Новые правила возврата страховки по кредиту с 1 сентября 2020 года: что об этом нужно знать
С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.
Что говорится в новой редакции закона
Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.
Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.
Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.
Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.
Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее. То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.
Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.
Возврат страховки: реален или нет
Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.
С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.
В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:
Сложно говорить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с этим, нельзя пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования после принятия этих изменений. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новых условиях.
Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.
То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.
Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:
Стоит отметить, что действие нового закона распространяется не на все страховые продукты, а только на те, которые направлены на обеспечение исполнения основного обязательства. К таким страховкам можно отнести страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы и т.п. В отношении остальных видов страхования нормы нового закона не подлежат применению. Поэтому можно ожидать появления новых страховых предложений, не связанных непосредственно с обеспечением обязательств заемщика.
Александр Павловский, партнер юридической компании a.t.Legal.
Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.
Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.
Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.
Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.
Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:
Дополнительная услуга в виде личного страхования в пользу банка прекращается вместе с кредитом. А раз так, то страховая компания обязана вернуть пропорциональную часть страховой выплаты заёмщику, который досрочно погасил кредит. Именно этот процесс описан в комментируемом законе, поскольку до настоящего времени законодательно он не регулировался, но широко применялся на практике.
Андрей Шевченко, партнёр юридической компании «МОЖНО».
С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.
Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки
В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:
В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.
Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:
Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.
Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.
Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:
Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Потеряют ли банки доход в связи с нововведением
Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):
То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.
Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:
Банки считают, что поставляют страховой компании клиентов, поэтому претендуют на комиссионное вознаграждение (КВ) от страховой компании. Нередко такое КВ достигает 50% от суммы страховой премии, которую уплачивает клиент. А теперь представьте сумму заработка, которого банки могут лишиться, если перестанут сотрудничать со страховыми компаниями. Откажется банк от денег? Никогда.
Алексей Васильев, директор по страхованию консалтинговой компании «Преимущество в бизнесе» и «Национальной Ассоциации Оптово-Распределительных Центров».
Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:
Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:
До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.
Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.
С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.
Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.
Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.
Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.
В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:
Безусловно данные изменения в законодательстве я могу оценить, как положительные, ведь ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы в свою очередь ссылались на Гражданский кодекс, который позволял решить вопрос о возврате страховой премии в рамках договора страхования. А договоры зачастую предусматривали возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изменения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию в пользу заемщиков.
Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.
Как вернуть страховки по кредиту
Работаем в период карантина
Сумму страховой премии
Сумму, которую Вы перевели в страховую компанию при заключении кредитного договора
Неустойку
К моменту судебного решения неустойка равняется сумме страховой премии. Суд ее может уменьшить
Штраф в Вашу пользу
Штраф по закону о защите прав потребителей, который равен 50% от суммы неустойки и страховой премии
Моральный вред и услуги юриста
Взыскивается на усмотрение суда. Как правило, небольшие суммы
Вы оставляете заявку
Мы проведем консультацию по телефону, и если Ваше дело выигрышное, запишем Вас на очную консультацию и подписание договора
Оформляем договор
Мы подготавливаем договор, отвечаем на все Ваши вопросы. После подписания договора Вы оплачиваете административные расходы
Мы самостоятельно проводим взыскание
Все необходимые действия по взысканию мы производим самостоятельно без Вашего присутствия
Вы получаете деньги
Результат нашей работы: денежные средства у Вас на карте. После этого Вы оплачиваете наши услуги.
Возврат страховки по кредиту, отзывы
Отзыв возврат страховки по кредиту Ренессанс
Александр Васильевич брал кредит в банке Ренессанс Кредит. Через 2 месяца полностью закрыл кредит и решил вернуть страховку за неиспользованный период
Сумма кредита: 200 000 руб
Сумма страховки: 50 000 руб
Общая сумма возврата: 113 000 руб
Отзыв возврат страховки по кредиту ВТБ
Лидия Ивановна взяла в банке ВТБ кредит на ремонт дачи, и ей была навязана услуга — страхование жизни.
Сумма кредита: 200 000 руб
Сумма страховки: 63 900 руб
Общая сумма возврата: 160 850 руб
Отзыв возврат страховки по кредиту Альфа Банк
Денис Васильевич взял кредит в Альфа Банке 700 000 рублей на приобретение автомобиля, и ему была включена услуга — страхование жизни.
