Банк «Ак Барс» запустил исламскую ипотеку
Пресс-служба банка сообщает, что новый продукт предполагает покупку жилья в рассрочку в форме исламского контракта «мурабаха». Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI).
По словам руководителя направления исламского банкинга «Ак Барса» Искандера Исхакова, суть продукта состоит в том, что «Ипотечный партнер» покупает квартиру, делает определенную наценку и продает в рассрочку.
По его словам, приобретение жилья по нормам шариата и по классической ипотеке сопоставимо по стоимости.
Пока масштабировать продукт не позволяет законодательство, в частности вопросы, связанные с налоговыми вычетами: их оказывается невозможно использовать полноценно, так как продажа в рассрочку не предполагает начисление процентов, которые и подлежат вычету, что отражается на конечной стоимости жилья.
Чтобы частично решить этот вопрос, компания, реализующая продукт («Ипотечный партнер»), выбрала механизм упрощенного налогообложения, при этом она ограничена лимитом остаточной стоимости основных средств в 150 млн рублей.
По его словам, подготовлены предложения по оптимизации налогообложения для исламской ипотеки, по этому вопросу ведется работа с федеральными ведомствами.
Исламское финансирование основывается на принципах шариата. Отличительной чертой этого вида финансирования является запрет взимать любые проценты по кредитам. Для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, полностью разделяя риски и премии финансируемого предприятия, или участвовать в торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью приобретения товара и ценой его реализации.
Банк «Ак Барс» по итогам 2018 года занимает 19-е место по размеру активов в рэнкинге «Интерфакс-100», подготовленном «Интерфакс-ЦЭА».
Халяльная ипотека в Ак Барс Банке
Мусульмане, в силу религиозных убеждений, не могут брать стандартные потребительские и жилищные кредиты. Поэтому выбор подходящей ипотечной программы для них становится настоящей проблемой. И если многие финансовые учреждения не подстраиваются под обычаи своих клиентов, то АК Барс Банк идет на уступки и предлагает халяль ипотеку, которая полностью соблюдает нормы Ислама. Разберем основные условия тарифного плана.
Ипотечные тарифы
АК Барс Банк, помимо обычного кредитования, осуществляет финансирование отдельных категорий клиентов в соответствии с нормами Ислама. Так, религия запрещает мусульманам брать займы под процент. Поэтому халяль ипотека – что-то вроде совместного предприятия банка и заемщика, отдаленно напоминающая прямые инвестиции.
Исламская ипотека отличается тем, что покупка недвижимости происходит в рассрочку. В АК Барс Банке сделка проводится в форме «отсроченных продаж» (мурабаха). То есть кредитор приобретает квартиру и продает ее мусульманину по более высокой цене. Стоимость фиксируется на весь срок.
Ипотечный продукт, предлагаемый АК Барс Банком, разработан в форме исламского контракта «Мурабаха», соответствует стандартам AAOIFI и одобрен Советом улемов Духовного управления мусульман РТ.
Общие сведения о программе «Исламская ипотека»:
Задолженность перед банком погашается равными платежами в течение определенного договором периода финансирования. Возможно досрочно вернуть долг без комиссий и каких-либо ограничений. Данная программа от АК Барс Банка действует только в городах Казань и Уфа.
Получить финансирование в рамках халяль ипотеки могут физические лица:
Рассчитать условия исламской ипотеки можно с помощью калькулятора, представленного на сайте АК Барс Банка. В форме потребуется указать стоимость объекта недвижимости, величину первоначального взноса и период финансирования. Например, если квартира стоит 3 млн. руб., «первоначалка» составляет 500000 руб., а деньги планируется вернуть за 10 лет, то ежемесячный платеж будет около 33 тысяч рублей.
В рамках халяль ипотеки не предусмотрено комиссий и штрафных санкций за просрочку.
