Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?
Чем ниже падают ставки, тем менее комфортно чувствуют себя заемщики, «успевшие» взять ипотеку под 14% и более. Ставку по уже имеющемуся кредиту можно уменьшить, если прибегнуть к рефинансированию. О том, как это сделать и какие могут возникнуть трудности, читателям сайта «РИА Недвижимость» рассказали эксперты.
1. Что такое рефинансирование ипотеки и как его получить?
Рефинансированием ипотеки называют изменение кредитного договора либо заключение нового договора c целью улучшений условий кредитования для заемщика. Люди прибегают к рефинансированию с разными целями: ради снижения размера ежемесячного платежа, изменения срока договора или снижения процентной ставки.
Последнее условие сейчас особенно актуально, поскольку банки вслед за ЦБ уже более года снижают ставки, а также увеличивают количество программ рефинансирования. Текущий ипотечный портфель (около 5 триллионов рублей), находящийся на балансах банков, сформирован под среднюю ставку в 12,5%. Ставки, по которым выдаются ипотечные кредиты сейчас, снизились до 10% и менее в начале второго полугодия 2017 года. Именно это снижение формирует спрос на продукты рефинансирования.
2. Обязан ли банк рефинансировать своего заемщика, раз для новых клиентов условия уже лучше?
Нет, не обязан. Более того, банки неохотно идут на рефинансирование кредитов своих же заемщиков. Дело в том, что рефинансирование подразумевает существенное изменение изначальных условий кредитования, что трактуется существующими нормативными документами как ухудшение платежеспособности заемщикам и, как следствие, ухудшение категории качества кредита. По этой причине банк обязан создать под рефинансируемый кредит дополнительные резервы, что увеличивает нагрузку на банк.
Однако сложность рефинансирования кредита для заемщиков позволяет сохранять определенный порядок на рынке. Чтобы снизить ставку по уже существующей ипотеке, заемщик может обратиться как в свой, так и в сторонний банк.
При рефинансировании кредита в «своем» банке процедура оформляется как изменение условий по действующему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо. Однако банк может отказать заемщику и тогда целесообразно воспользоваться процедурой рефинансирования в другом банке.
3. Как понять, что рефинансирование тебе действительно выгодно? Какова должна быть разница в ставках?
Так, в 2015 году можно было взять ипотеку под 13,16–14,73% годовых. Среднестатистический клиент, который рефинансирует кредит, взятый в I квартале 2015 года, сейчас может получить снижение ставки на 2,2–3,8 п. п.
По оценке экспертов, реальную выгоду заемщик получает при снижении ставки на 1,5 п. п., при этом в реальности договоры заключаются и на 0,5 п. п.
Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих.
, снижение платежной нагрузки влечет снижение размера ежемесячного аннуитета. При сумме кредита 4 миллиона рублей и сроке 15 лет (ставка снижается с 13 до 9,25%) аннуитет снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей. При сумме кредита 1,7 миллиона рублей и аналогичном снижении ставки аннуитет снизится с 21,5 до 17,5 тысяч рублей. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода.
Вторая выгода — снижение общей суммы переплаты по кредиту. Она действительно зависит от срока, который остался до погашения кредита. Расчеты показывают, что выгода от рефинансирования может достигать 100 тысяч рублей для среднего кредита в 1,7 миллиона рублей, если он будет рефинансирован в первые два года после выдачи.
4. Может ли не дать заемщику рефинансироваться в другом банке?
Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.
Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.
Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.
Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.
5. Придется ли доплачивать за рефинансирование?
Зависит от условий. Если вы сможете рефинансироваться в своем банке, то с высокой долей вероятности платить ничего не придется, так как снижение ставки для действующего клиента — это вообще не рефинансирование в классическом понимании, а реструктуризация (то есть изменение условий действующего договора). И конечно, если клиент смог получить согласие от текущего кредитора, то ему, вероятно, будет комфортнее остаться с ним.
Если же рефинансирование происходит в новом банке, то дополнительные расходы возникнут почти неизбежно. На практике потратить на сбор документов придется в районе 10–15 тысяч рублей. Расходы заемщика на оформление состоят из платы за оценку недвижимости (порядка 5000 рублей) и платы за регистрацию новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1000 рублей). Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения обойдутся примерно в 1000 рублей, а некоторые банки предоставляют пакет документов бесплатно.
