Как получить 450 тысяч на ипотеку?
В 2019 году депутаты Госдумы приняли законопроект, позволяющий использовать государственные 450 тысяч на погашение ипотеки многодетным семьям. Участвовать в программе могут все граждане России после рождения 3 ребёнка. Длительное время требования к кредитам, которые подходили под программу, были достаточно жесткими. Однако 13 апреля 2021 года был подписан новый законопроект, расширяющий перечень вариантов ипотечного кредитования, задолженность по которому может быть погашена субсидией.
Суть программы
Суть государственной программы состоит в поддержке многодетных семей, помощи в погашении ипотечного кредита и обеспечении их жильём. Государство погасит долг за ипотеку в размере до 450 тысяч рублей. Средства выдаются на невозвратной основе.
Например, семья взяла кредит на покупку дома в 3 миллиона. К моменту рождения третьего ребёнка кредит был частично погашен, и общая сумма долга составила 600 тысяч рублей. Семья собирает документы на участие в госпрограмме, после чего государство перечисляет деньги в банк для погашения задолженности. В результате долг уменьшается до 150 тысяч рублей.
Законодательство
Законодательная база госпрограммы обеспечивается законопроектом № 1070133-7. Согласно новостям, он был принят во втором чтении 13 апреля 2021 года, а в конце апреля был опубликован. Первый вариант государственной программы был принят ещё в 2019 году. Она регулируется федеральным законом № 157-ФЗ.
Однако новый законопроект расширил перечень ипотечных кредитов, которые могут быть погашены с государственной помощью. В закон, в том числе, было включено жилье, купленное по договору участия в долевом строительстве.
Какое жилье подходит для программы?
450 тыс на ипотеку за третьего ребёнка выдаётся в двух случаях.
Получить выплату по закону можно если:
Ограничения на тип жилья нет. Оно может быть куплено на первичном или вторичном рынке, у физического или юридического лица. Допустимые цели кредита — покупка жилья, участие в долевом строительстве, покупка земельного участка для ИЖС, рефинансирование ипотечного кредита в другом банке.
Приобретаемая недвижимость не обязательно должна быть единственной. При покупке доля ребёнка выделяется по усмотрению родителей.
Какой кредит нельзя погасить?
При этом не все ипотечные кредиты могут участвовать в госпрограмме, даже при соблюдении всех требований к заёмщику.
Субсидию можно получить, если:
Важно, чтобы в договоре с банком была чётко прописана цель использования кредитных денег. В противном случае в участии в госпрограмме будет оказано.
Кому могут отказать в получении выплаты
Возможность погасить ипотечный кредит с помощью государственных выплат могут только родители ребёнка — биологические или приёмные.
Участвовать в госпрограмме не могут родители:
Требования к заёмщику
Право на участие в программе имеют многодетные семьи, в которых родился третий и последующий ребёнок.
Требования к заёмщику:
Субсидия выдаётся на ипотечные кредиты, оформленные до 1 июля 2023 года.
Если уже был использован материнский капитал?
Условие о выдаче 450 тысяч рублей на погашение ипотеки не конфликтует с другими государственными программами, в том числе с материнским капиталом и семейной ипотекой.
К примеру, семья может оформить материнский капитал и внести его в качестве первого взноса для оформления семейной ипотеки. После этого они имеют право подать заявление на частичное погашение задолженности и получить 450 тысяч рублей.
К примеру, семья может оформить материнский капитал и внести его в качестве первого взноса для оформления семейной ипотеки. После этого они имеют право подать заявление на частичное погашение задолженности и получить 450 тысяч рублей.
Куда обратиться за выплатой?
Подать заявление необходимо в один из офисов Сбербанка или в Центр Ипотечного Кредитования. Если в вашем городе таких организаций нет, необходимо посетить филиал местного банка, занимающегося сопровождением ипотечных кредитов.
Для получения субсидии заявитель должен явиться в офис лично.
Процедура получения выплаты
Получение субсидии на погашение ипотечного кредита проходит в несколько этапов.
Заёмщик практически не участвует в процессе. Он не получает средства наличными — они автоматически перечисляются на погашение кредита.