Оставить заявку на халяль ипотеку можно лично обратившись в отделение, либо через сайт банка. При выборе второго способа придется заполнить онлайн-анкету. В форме указывается ФИО, номер телефона, e-mail, город проживания, стоимость недвижимости, срок финансирования и размер первоначального взноса. После отправки документа останется дождаться звонка специалиста, который озвучит предварительное решение по вашему обращению.
Бумаги и требования к клиентам
Как и любое финансовое учреждение, АК Барс Банк предъявляет определенные требования к заемщикам. Претендовать на участие в программе исламской ипотеки могут граждане РФ старше 18 и до 70 лет, имеющие прописку на территории России. Предельный возраст определяется на момент окончания срока действия договора.
Потенциальный заемщик должен быть трудоустроен на момент подачи документов:
Когда получить финансирование в рамках халяль ипотеки хочет мужчина младше 27 лет, он обязательно должен представить документ, подтверждающий отсрочку от прохождения воинской службы. В противном случае потребуется привлечение третьего физического лица, не подлежащего призыву и имеющего стабильный доход.
Пакет документов, требуемых к предъявлению в банк, стандартен:
Если рассрочка оформляется сразу на нескольких покупателей, то документы должен предоставить каждый участник сделки.
Чтобы увеличить шансы на получение финансирования, лучше рассказать банку обо всех источниках дохода. Чем выше учреждение оценит вашу платежеспособность, тем большая сумма будет одобрена для покупки недвижимости.
Каким должен быть объект недвижимости?
Требования распространяются не только на потенциальных клиентов, но и на недвижимость, приобретаемую на заемные деньги. В рамках исламской ипотеки допускается покупать только жилплощадь в многоквартирном доме. Нельзя потратить средства на дом или таунхаус.
Приобретаемый в рамках халяль ипотеки объект недвижимости должен соответствовать следующим требованиям:
Предмет залога не может располагаться в деревянных многоквартирных домах и строениях барачного типа. Также покупаемая жилплощадь не должна находиться в подвальном этаже. Кроме этого, само здание должно быть не старше 1957 года постройки. Если понравившаяся квартира соответствует указанным выше требованиям, можно подавать заявку на финансирование в АК Барс Банк.
Мусульманское сообщество дало добро: исламские финансы – окно в мир этических продуктов
«Все помнят времена, когда в магазинах никто и не слышал о халяльных продуктах, а сегодня их можно встретить на прилавках любого супермаркета. Мы хотим, чтобы в будущем клиент мог купить себе халяльную страховку, инвестировать в ценные бумаги, позволить исламскую ипотеку, перечислить средства в халяльный пенсионный фонд», — говорит руководитель управления этических финансовых инструментов УК «АК БАРС КАПИТАЛ» Руслан Халиуллин. В интервью нашему изданию он рассказал о новом инвестиционном продукте — открытом паевом инвестиционном фонде (ОПИФ) рыночных финансовых инструментов «Лалэ».
Доктор исламских наук Нургалеев Рустам Маратович (слева), ректор Российского исламского института Мухаметшин Рафик Мухаметшович (в центре), генеральный директор УК «АК БАРС КАПИТАЛ» Гайзатуллин Рамиль Ренатович (справа)
«ПИФЫ — САМЫЙ КОНТРОЛИРУЕМЫЙ И ПОЭТОМУ САМЫЙ ЗАЩИЩЕННЫЙ СЕГМЕНТ РОССИЙСКОГО ФИНАНСОВОГО РЫНКА»
— Руслан Радикович, управляющая компания (УК) «АК БАРС КАПИТАЛ» запустила новый продукт — ОПИФ рыночных финансовых инструментов «Лалэ». Как пришла эта идея?
— Весь исламский мир давно погрузился в халяльные инвестиции Dow Jones Islamic market index, MSCI Islamic index, S& P Shariah index и так далее. Сегодня в стране много мусульман вынуждены хранить свои средства либо «под подушкой», поскольку ссудный процент противоречит нашим этическим ценностям, либо размещать деньги в банках в индивидуальном порядке под ноль процентов годовых, пытаясь потом «очистить» этот доход. Получается, что эти люди не имеют халяльной альтернативы инвестирования, а ведь инвестиционная деятельность — это исконно наша, мусульманская, история. Наша цель — инвестирование в соответствии с этическими или религиозными убеждениями.