Кроме того, вероятно, придется потратиться на оплату нотариальных сборов (1,5–3 тысячи рублей) и переоформить страховку, стоимость которой зависит от множества факторов, поэтому указать ее сложно.
6. Обязательно ли оформлять новую страховку?
Сложно ответить однозначно, так как многое зависит от условий договоров, политики банка и страховщика.
Страховка в среднем обходится в 0,3–1,5% от стоимости недвижимости. На размер страховки влияют следующие факторы: объект, на который был взят кредит, возраст заемщика и род его деятельности. Конструкция договора страхования содержит в себе страхователя, предмет залога, выгодоприобретателя, привязку к кредитному договору. При смене страховой компании вся конструкция меняется.
Однако исходя из практики возврат неиспользованной части премии составляет незначительную сумму.
В некоторых случаях можно избежать этой части расходов. Если страховая компания аккредитована в новом банке и условия договора позволяют сменить выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, то не потребуется переоформленные страховки.
У заемщиков есть и другая возможность не переплачивать: после получения выгодной ставки в течение пяти дней можно подать заявление об отказе от договора добровольного страхования, и банк будет обязан вернуть уплаченную за страховку сумму. Однако нужно понимать, что такой прием снизит лояльность банка к клиенту, и это может сказаться на дальнейших отношениях.
7. По каким причинам заемщику могут отказать в рефинансировании ипотеки?
Качественное исполнение обязательств, то есть отсутствие просрочек по оплате кредита, — ключевое условие получение одобрения по заявке. И заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить новый кредит на лучших условиях.
Также в банк предоставляются и документы на объект недвижимости, так как объект залога должен отвечать требованиям нового кредитора (по площади, этажности, сроку эксплуатации, используемых конструкций при строительстве и пр.). Сейчас, например, в Москве банк просто не сможет одобрить заявку на рефинансирование кредита, где объектом залога выступает «хрущевка».
Если квартира приобреталась в браке, необходимо согласие супруга, если таковое не будет получено, то могут возникнуть сложности с рефинансированием.
8. Какие банки в России вообще имеют такие программы?
Это те же банки, что являются лидерами по объемам выдачи ипотечных кредитов.
По оценкам экспертов, в первом полугодии 2017 года наибольший объем кредитов, выданных сторонними банками, рефинансировали следующие банки: Райффайзенбанк — 14,657 миллиарда рублей (46,87% от объема продаж), ВТБ24 — 5,879 миллиарда (3,79%), Сбербанк — 2,618 миллиарда (продукт запущен только с 18 апреля 2017 года), Газпромбанк — 2,6 миллиарда рублей (10,71%), банк «ДельтаКредит» — 1,62 миллиарда рублей (7,25%). Кроме того, программа рефинансирования есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования.
Выбирая банк для рефинансирования ипотеки, нужно учесть, что, например, зарплатные клиенты или сотрудники всегда являются для банков более интересным клиентским сегментом в связи с тем, что кредиторы имеют более полное и достоверное понимание их финансового положения и платежной дисциплины. Скидка к процентной ставке по ипотечным продуктам для зарплатных клиентов, в том числе по продуктам рефинансирования, может достигать 0,25–0,75 п. п.
Материал подготовлен при участии экспертов АИЖК, юридической компании Tenzor Consulting Group, руководителя аналитического центра Сергея Гордейко, специалистов банка «ДельтаКредит», директора департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Антона Павлова и руководителя департамента ипотечного кредитования банка ВТБ Андрея Осипова.
Рефинансирование ипотеки
Рефинансируйте ипотеку под низкий процент и платите меньше.
Доступна дополнительная сумма на личные цели по ипотечной ставке.
Cтавка
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование + дополнительная сумма на личные цели по ипотечной ставке
1 Ставка указана при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ. При неподтвержденном доходе надбавка к ставке в рамках опции «Легкая ипотека» составит 0,5 п.п., сумма кредита до 80% от стоимости недвижимости.
2 Сумма на дополнительные цели не должна превышать 30% от суммы остатка основного долга по рефинансируемой ипотеке.