Какие документы нужны?
Помимо заявления, которое пишется в банке, необходимо собрать полный пакет документов.
В какие сроки выплачиваются деньги?
Срок получения субсидии на погашение долга по ипотеке — 20 дней.
Проверить, когда будут выплачены деньги, можно на сервисе ДОМ.РФ:
Нужно ли платить налоги?
Нет, субсидии, как и другие выплаты по государственным программам, не облагаются налогом.
Проблемы могут возникнуть только если вы получали налоговый вычет на покупку квартиры. Сумма, которую семья платит со своего кармана, уменьшается. Это влияет на размер налогового вычета. Соответственно, часть полученных средств придётся вернуть государству.
Как многодетным семьям легко погасить 450 тысяч в счёт ипотечного кредита
Разбираемся на реальных примерах реальных семей, которые уже воспользовались госпрограммой, как это работает
— Поговорим мы сегодня о достаточно важной теме, особенно она важна для семей, где трое и более детей, а именно о нашумевшей программе, по которой таким многодетным семьям могут списать 450 тысяч рублей в счет их ипотечного кредита. Напомню условие программы. В период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года должен родиться третий или последующий ребенок, и эта семья должна взять до рождения ребенка ипотечный кредит. Тогда им может быть списана часть этого долга на сумму 450 тысяч рублей. Программа уже какое-то время действует и мы решили разобраться, как она действует на практике. Сегодня наша программа как раз посвящена первым итогам этих выплат и, в том числе, мы обратимся к многодетным семьям, которые нам расскажут, как это все у них происходило на практике. А начнем мы с первых итогов этой программы. На прямой связи со студией управляющий директор Дом.РФ Алексей Ниденс. Первый и главный вопрос – для кого действует эта программа и каким образом ею воспользоваться, куда надо обратиться за помощью?
— Программа действует с 25 сентября, она разработана как раз для поддержки многодетных семей, это семьи, где родился третий или последующий ребенок, начиная с текущего года, с 1 января 2019 года, и до конца 2022 года. Если такое радостное событие в семье случилось и есть ипотечный договор, то есть, семья предполагает улучшение жилищных условий, то нужно обратиться к своему кредитору, написать заявление на участие в программе, далее кредитор передает пакет документов в Дом.РФ, оператору, мы делаем соответствующие запросы в органы ЗАГС, в Росреестр, подтверждаем все необходимые условия по программе и выдаем свое решение кредитору, при положительном решении перечисляем кредитору 450 тысяч рублей, которые он отправляет на погашение по основному долгу, а после этого события пересматриваются условия кредита – либо снижается ежемесячный платеж, либо сокращается срок по кредиту.
— Сколько семей уже обратилось за списанием этих 450 тысяч? Цифра в деньгах называется там практически полтора миллиарда рублей, а людей сколько?
— За первые два месяца мы получили уже порядка 20 тысяч заявлений на оказание поддержки. Из них уже по девяти тысячам принято решение об одобрении и, соответственно, денежные средства переводятся кредиторам. Еще где-то по полутора тысячам заявлений мы сейчас работаем с кредитными организациями по вопросу доуточнения документов, для того, чтобы можно было принять положительное решение и денежные средства перевести этим семьям.
— А есть какие-то случаи отказов? То есть, какие проблемы могут возникнуть? То есть, на что людям сразу обратить внимание?
— Программа оказывает поддержку семьям именно на улучшение жилищных условий, там прописано, что поддержку получают семьи, которые приобретали жилье – либо на вторичном рынке, либо строящееся, либо приобретали земельные участки для последующего индивидуального жилищного строительства. При этом, отказы, к сожалению, приходится формировать по тем случаям, когда цель кредита не соответствует тому, что я назвал выше – например, когда указывается, что это приобретение жилья и в то же время в этом же договоре, например, предусмотрены иные цели какого-то потребительского кредитования, либо это дополнительные средства были предоставлены кредиторам на ремонт, на обустройство жилого помещения.