— Как вы считаете, почему вам удалось это сделать?
— По сути своей, я хазрат и должен работать в мечети, но мне интересна финансовая сфера, которой занимаюсь большую часть жизни, у меня два высших образования: Казанский финансово-экономический и Российский исламский институт. На данный момент мы видим, что есть высокая заинтересованность среди мусульман и четко понимаем, какой продукт удовлетворит их запросы, а также знаем, как это реализовать на финансовом рынке.
— В чем суть ОПИФа?
— Пожалуй, это одна из наиболее привлекательных и самая доступная форма инвестиций для массового непрофессионального инвестора. Многие эксперты отмечают, что процесс инвестирования в ПИФы — самый контролируемый и поэтому самый защищенный сегмент российского финансового рынка. Его особенность в том, что вы доверяете управляющей компании только процесс покупки и продажи, но владельцем всегда остаетесь только вы.
В то же время доход по ПИФам формируется за счет разницы цены при покупке и погашения инвестиционных паев, по своей сути — это набор ценных бумаг. Когда их цена растет, увеличивается и стоимость всего ПИФа, а вместе с ней пропорционально — и стоимость доли каждого пайщика.
— В чем отличие «Лалэ» от других ПИФов?
— Для нас важна «чистота» продукта, то есть вопрос соблюдения всех религиозных аспектов — предлагаемые ценные бумаги не относятся к компаниям, которые участвуют в производстве алкогольной продукции, табачных изделий, игорного бизнеса и так далее. Мы получаем новостные сводки в режиме онлайн о деятельности каждой компании, акции которых включены в ОПИФ, и если, к примеру, одна из них решит купить пивной завод — мы перестанем работать с этими акциями.
Крупные мусульманские сообщества проявили заинтересованность в сотрудничестве, чтобы транслировать наш продукт, поскольку наши ценности понятны и близки всем вне зависимости от религиозных и иных воззрений
«ВМЕСТО НАКОПЛЕНИЙ ЛЮДИ БЕРУТ КРЕДИТЫ И НЕСОРАЗМЕРНО ПЕРЕПЛАЧИВАЮТ…»
— Как вы оцениваете текущую финансовую грамотность населения?
— У нас совсем нет культуры накопления, мы не планируем свой бюджет на 3, 5, 10 лет, а ведь для этого не нужны огромные средства, достаточно 3–5 тысяч в месяц, которые мы просто не привыкли откладывать. Через несколько лет сформируется солидная сумма, ведь, помимо роста стоимости пая, вы будете получать дивиденды, размер которых зависит от той компании, чьими акциями вы владеете.
Многие желают инвестировать в недвижимость, не понимая, что это влечет следующие расходы: ремонт, поиск арендаторов, уплата налога. Замечу тенденцию сегодня: доходность от вложения в недвижимость стремится к нулю и, к сожалению, не каждый владеет нужной суммой для приобретения.
Вместо накопления люди берут кредиты и несоразмерно переплачивают. Инвестируя ежемесячно по 3–5 тысяч рублей, за несколько лет накопятся средства на покупку, например, машины, квартиры, оплаты обучения для ребенка и так далее.
— Откуда взять средства для инвестиций, если многие уверяют, что им не хватает на жизнь?
— В повседневной жизни среднестатистического гражданина присутствует ряд необязательных расходов, например на вредные привычки. Порой это сумма достигает 6–10 тысяч рублей в месяц. Инвестируя эти средства в фондовый рынок, при средней доходности размер инвестиций за три года составит около 300 000 рублей, за 10 лет — около 1,7 миллиона рублей. Вот вам и накопления на обучение детей. А за 20 лет можно собрать порядка 9 миллионов рублей — пожалуй, достойные пенсионные накопления.
— А вдруг фондовый рынок «упадет» и паи обесценятся?