Скидки
Будущий зарплатный клиент АО «Банк ДОМ.РФ»
Для заемщиков, которые подтвердили свой доход выпиской из Пенсионного Фонда РФ и в течение 3 месяцев после оформления ипотеки перешли на зарплатный проект АО «Банк ДОМ.РФ»
Зарплатный клиент АО «Банк ДОМ.РФ»
Заемщик должен получать заработную плату на банковский счет в АО «Банк ДОМ.РФ» в течение последних 3 месяцев
Скидки суммируются между собой
Ставка ниже
Внесите единовременный платеж, и скидка к ставке на весь срок кредита составит:
Калькулятор рефинансирования ипотеки в Банке ДОМ.РФ
Калькулятор рефинансирования ипотеки поможет рассчитать основные параметры нового кредита по 2 предложениям Банка ДОМ.РФ. В 2021 – 2022 году возможно переоформить на более выгодных условиях ипотечный кредит на сумму от от 500 000 до до 30 000 000 рублей на срок от 1 дня до 30 лет 5 мес. На странице по умолчанию приводится расчет для кредита на сумму 3000000 руб., оформленного на срок 10 лет.
Информация о ставках и условиях ипотеки в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.
Готовые решения по ипотеке в Банке ДОМ.РФ
Отзывы об ипотеке в Банке ДОМ.РФ
Отзыв полезен? 3 5 Комментарии 1 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Отзыв полезен? 14 2 Комментарии 1 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Отзыв полезен? 23 3 Комментарии 1 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Рефинансирование ипотеки Банка ДОМ.РФ
Рефинансирование ипотеки в Банке ДОМ.РФ от 4%. В каталоге 3 предложений от Банка ДОМ.РФ на 16.11.2021
Предложения месяца
Человеческий банк
Первый раз пишу отзыв на сотрудника банка и банк в целом) но очень хочется выразить искреннюю благодарность Федоровой Наталье за профессиональный и индивидуальный подход к решению. Читать полностью
Идеальная работа
Очень оперативная работа. Квалифицированные работники. Особенно понравилась работа Кабанковой Татьяны в быстром оформлении сделки по очень хорошей ставке. Так же была. Читать полностью
Задерживают выдачу закладной при закрытии кредита
Банк незаконно задерживает выдачу закладной после закрытия кредита, чем препятствует погашению ипотеки.
По закону после полного погашения кредита залог прекращается (ст. 352 ГК. Читать полностью
Как ускорить получение закладной?
Добрый день!
27. 10 2021 года полностью погасила долг по ипотеки, хотела получить закладную. Так как у вас данные в личном кабинете обновляется долго, подать заявление на. Читать полностью
Огромная нагрузка, сотрудникам браво
Благодарность сотрудникам офиса
Добрый вечер!
Выражаю благодарность сотрудникам офиса Банка ДОМ РФ (г.Уфа, ул. Заки Валиди 42). Читать полностью
Ипотека
Выражаю благодарность Банку ДОМ.РФ за то, несколько лет назад помог с оформлением ипотеки в самое нужное время и хорошими ставками на тот момент! В отделении банка всегда чисто и. Читать полностью
Читайте дальше
Ипотечный кредит в большинстве случаев ложится тяжким бременем на бюджет, заставляя ежемесячно выплачивать банку значительные суммы в течение многих лет. Однако каждый заемщик имеет возможность выбора: продолжать платить банку-кредитору согласно первоначальному договору или улучшить свое положение, снизив размер платежей. Для этого достаточно подать на рефинансирование ипотеки — в данном случае ставка и срок выплат могут быть пересмотрены в выгодную для заемщика сторону. При этом обратиться можно как к своему кредитору, так и в другой банк, предлагающий более выгодные условия. Одним из финансовых учреждений, куда обращаются заемщики, является «Банк Дом.рф».
Условия рефинансирования ипотеки в «Банк Дом.рф»
Владельцы ипотечных квартир внимательно изучают условия рефинансирования в различных банках, выбирая наиболее приемлемые для себя. Как показывает статистика, заемщику выгодно даже минимальное снижение ставки: это позволит уменьшить размер платежа и сократить общую сумму переплаты. А при уменьшении ставки на 3 процентных пункта средний платеж по ипотеке снизится на существенную сумму в 20-25%. Таким образом, рефинансирование ипотеки на крупную сумму в «Банк Дом.рф» позволит направить освободившуюся часть семейного бюджета на повседневные траты.