— Допустим, если семья брала просто потребительский кредит, без уточнения конкретных целей, но купила таки на него квартиру – гипотетическая ситуация – это может быть причиной для отказа?
— Как раз потребительские кредиты не попадают под условия действия данной государственной программы. В данном случае речь идет только про договора ипотечные, где залогом выступает приобретаемое жилье.
— Какую роль в программе выполняет Дом.РФ, а какая часть программы за банками?
— За банками это вся первичная работа с заемщиками, со своими клиентами. Это прием заявлений, это сбор полного комплекта документов, которые подтверждают целевое направление выданного кредита. И далее эти документы передаются оператору программы. Оператор программы проверяет на комплектность, проверяет, что все условия, которые предусмотрены программой, в том числе, по постановлению правительства, соблюдаются. Далее роль оператора программы – обеспечить единые стандарты работы всех кредитных организаций. Соответственно, контролировать сроки выполнения организацией всех этапов работ, и в том числе, сроков уже по оказанию поддержки после перечисления денежных средств на счета кредитной организации. В случае, если принимается положительное решение, оператором программы перечисляются денежные средства кредитору, соответственно, далее кредитор списывает 450 тысяч с основного долга по кредиту заемщика и, так как сумма стала меньше, далее уже заемщиком решается, либо это будет снижение ежемесячного платежа, либо сокращается срок выплаты кредита с сохранением суммы платежа ежемесячно.
— Спасибо, Алексей. Напомню, мы обсуждаем программу, в соответствии с которой многодетная семья может претендовать на списание 450 тысяч в счет долга по ипотеке, если у них с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий и последующий ребенок. А сейчас у нас на прямой связи со студией многодетная мама Дарья Воробьева. Это как раз вот одна из семей, которая уже подала заявку на участие в программе по списанию этих самых 450 тысяч рублей в счет ипотеки, о которой мы говорим. Дарья, для начала расскажите немного о своей семье. Сколько у вас детей и на что вы брали ипотеку и как давно?
— Я многодетная приемная мама, у меня четыре кровных ребенка и семь приемных детей. Ипотеку мы взяли в 2016 году, в Сбербанке, взяли ее на улучшение качества жизни.
— Что за жилье вам удалось купить в результате?
— Соответственно, квартира нам уже не подходила, слишком маленький метраж. Мы нацелились на загородный дом.
— А как вы узнали о том, что можете рассчитывать на списание этих 450 тысяч рублей в счет взятого кредита?
— По телевизору об этом говорили. Сам президент наш в послании. Потом мониторили интернет.
— А на практике насколько легко оказалось воспользоваться этой программой? Возникли ли какие-то сложности по части сбора документов?
— Никаких не возникло трудностей. Пакет документов минимален. Подаешь документы в свой банк, в котором ты брал ипотеку, либо рефинансировал, и через месяц, может быть, чуть больше, нам перевели деньги.
— А по времени в самом банке сколько это заняло?
— То есть, оперативно?
— Спасибо большое нашему государству за предоставленную господдержку многодетным семьям, она очень важна.
— И у нас еще одна многодетная мама Екатерина Злобина.
Екатерина, для начала немножко расскажите о вашей семье, сколько у вас детей, где вы покупали жилье, на что именно брали ипотеку.
Как давно вы взяли ипотеку:
— Ипотеку мы взяли 5 лет назад, когда у нас было двое детей. Потом я забеременела и мы узнали что будет такая программа.
— А как вы узнали, откуда?
— Насколько легко было воспользоваться этой программой?
— Мы достаточно быстро получили быстро получили эту поддержку, при этом эта поддержка помогла полностью погасить нам ипотечный кредит. Мы в расчете с банком полностью.
— Ну, логично выяснить мнение и другой стороны, то есть, представителя банков. И это мы сейчас и сделаем. У нас на связи директор департамента дистанционного сопровождения ипотечных сделок «Росбанк Дом» Анна Пантелеева.
— Сколько семей уже обратилось в ваш банк за списанием этих самых 450 тысяч? И сколько из них получили одобрение?