— Инвестиционные управляющие «АК БАРС КАПИТАЛ» следят за рынком и принимают все необходимые меры по получению максимальной доходности фонда. Естественно, при падении рынка возможно снижение стоимости паев в моменте, но главное — не паниковать и не продавать паи, поддавшись панике. Надо, наоборот, продолжать инвестировать в подешевевшие паи — ведь цели долгосрочные и рынок всегда восстанавливается. Поэтому нет повода беспокоиться о падении рынка.
— У вас есть лицензия Центрального Банка России, а согласовывали ли вы ОПИФ «Лалэ» с ДУМ РТ?
— Наша методика разработана специалистами УК «АК БАРС КАПИТАЛ» и Российского исламского института, исходя из международного опыта. Замечу, были проведены сложный анализ и консультация со многими специалистами: SAC SC (Шариатский консультативный совет комиссии по ценным бумагам Малайзии), AAOIFI (организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений), Dow Jones Islamic market index, FTSE Shari’ah Global Equity indices,S&P Shari’ah indices, DFM (совет по фетвам и Шариатскому надзору Дубайского финансового рынка). Ими были определены критерии отбора ценных бумаг по нормам ислама, для халяльного инвестирования в ценные бумаги — доверительного управления и создания ПИФов.
Далее методика одобрена ученым сообществом при духовном управлении мусульман Республики Татарстан, именуемое советом улемов. Оно провело детальное исследование разработанной методики и после внесения рекомендаций и коррективов, аккредитовало, закрепив за ДУМ РТ аудит и контроль реализации данной методики. На XI международном экономическом саммите «Россия — исламский мир: KazanSummit 2019» было подписано соглашение генерального директора УК «АК БАРС КАПИТАЛ» Рамиля Гайзатуллина с муфтием Татарстана Камилем хазратом Самигуллиным о взаимном сотрудничестве с ДУМ РТ. Назначен шариатский контролер, который будет регулярно проверять соответствие нашего портфеля.
Генеральный директор УК «АК БАРС КАПИТАЛ» Гайзатуллин Рамиль Ренатович (слева) и председатель ДУМ РТ, муфтий Татарстана Камиль хазрат Самигуллин (справа)
«Я ПРИЗЫВАЮ ВСЕХ ИНВЕСТИРОВАТЬ В СВОЕ БУДУЩЕЕ, СЕМЬЮ И ДЕТЕЙ, А НЕ ПОПАДАТЬ В ФИНАНСОВОЕ РАБСТВО…»
— Может ли ОПИФ «Лалэ» купить человек другой конфессии?
— Конечно, покупка паев доступна абсолютно всем. Все больше людей проявляют интерес к инвестированию в социально значимые области экономики. Суть участия в деятельности не касается конфессионального выбора, это выбор жизненных принципов. Например, никто не хочет, чтобы с торца его жилого дома был бар со всеми вытекающими последствиями… Мы разработали этот продукт для людей, желающих вкладывать средства в социально ответственные инвестиции. К слову, на Западе это актуально и практикуется с 70-х годов прошлого века и такие социально ответственные фонды являются бо́льшей частью рынка. Поэтому я призываю всех инвестировать в свое будущее, семью и детей, а не попадать в финансовое рабство. Именно этот этичный подход нас всех объединяет и разные конфессии и национальности!
— Что означает название «Лалэ» и как он был сформирован?
— В переводе с татарского «Лалэ» — «тюльпан». В исламских традициях красота ассоциируется с цветами, поэтому мусульмане многих национальностей изображали цветы как символ прекрасного и чистого — именно в исламе на первом месте стоит не столько доходность, сколько чистота инвестиций.
Из 262 торгующихся на московской бирже было отобрано 48 акций, удовлетворяющих критериям методики, из наиболее ликвидных крупнейших российских компаний (голубые фишки) нефтегазового сектора, металлургии и энергетики, и был сформирован ОПИФ «Лалэ».