Сумма кредита: 700 000 руб
Сумма страховки: 98 700 руб
Общая сумма возврата: 316 100 руб
Запишитесь на бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:
+7(960) 277 99 95
От автора
Здравствуйте, дорогой читатель! Если Вы задались вопросом, как вернуть страховки по кредиту, то этот сайт именно то, что Вам нужно! В интернете более подробной, а самое главное, правдивой информации, подкрепленной практикой по возврату денег за страховку по кредиту, просто нет.
Это происходит в связи с тем, что большинство статей написаны копирайтерами или юристами, далекими от темы возврата страховок по кредитам. Я же данным вопросом занимаюсь четыре года, на данный момент я провел 532 дела с различными страховыми компаниями и банками. Процент выигрышей за последний год составил 93%. Это очень высокий показатель для юриспруденции.
Все мои знания по возврату денег за страховку я хочу отразить на своем сайте. Если Вы дочитаете эту статью до конца, у Вас будет полное понимание, как вернуть страховку по кредиту и не наломать дров, наняв неквалифицированного специалиста. Также я добавлю ссылки на страницы сайта, где будет разобрана ситуация с каждой страховой компанией, и как вернуть страховую премию по ее договорам.
Содержание
Что такое страховка по кредиту
Как правило, когда клиент банка обращается за получением кредита, менеджер достаточно быстро объясняет, что для получения кредита необходимо еще заключить договор страхования жизни в организации, которую рекомендует банк.
В случае, если договор страхования жизни не будет заключен, то шансов, что одобрят выдачу кредита, крайне мало. Как правило, человек соглашается на страхование и заключает данный договор. Но после получения кредита появляется вопрос, как вернуть деньги за страховку по кредиту, ведь сумма страховой премии, как правило, немаленькая, от десяти до сорока процентов от стоимости самого кредита. Да еще эта премия включена в тело кредита, и на нее банк еще и проценты накручивает. В итоге переплата получается бешеная.
В последнее время банки стали навязывать не одну страховку, а несколько дополнительных страховок или услуг. Поэтому давайте разбираться, как можно вернуть страховку жизни по кредиту. Есть четыре основных правовых позиции по данному вопросу, давайте каждую из них разберем подробно.
Можно ли вернуть страховку по кредиту как навязанную услугу.
По сути, при получении кредита банк навязывает дополнительную услугу — страхование жизни. И данная правовая позиция всплывает у любого юриста, который прекрасно знает, что в соответствии с законом о защите прав потребителей одна услуга не может быть навязана другой.
Но вот судебная практика нам говорит обратное, и уже после 2014 года нет ни одного положительного решения при использовании данной правовой позиции. Соответственно, данная правовая позиция устарела, нам не подходит, и мы от нее отказываемся.
Возврат страховки по кредиту в период охлаждения
Это самая лучшая правовая позиция, и по ней в большей степени вероятно, что деньги Вам вернут в досудебном порядке. А если нет, то в судебном порядке можно будет вернуть деньги почти в тройном размере.
В соответствии с этими же указаниями, страхователь обязан возвращать страховую премию в полном объеме в течение 10 дней.
Для возврата денег за страховку по кредиту в период охлаждения Вам необходимо:
Данную претензию мы для Вас уже подготовили, можете ее скачать по ссылке. Вам будет направлен образец и подробные инструкции, как её заполнить и отправить. Для получения Вам необходимо быть зарегистрированным в контакте и дать разрешение нашей группе отправлять Вам сообщения. Если Вы в контакте не зарегистрированы, можете позвонить в нашу компанию, мы вышлем образец претензии на электронную почту.
Я рекомендую отправлять претензию о возврате страховки по кредиту почтой России ценным письмом с описью вложения. Тем самым Вы сэкономите себе нервы и время. Не бойтесь, что письмо будет долго идти. Датой обращения в организацию является дата отправки письма по почте. Отправлять необходимо на юридический адрес организации.
Если у Вас договор коллективного страхования, то готовите два заявления и направляете письма и в банк, и в страховую компанию. Если у Вас договор личного страхования, то готовите одно заявление и направляете только в страховую компанию.
И не надо слушать «умников», что период охлаждения не распространяется на договоры коллективного страхования. При коллективном договоре страховую премию Вам обязаны возвращать в период охлаждения ровно так же, как и по личным договорам. Просто сделайте так, как я описал выше. А если вдруг деньги не вернут, то через суд мы у них заберем ее в тройном размере.
ВАЖНО: При возврате страховой премии в период охлаждения внимательно прочитайте кредитный договор, там может быть предусмотрено увеличение процентной ставки по кредиту. По практике банки процентную ставку увеличивают редко, и это все можно оспорить, но такой риск есть.