— Всего 25 сентября от клиентов «Росбанк Дом» поступило 615 заявлений на погашение ипотечного кредита как раз за счет субсидии. Если говорить о выплатах, то на сегодняшний день срез мы делали и у нас получилось, что 80 семей получили выплаты. То есть, в общей сложности на 36 миллионов. И так же мы делали статистику и посмотрели, что отказов было 49 всего по всем нашим обращениям. Отказы в основном были связаны с тем, что неправильно оформлены права и в том числе неправильно указано назначение кредитов в кредитном договоре. Мы сейчас ведем работу с Дом.РФ на тему того, что мы заключаем допсоглашение по этим клиентам, чтобы у них была правильная формулировка в допсоглашении, чтобы она соответствовала как раз требованиям.
— Какова роль Дом.РФ? То есть, где заканчивается роль Дом.РФ, где начинается роль банка? И насколько эффективно это взаимодействие?
— Взаимодействие эффективно. У нас создана даже специальная группа поддержки, куда мы задаем вопросы в режиме онлайн, и получаем, в том числе, оперативные ответы и совместными усилиями мы ищем варианты. Например, вот поступили отказы по такой причине, а мы, благодаря тому, что составили уточнение, поняли, как нужно сформулировать правильно назначение, сейчас мы со своей стороны вот уже на нашем этапе, на этапе «Росбанк Дом» организовываем подписание допсоглашений с нашими клиентами, чтобы они как можно быстрее получили выплаты.
Многодетным дадут 450 000 ₽ на погашение ипотеки. Как их потратить?
Президент обещал выделить многодетным семьям по 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Поручение превратилось в закон — его уже подписали и опубликовали. Условия господдержки многодетных семей с ипотекой вступили в силу.
В этом законе отличные условия. Такие, что в них даже сложно поверить. В других программах господдержки было больше ограничений и требований, а тут — просто подарок для многодетных. Но не для всех. Вот как все задумано в теории.
Условия господдержки для многодетных
Программа будет работать так:
В статье — список советов для многодетных и тех, кто только планирует. Закон только вступил в силу, но решения уже можно принимать.
Расскажите знакомым семьям с детьми:
Предупредить родных в вотсапе
В чем суть этой господдержки?
Суть закона в том, что государство заплатит за многодетную семью до 450 000 Р в счет ее долга по ипотеке. Эти деньги перечислят в банк из бюджета. Возвращать их не нужно. На самом деле сумма экономии будет даже больше: при погашении долга уменьшится сумма переплаты по кредиту.
Это новый вид господдержки для семей с детьми. Он не заменяет и не отменяет другие способы получить деньги из бюджета.
Каким семьям дадут деньги на погашение ипотеки?
Вот основные требования:
Требований к доходам, возрасту или статусу нет. Если в семье граждан РФ в 2019, 2020, 2021 или 2022 году родится хотя бы третий ребенок, эта семья будет иметь право на 450 000 Р для погашения ипотеки.
Какие требования к кредитному договору?
Его нужно заключить до 1 июля 2023 года. В отличие от семейной ипотеки других сроков в этом законе нет. Это значит, что денег дадут даже на погашение кредита, который взяли до вступления закона в силу. Если у семьи ипотека с 2010 или 2015 года, ее тоже можно погасить господдержкой.
За какое жилье погасят кредит?
Государство готово погасить ипотеку, которую брали на такие цели:
В законе нет требования, чтобы это жилье было единственным. Главное — подтвердить сам факт ипотеки и многодетности. Фактически многодетная семья может специально взять ипотеку ради господдержки, даже если у нее уже есть квартира.
Сколько ипотек можно погасить по этой программе?
Долг погасят только по одной ипотеке : эту господдержку дают только один раз. Если семья получит 450 000 Р за третьего ребенка в 2019 году, а в 2022 родится четвертый ребенок, денег больше не дадут.
Можно ли погасить рефинансированный кредит?
Да, государство выделит деньги даже на погашение рефинансированной ипотеки. И даже если ее рефинансировали повторно: так тоже можно.
Нужно ли выделять доли детям?