Документы
Заемщику необходимо предоставить следующие документы для рефинансирования ипотеки:
Банк выдвигает ряд требований и к личности заемщика. Для рефинансирования ипотеки в «Банк Дом.рф» подходят люди в возрасте от 21 до 65 лет на дату погашения задолженности по кредиту, работающие по найму не менее 3 месяцев и успешно прошедшие испытательный срок на текущем месте работы. Если заявку подает индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса, он должен вести безупречную предпринимательскую деятельность на протяжении не менее двух последних лет. Допускается привлечение не более 4 созаемщиков: это могут быть гражданские супруги, родственники, третьи лица.
Кроме того, ряд требований выдвигается к объекту недвижимости и кредиту в целом. Все ежемесячные платежи должны быть выплачены в полном объеме за 6 или более процентных периодов. Текущая просроченная задолженность и просрочки по платежам в течение более 30 дней не допускаются. Получить рефинансирование ипотеки будет невозможно, если ранее проводилась реструктуризация кредита.
Преимущества ипотечного рефинансирования в «Банк Дом.рф»
Заемщики выбирают программу банка, руководствуясь практическими соображениями — кредитная организация готова предложить более низкие ставки по рефинансированию ипотеки. Так, ставка для новых заемщиков на весь срок кредитования начинается от 7,3% годовых, что позволяет значительно уменьшить нагрузку на бюджет и освободить некоторое количество средств для других трат.
Плюсы
Кроме того, программа рефинансирования дорогостоящей ипотеки в «Банк Дом.рф» пользуется популярностью благодаря следующим преимуществам:
Упрощенная процедура, высокая вероятность одобрения заявки и максимально выгодные условия для заемщиков делают рефинансирование ипотеки в «Банк Дом.рф» одной из самых популярных программ у многих заемщиков.
Минусы
У программы существует и ряд недостатков. Среди них:
Программа АИЖК по ипотеке
Ипотечное кредитование сделало приобретение собственного жилья для российских семей намного доступнее. Однако в настоящее время процентная ставка, под которую выдается кредит, продолжает оставаться достаточно высокой, что вызывает трудности при погашении задолженности. Ситуацию усугубило падение доходов населения в связи с ухудшением экономической ситуации в стране. Рост количества просрочек по выплате ипотечных кредитов выступило основной причиной для того, чтобы руководство страны приняло решение о реализации специальной государственной программы, призванной поддержать таких заемщиков. Программа АИЖК по ипотеке предполагает оказание государственной поддержки семьям, которые удовлетворяют выставленным требованиям. Она проводится с 2015 года.
Поиск ипотеки
Программа АИЖК по ипотеке: предназначение и требования к участникам
Массовый отказ от выполнения своих обязательств по ипотеке грозит серьезными негативными последствиями для экономики страны. С целью избежать такого развития событий представителями власти было принято решение о выделении из бюджета средств для предоставления финансирования тем плательщицам ипотечного кредита, которые испытывают затруднения. В 2015 году был принят соответствующий нормативный акт, которым утверждена программа господдержки ипотеки АИЖК. Реализация мер осуществлялась при участии «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию».
Условия программы первоначально устанавливали максимальную сумму оказываемой государством поддержки в размере 20% от оставшейся задолженности по ипотечному кредиту на момент подписания договора о реструктуризации кредита. При этом выплачиваемая субсидия не может превышать 600 тысяч рублей. В феврале 2017 года была принята новая редакция закона, согласно которой предельный лимит оказываемой помощи увеличился и составил 30% от остатка суммы кредита, которая не может превышать 1,5 миллиона рублей.
Реализуется программа АИЖК по ипотеке через проведение реструктуризации кредита с заключением либо нового кредитного договора, либо дополнения к действующему соглашению, которое вносит изменения в условия его предоставления.
Подать заявку на участие в программе, в соответствие с которой погашается ипотека АИЖК, могут те заемщики, которые соответствуют выставленным требованиям. Одновременно должны быть соблюдены следующие условия:
Если говорить об уровне доходов семьи, основание для участия в программе по ипотеке при соблюдении прочих условий имеют права те семьи, общий доход которых за последние три месяца перед подачей заявления на участие в программе не превышает двукратного размера установленного прожиточного минимума из расчета на каждого из членов семьи.
Следует отметить, что для многодетных семей требование к площади жилья и стоимости одного квадратного метра выполнять не обязательно.
Последние новости о программе АИЖК по ипотеке
Последняя редакция закона, принятая 22 августа 2017 года, возобновила программу помощи АИЖК по ипотеке.