Вы можете в любой момент продать, заложить, подарить свой пай, а по истечении трех лет владения освобождаетесь от уплаты НДФЛ. В этом году акции нашего модельного портфеля показали рост за 9 месяцев — 16,54 процента. Отмечу, что в ОПИФ «Лалэ» можно инвестировать в любом отделении ПАО «АК БАРС БАНКА» по всей России.
— На какую долю рынка вы рассчитываете?
— У нас амбициозные планы. Все помнят времена, когда в магазинах никто и не слышал о халяльных продуктах, а сегодня их можно встретить на прилавках любого супермаркета. Я хочу, чтобы в будущем клиент мог купить себе халяльную страховку, инвестировать в ценные бумаги, позволить себе исламскую ипотеку, перечислить средства в халяльный пенсионный фонд, ведь основа исламских финансов — справедливость!
Более того, все мы видим, как президент Республики Татарстан Рустам Нургалиевич Минниханов налаживает диалог и помогает России сблизиться с исламским миром. Он занимается развитием экономического сотрудничества, так называемым Halal Lifestyle. Это не только продукты, но и туризм, мода, медицинские услуги, здоровый образ жизни и, конечно же, исламские финансы.
Президент МАИБ Марат Вазихович Кабаев (слева)
— Инициатива первых лиц как-то помогает повысить спрос на ОПИФ «Лалэ»?
— Конечно. Поступают звонки, люди интересуются, задают вопросы. Более того, крупные мусульманские сообщества проявили заинтересованность в сотрудничестве, чтобы транслировать наш продукт, поскольку наши ценности понятны и близки всем, вне зависимости от религиозных и иных воззрений.
На днях генеральным директором УК «АК БАРС КАПИТАЛ» было подписано соглашение о сотрудничестве с президентом Международной ассоциации исламского бизнеса Маратом Вазиховичем Кабаевым, одной из самых эффективных ассоциаций в организации делового партнерства предпринимателей России и зарубежных стран на основе мусульманской этики, который отметил своевременность подобной инициативы и дал высокую оценку нашему проекту. Вообще, инвестиционная деятельность — это исконно наша, мусульманская, история. Наш ОПИФ работает по принципу Мудараба Мушарака. Доверительное управление капиталом было еще при Пророке (Мир Ему и милость Всевышнего), где один человек выступал инвестором, второй — торговал, а прибыль они делили согласно договоренности.
— А есть ли у иностранных инвесторов интерес к вашей площадке?
— Такая заинтересованность есть. На XI международном экономическом саммите «Россия — исламский мир: KazanSummit 2019» мы провели ряд переговоров, работа в этом направлении также ведется. Я уверен, что при правильном информационном освещении мы создадим возможность для привлечения значительных инвестиций России и стран мусульманского мира в Республику Татарстан.
ООО УК «АК БАРС КАПИТАЛ», РТ, Казань, ул. Меридианная, 1а, тел.: +7 (843) 518-66-77, лицензия на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами №21-000-1-00088 выдана ФСФР России 12.11.2002 года (лицензия бессрочная); лицензия на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №092-10532-001000 выдана ФСФР России 11.09.2007 года (лицензия бессрочная).
ОПИФ рыночных финансовых инструментов «Лалэ» — правила фонда зарегистрированы Банком России 14.05.2019 года за номером 3720.
Напоминаем, что стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в паевые инвестиционные фонды.
Ак Барс Банк запустил Исламскую ипотеку: нет страхования, комиссий, пени
Ислам запрещает ростовщичество, поэтому вместо традиционного кредита Ак Барс Банк предлагает Исламскую ипотеку — жилищное финансирование посредством продажи жилья с наценкой.
Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях при участии ДУМ РТ. Расскажу, что это за ипотека, кто ее может взять и как оформить.
В чем суть Исламской ипотеки
Ак Барс Банк запустил новый проект «Исламская ипотека», в основе которого лежат не кредитные отношения и денежный заем, а договор купли-продажи. Объясняем, как работает новый продукт.
