том же регионе, где его брали.
Можно ли списать долг по кредиту из-за срока давности?
Да, в ст. 199 ГК РФ сказано, что после истечения исковой давности займодавец не может взыскать долг через суд. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой — через 3 года.
После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга, если заемщик попросит суд применить срок исковой давности. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:
Чтобы не пропустить срок исковой давности, банки пишут претензии, нанимают коллекторов для выбивания долгов.
Списание долгов по истечении исковой давности — случайность, когда банк забыл о кредите и подал заявление в суд спустя 3 года от последнего платежа. Но в 2021 банковские роботы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока на взыскание долга.
Банкротство физлиц: официально списать долги
Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то законный вариант — признание банкротства физического лица.
Как признать банкротство физ. лиц в суде?
Граждане, у которых просрочена задолженность более 300 тыс. рублей, и которым нечем платить кредиты, имеют право на списание долгов через судебное банкротство физлиц.
Процедура в суде длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. Если должник действовал порядочно, добросовестно брал кредиты (не искажал сведения о доходах, не прятал имущество), то суд списывает:
Сколько стоит банкротство гражданина в 2021 году? За списание долгов через Арбитражный суд придется заплатить от 80 000 рублей, если есть имущество для продажи — от 100 000 рублей.
Под прищуром: сервис, который обещает избавить от долгов и кредитов
Михаил, вы правы: все сохранить не получится, заплатить по долгам так или иначе придется. Можно только попробовать заплатить немного меньше, в другой срок или в более удобном для должника виде.
Сервисы вроде «Списать-долги-рф» обещают чудеса, но в лучшем случае все заканчивается обычными юридическими консультациями, где никто ничего гарантировать не может. А если не повезет, то вместо юриста к должнику придет мошенник и выманит последнее.
Попробую разобраться, что именно предлагает «Списать-долги-рф» и в чем основные риски для его клиентов.
Мое мнение: я бы не стала пользоваться сервисом
? Обещания на сайте сервиса выглядят нереалистичными или противоречат российским законам.
? На своем сайте сервис пишет о гарантии результата, но я не нашла документов, где она прописана. Кроме того, гарантировать определенное решение суда невозможно.
? «Списать-долги-рф» пишет о себе как о группе компаний, в которую входит 300 юрфирм, и даже упоминает некую «федеральную программу». Но это обычный агрегатор, которым руководит ИП. Он не отвечает за то, как заемщику окажут услугу.
Что предлагает сервис
На своем сайте сервис «Списать-долги-рф» заявляет, что списывает кредиты и долги клиентов до нуля. Он описывает способы, которые для этого использует, и даже публикует стоимость своих услуг — от 9900 Р в месяц.
Кроме того, сервис заявляет, что реализует некую «федеральную программу помощи заемщикам» и что в группу компаний «Списать-долги-рф» входит более 300 юридических компаний «в России, Украине и Казахстане».
Все это звучит внушительно. В подвале сайта даже указан номер какого-то товарного знака.
Варианты списания долгов
Как юриста, меня в первую очередь заинтересовали способы списания долгов, которыми хвастается сервис, когда гарантирует результат. Их заявлено три: частичное и полное списание кредитов и долгов, а также реструктуризация.
Вариант 1: Частичное списание кредитов и долгов. Уменьшить платежи по кредитам предлагают путем снижения размера ежемесячного платежа, а еще пишут, что вернут незаконно начисленную неустойку. Судя по информации на сайте, обещают договориться с банком о реструктуризации и, если нужно, составят претензию и защитят права клиентов в суде. Сервис также утверждает, что заемщик сам сможет выбрать, когда и сколько платить.
Но неустойку нельзя просто так назвать незаконной, списать или вернуть. Пени и штрафы обычно указывают в кредитном договоре, и то, что они незаконны или чрезмерны, нужно доказывать в суде. Отменить или снизить неустойку вправе только суд — на основании статьи 333 ГК «Уменьшение неустойки». Гарантировать тут никто ничего не может, потому что решение суда предсказать невозможно.
Вариант 2: Реструктуризация кредитов. Сервис предлагает реструктуризацию кредитов и ссылается на закон о банкротстве. В рамках реструктуризации обещает согласовать с кредиторами удобный для клиента график платежей.
Но реструктуризация кредитов не связана с банкротством: она производится только в банке, в котором взят кредит. Обычно ее используют на стадии переговоров с кредитором — и только в крайнем случае, когда уже есть просрочка. На основании закона о несостоятельности происходит реструктуризация долгов. Это бывает при банкротстве гражданина и делается только через суд.
Если речь все же идет именно о реструктуризации кредита и сервис обещает помочь договориться с банком, то платить сколько и когда захочется не выйдет. Должник не может выбирать, по какому графику и сколько ему платить: это решают только кредиторы. Повлиять на их решение с гарантией результата невозможно.
§ 1.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — реструктуризация долгов и реализация имущества гражданина
Вариант 3: Полное списание кредитов и долгов. В третьей услуге речь тоже идет о банкротстве гражданина, но о другой его процедуре — как я понимаю, о реализации имущества. Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов и пишет, что заемщик может начать свою кредитную историю заново.