В законе нет ни слова о детских долях в ипотечной квартире. Если жилье принадлежит родителям и на его покупку не тратили материнский капитал, доли детям выделять необязательно. Семья просто уменьшает долг по кредиту и больше ничего не должна делать. Никаких дополнительных обязательств именно этот закон не накладывает — ни сразу после погашения, ни через полгода.
Значит, квартиру можно будет без проблем продать. А если доли детям уже выделены, их не придется увеличивать. Возможно, законодатели предполагали, что при рождении третьего ребенка у семьи будет право на материнский капитал и дети все равно станут собственниками квартиры. Это условие никто не отменял.
Но могут быть дополнительные требования — тогда расскажем.
Если купить квартиру у близкого родственника
Условия о запрете покупки квартир у близких родственников тоже нет. Это довольно странно: многодетные семьи могут начать покупать квартиры у родителей, братьев и бабушек ради обналичивания господдержки. Обычно в условиях господдержки предусматривают защиту от таких схем, но сейчас в законе об этом ни слова.
Если долг по ипотеке меньше 450 000 Р
По этой программе ипотеку гасят полностью или частично. Это значит, что семья не получает 450 000 Р при любой задолженности: государство погашает только остаток долга, но не больше лимита.
Если долг по ипотеке составляет 300 000 Р — погасят только этот долг. Неиспользованный остаток господдержки нельзя перенести на другой кредит или использовать как-то еще. Будет считаться, что семья получила свое по этой программе, больше ей ничего не дадут. Наличными оставшуюся сумму не выплатят. Если при погашении долга остаются проценты, остаток могут направить на эти цели.
Если долг по ипотеке 450 000 Р — его погасят полностью.
Пример погашения ипотеки за счет господдержки
| Сумма долга | Сколько погасит бюджет |
|---|---|
| 300 000 Р | 300 000 Р |
| 400 000 Р | 400 000 Р |
| 450 000 Р | 450 000 Р |
| 500 000 Р | 450 000 Р |
| 1 000 000 Р | 450 000 Р |
Если семья уже получала маткапитал или брала семейную ипотеку
Фактически можно получить материнский капитал за второго ребенка и внести его как первоначальный взнос. При этом брать льготную ипотеку под 6%. А часть долга при рождении третьего ребенка погасить за счет бюджета по новой программе для многодетных.
Сколько можно сэкономить за счет господдержки, если купить квартиру за 2,5 млн рублей на 15 лет
| Без господдержки (10,5%) | С господдержкой (6%) | |
|---|---|---|
| Первоначальный взнос | 453 000 Р | 453 000 Р |
| Сумма кредита | 2 047 000 Р | 2 047 000 Р |
| Проценты по кредиту за 15 лет | 2 028 000 Р (10,5%) | 1 063 000 Р (6%) |
| Экономия на процентах за счет льготной ставки | 965 000 Р | |
| Господдержка многодетным | 450 000 Р | |
| Выплаты за квартиру с процентами | 4 528 000 Р | 2 660 000 Р |
За 15 лет многодетная семья могла бы отдать за квартиру 4,5 млн рублей своих денег. Но если использовать господдержку, то первоначальный взнос можно внести материнским капиталом — то есть купить квартиру даже без накоплений. При этом удастся сэкономить на процентах за счет льготной ставки еще почти миллион рублей за 15 лет. А господдержка многодетным снизит основной долг на 450 тысяч рублей.
Получится, что многодетная семья заплатит за ипотечную квартиру стоимостью 2,5 млн рублей максимум 2,66 млн рублей своими деньгами. Даже с учетом процентов за 15 лет:
Выгода по сравнению с ипотекой без господдержки составит почти 2 млн рублей. Точная сумма экономии зависит от стоимости квартиры, срока кредита и момента, когда именно получится внести 450 000 Р в счет погашения долга. При досрочном погашении за счет бюджета появится еще экономия на процентах. Если при этом не уменьшать ежемесячный платеж, а вносить такие же суммы, переплата снизится еще больше. Еще у многодетных есть шанс на субсидию по программе «Молодая семья» без очереди. Ее тоже можно потратить на ипотеку и снизить платежи. Но это если повезет.