Исламская ипотека — это рассрочка, в которой взаимодействуют три стороны:
• клиент — выбирает жилье и подает онлайн-заявку в Ак Барс Банк;
• Ак Барс Банк — принимает заявку и проверяет платежеспособность клиента;
• ООО «Ипотечный партнер» — покупает квартиру и с наценкой продает ее клиенту в рассрочку.
«Размер наценки на квартиру определяется индивидуально и зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Наценка сопоставима с переплатой по стандартной ипотеке на вторичную недвижимость», — рассказала руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка Марат Садриев.
Для клиента стоимость жилья с наценкой остается фиксированной на весь срок договора. А договор не предусматривает комиссий, пени и изменения стоимости.
На данный момент Исламскую ипотеку можно оформить на квартиры в Казани и Уфе
Особенности Исламской ипотеки
У проекта «Исламская ипотека» есть неоспоримые преимущества.
Нет пени за просрочку. По канонам Шариата запрещено получать выгоду с долга, поэтому пени за просрочку платежа начисляться не будут. Платить нужно столько, сколько указано в договоре купли-продажи жилья.
Отсутствие страховки. Сопутствующие продукты — страхование жизни или жилья — клиент не оформляет. В договоре Исламской ипотеки нет условий о страховании.
Минимальный первоначальный взнос. Чтобы оформить Исламскую ипотеку, достаточно предоставить первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья.
На каких условиях можно оформить Исламскую ипотеку
Первоначальный взнос
От 10 до 80%
Срок финансирования
От 1 года до 30 лет
Минимальная сумма покупки 500 000 ₽
Максимальная сумма покупки
Определяется после оценки
Обеспечение
Обременение в пользу ООО «Ипотечный партнер»
Досрочное погашение
Возможно
Есть требования к недвижимости: квартира может быть расположена в пределах Казани или Уфы, здание не старше 1960 года, помещение находится не в подвале и не в доме барачного или деревянного типа.
Кто может обратиться за Исламской ипотекой
Исламская ипотека не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка:
• возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;
• возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;
• гражданин РФ;
• постоянная либо временная регистрация на территории РФ;
• трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для ИП — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.
Если несколько покупателей оформляют рассрочку в долях, каждый из них должен соответствовать перечисленным требованиям.
Как работает Исламская ипотека
1.Клиент подает заявку в Ак Барс Банк
2.Банк оценивает платежеспособность клиента и озвучивает решение
3.Клиент вносит обеспечительный платеж на расчетный счет ООО «Ипотечный партнер»
4.ООО «Ипотечный партнер» выкупает квартиру у продавца
5.ООО «Ипотечный партнер» продает клиенту выкупленную квартиру с наценкой и в рассрочку по Договору купли-продажи
Клиент становится собственником жилья сразу после покупки, а квартира находится в обременении у ООО «Ипотечный партнер». Ежемесячные платежи покупатель выплачивает «Ипотечному партнеру» согласно графику платежей.
Если у клиента образовалась просрочка, с ним начинает работать управление по взысканию просроченной задолженности — банк не передает долг коллекторам и иным организациям по взысканию долгов.
Как подать заявку на Исламскую ипотеку
1.Подать заявку можно онлайн или в отделениях Ак Барс Банка по адресам:
Казань, ул. Чистопольская, д. 5
Уфа, ул. Менделеева, д. 134/1
2.В заявке укажите свои данные:
ФИО, номер телефона, город, стоимость жилья, сумму первоначального взноса, срок финансирования
3.Дождитесь звонка специалиста. Сотрудник банка проконсультирует и ответит на ваши вопросы.
«ПАО „АК БАРС“ БАНК
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте ЦБ РФ номер 2590 от 12/08/2015».
На правах рекламы (16+)
Фото: пресс-служба ПАО «„Ак Барс“ Банк»
Подписывайтесь на Telegram-канал, на канал Youtube «Челны-ТВ»
Следите за самым важным и интересным в Telegram-канале Татмедиа