Но кредитную историю нельзя просто так обнулить. Удалить информацию из кредитной истории можно, если туда внесли недостоверные данные и человек может подтвердить это документально. Или если по кредитной истории не было вообще никаких движений последние 10 лет. Банкротство же отражается в кредитной истории и опускает ее на абсолютное дно — получить в будущем кредит в банке будет практически невозможно.
Сервис пишет, что проводит согласование доказательств тяжелого финансового положения заемщика с финансовым управляющим.
Но по закону о банкротстве финансовый управляющий ничего не согласовывает: согласование по своей сути предполагает некую договоренность сторон, а финансовый управляющий должен быть независимым.
Более того, суд сам назначает финансового управляющего — в заявлении о признании гражданина банкротом нельзя указывать конкретную кандидатуру. Необходимо указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из членов которой суд выберет управляющего.
Суд принимает решение освободить должника от обязательств, только если за душой у человека не осталось ничего, кроме единственного жилья и зарплаты. А значит, сначала все ценное имущество должника будет распродано, чтобы удовлетворить часть требований кредиторов. При этом суд не «списывает» долги — они не испаряются из кредитной истории. Но кредиторы не вправе требовать от должника погасить оставшийся долг.
Пока идет процедура реализации имущества, банкрот не может ничего делать со своим имуществом и счетами в банке: ими распоряжается финансовый управляющий. Если должник официально трудоустроен, зарплату он будет получать в размере прожиточного минимума, а остальное пойдет кредиторам. Еще финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить подозрительные сделки по передаче имущества третьим лицам — за трехлетний период до банкротства. Короче, приятного мало.
Сервис не пишет о последствиях банкротства для физического лица. А они есть — и весьма существенные. Заемщику нельзя три года занимать руководящие должности и пять лет вновь оформлять банкротство. А еще заемщик обязан сообщать потенциальным кредиторам о том, что ранее проходил процедуру банкротства. Это будет видно в его кредитной истории и явно ее не украсит.
Организационная структура
По данным сайта «Руспрофайл», ИП Черкашов А. С. зарегистрирован в 2016 году в Ростове-на-Дону. Деятельность в области права нашлась только в дополнительных видах деятельности. Основным числится разработка компьютерного программного обеспечения. Дополнительных видов деятельности у ИП Черкашова 22, и большинство не связаны с юриспруденцией. В их числе, например, розничная торговля книгами в специализированных магазинах, деятельность веб-порталов и рекламных агентств.
Наконец, сайт Law Business Group заявляет, что группа работает по всей России, но указывает только два адреса, фактический и юридический, оба в Ростове-на-Дону. В том же городе зарегистрирован ИП Черкашов А. С.
На мой взгляд, все это слабо согласуется с заявлением о международной группе компаний, которая объединяет 300 юридических фирм.
Кто оказывает услуги
Кажется, что воспользоваться сервисом просто: вот услуги, вот сколько они стоят. Есть «единый номер сервиса», можно заказать услугу через сайт и даже договориться о том, чтобы прийти в офис юрфирмы в своем городе. Но оказалось, что все не так просто.
Когда я заполнила заявку на сайте, со мной связался представитель другой компании. Он написал, что «Списать-долги-рф» — это только площадка, которая объединяет различные юрфирмы.
Попытки найти офисы юрфирм в родной Казани увенчались частичным успехом. По одному из адресов обнаружился сайт адвоката. Этот адвокат подтвердил, что время от времени сотрудничает с сервисом. Еще по двум адресам нашлись юрфирмы, которые, судя по их сайтам, занимаются списанием долгов, но отношения к сервису не имеют. А по четвертому адресу оказался жилой дом с неназванными административными помещениями.
В телефонном разговоре менеджер сервиса спросила о моих проблемах, но у меня сложилось впечатление, что больше для проформы. Главное, что ее интересовало, — мои контакты. Их обещали передать партнерам для скорейшего решения моей проблемы.
Все партнеры сервиса, с которыми удалось связаться, на вопрос о деньгах отвечали, что это очень индивидуально и заранее назвать стоимость своих услуг они не могут.
Получается, что сервис «Списать-долги-рф» на сайте рекламирует свои услуги и даже указывает их стоимость, но при этом сам их не оказывает. Неудивительно, что на сайте не нашлось ни одного юридического документа, где эти услуги были бы прописаны.
Что в итоге
«Списать-долги-рф» обещает избавить от всех долгов и не скупится на громкие утверждения вроде «федеральной программы» и «300 юрфирм в России, Украине и Казахстане». Но эти утверждения не проходят проверку фактами. На самом деле сервис не оказывает никаких юридических услуг и вообще ни за что не отвечает. Он только передает контактные данные клиентов своим партнерам. А из 300 юрфирм у него нашелся только один ИП в Ростове-на-Дону.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.
Если сталкивались с подозрительными компаниями, пишите. Прищуримся.