За 2,5 млн рублей в регионе можно купить трехкомнатную квартиру.
А что с налогами?
Дополнительных налогов не будет. Для этого внесли поправки в налоговый кодекс. Платить НДФЛ с 450 000 Р и экономии на процентах не придется. Господдержка — это доход. Но обычно такие виды дохода исключают из налогооблагаемых.
Как быть с вычетом, если его уже использовали и вернули налог?
А вот и подвох! С вычетом при покупке квартиры действительно будет проблема. Когда семья оформляла покупку, она могла использовать налоговый вычет. Он был равен сумме расходов, которые оплачены своими деньгами. Если квартира стоила 2,5 млн рублей и часть оплачена маткапиталом, сумма вычета на обоих супругов составила бы 2 млн рублей. Семья могла уже получить из бюджета свои 260 000 Р НДФЛ.
придется вернуть в бюджет при погашении ипотеки господдержкой
С вычетом ситуация вряд ли изменится, и налог все-таки придется возвращать. Подумайте об этом заранее, чтобы внезапно не задолжать государству.
Какие документы нужно собрать для участия в программе?
Список документов и порядок оформления господдержки для многодетных есть в отдельном разборе.
Откуда на это деньги?
Деньги выделит федеральный бюджет. В 2019 году господдержкой смогут воспользоваться 30 тысяч семей. Это значит, что на погашение их жилищных кредитов понадобится около 13,5 млрд рублей. На самом деле это не так уж много: в год только на материнский капитал уходит 330 млрд, а на выплаты по уходу за детьми с инвалидностью с учетом повышения нужно около 150 млрд рублей.
Точную сумму расходов на господдержку многодетных семей с ипотекой установит правительство. Может случиться так, что деньги выделят не на всех и будет как с автокредитами: не успеют сообщить о возобновлении, как субсидии уже заканчиваются.
А может быть, с этим законом будет как с материнским капиталом: получат все, быстро и без проблем.
Что нужно делать прямо сейчас?
Закон вступил в силу. Многодетные заемщики уже начали получать деньги на погашение ипотеки. Если она вам подходит, пользуйтесь прямо сейчас.
Учтите такие моменты, если недавно стали или готовитесь стать многодетной семьей:
Как многодетным семьям помогают с оплатой ипотеки
Закон о мерах государственной поддержки семей с детьми был принят 19 июня минувшего года. Отвечаем на главные вопросы читателей о том, как работает данный закон.
Кто имеет право на такую поддержку?
Мать или отец, у которых есть ипотека и у которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родились третий ребенок или последующие дети.
Важно: для целей получения государственной поддержки заявитель и его дети должны быть гражданами России; не могут быть учтены дети, в отношении которых гражданин был лишен родительских прав или в отношении которых было отменено усыновление.
Сколько раз можно воспользоваться этой поддержкой?
Только один раз, в отношении только одного кредита и независимо от рождения детей после получения поддержки.
Не более 450 тыс. рублей. Эти деньги направляются на погашение задолженности по основному долгу, а в случае, если она меньше 450 тыс. рублей, оставшаяся часть суммы может быть направлена на погашение процентов.
Это работает только для покупки квартир?
Нет. Средства могут быть выделены, если заемщик до 1 июля 2023 года заключил кредитный договор (договор займа) на:
А можно задействовать на погашение ипотеки и маткапитал, и эти 450 тыс. рублей?
Да. Президент РФ в Послании Федеральному Собранию отмечал, что «если сложить [эти 450 тыс. рублей] с материнским капиталом, который также можно направлять на погашение ипотеки, получается более 900 тыс. рублей».
Министерство финансов РФ разработало правила по выплатам компенсаций ипотечных кредитов многодетным семьям.
Чтобы получить деньги, необходимо направить в банк для проверки документы о соответствии ипотечного кредита правилам программы. Затем кредитор отсылает их в АО «ДОМ.РФ».
Если данные верны, то «ДОМ.РФ» переводит в банк средства для полного или частичного погашения ипотеки в пределах 450 тыс. рублей.
Список необходимых документов (оригиналы или нотариально заверенные копии) :