15. Финансовая математика
Решение №2476 По вкладу «А» банк в конце каждого года увеличивает на 10 % сумму …
По вкладу «А» банк в конце каждого года увеличивает на 10 % сумму, имеющуюся на вкладе в начале года, а по вкладу «Б» – увеличивает эту сумму на 14 % в течение каждого из первых двух лет. Найдите наибольшее натуральное число процентов, начисленное за третий год по вкладу «Б», при котором за все три года этот вклад будет более выгоден, чем вклад «А».
Решение №2454 По вкладу «А» банк в конце каждого года увеличивает на 20 % сумму, имеющуюся на вкладе в начале года, а по вкладу «Б» – увеличивает эту сумму на 12 % …
По вкладу «А» банк в конце каждого года увеличивает на 20 % сумму, имеющуюся на вкладе в начале года, а по вкладу «Б» – увеличивает эту сумму на 12 % в течение каждого из первых двух лет. Найдите наибольшее натуральное число процентов, начисленное за третий год по вкладу «Б», при котором за все три года этот вклад будет менее выгоден, чем вклад «А».
Решение №2347 В июле 2023 года планируется взять кредит на 10 лет. Условия его возврата таковы:
В июле 2023 года планируется взять кредит на 10 лет. Условия его возврата таковы: – каждый январь с 2024 по 2028 год долг возрастает на 18% по сравнению с концом предыдущего года; – каждый январь с 2029 по 2033 год долг возрастает на 16% по сравнению с концом предыдущего года; – с февраля по июнь каждого года необходимо выплатить часть долга; – в июле каждого года должен быть на одну и ту же величину меньше долга на июль предыдущего года; – к июлю 2033 года долг должен быть полностью погашен. Какую сумму планируется взять в кредит, если общая сумма выплат по кредиту должна составить 1470 тысяч рублей?
Решение №2309 В июле 2025 года планируется взять кредит на 8 лет. Условия его возврата таковы:
В июле 2025 года планируется взять кредит на 8 лет. Условия его возврата таковы: – в январе 2026, 2027, 2028, 2029 годов долг возрастает на 20% по сравнению с концом предыдущего года; – в январе 2030, 2031, 2032, 2033 годов долг возрастает на 18% по сравнению с концом предыдущего года; – с февраля по июнь каждого года необходимо выплатить часть долга; – в июле каждого года должен быть на одну и ту же величину меньше долга на июль предыдущего года; – к июлю 2033 года долг должен быть полностью погашен. Какую сумму планируется взять в кредит, если общая сумма выплат до полного его погашения составит 1125 тысяч рублей?
Решение №2068 В июле 2016 года планируется взять кредит в банке на три года в размере S млн рублей …
В июле 2016 года планируется взять кредит в банке на три года в размере S млн рублей, где S − целое число. Условия его возврата таковы: – каждый январь долг увеличивается на 25% по сравнению с концом предыдущего года; – с февраля по июнь каждого года необходимо выплатить одним платежом часть долга; – в июле каждого года долг должен составлять часть кредита в соответствии со следующей таблицей. Месяц и год Июль 2016 Июль 2017 Июль 2018 Июль 2019 Долг (в млн рублей) S 0,7S 0,4S 0 Найдите наименьшее значение S, при котором каждая из выплат будет больше 5 млн рублей.
Решение №2029 15 января планируется взять кредит в банке на 24 месяца.
Решение №1719 У фермерского хозяйства есть два поля, каждое площадью 10 гектаров.
У фермерского хозяйства есть два поля, каждое площадью 10 гектаров. На каждом поле можно выращивать картофель и свёклу, поля можно делить между этими культурами в любой пропорции. Урожайность картофеля на первом поле составляет 500 ц/га, а на втором – 300 ц/га. Урожайность свёклы на первом поле составляет 300 ц/га, а на втором – 500 ц/га. Фермерского хозяйство может продать картофель по цене 5000 руб. за центнер, а свёклу – по цене 8000 руб. за центнер. Какой наибольший доход может получить фермерское хозяйство?
Решение №1684 В июле 2025 года планируется взять кредит на 8 лет. Условия его возврата таковы: – в январе 2026 …
В июле 2025 года планируется взять кредит на 8 лет. Условия его возврата таковы: – в январе 2026, 2027, 2028, 2029 годов долг возрастает на 15% по сравнению с концом предыдущего года; – в январе 2030, 2031, 2032, 2033 годов долг возрастает на 11% по сравнению с концом предыдущего года; – долг в июле каждого года должен быть на одну и ту же величину меньше долга на июль предыдущего года; – к июлю 2033 года долг должен быть полностью погашен. Какую сумму планируется взять в кредит, если общая сумма вы- плат за 8 лет составит 650 тысяч рублей?
Потребительский кредит в 2020 году
Иногда возникают значительные расходы, а для их покрытия не хватает имеющихся денег. В таких случаях может быть полезно финансовое учреждение, предоставляющее потребительский кредит. На каких условиях его можно получить в 2020 году?
Где оформить кредит?
Важные опции, ставки и суммы в 2020 году
Требования к заемщикам
Обратите внимание! При составлении кредитной истории учитываются не только своевременное погашение по кредиту, но и штрафы за неоплату коммунальных услуг, налогов и так далее.
Разновидности платежей по займу
Необходимые документы
Обычно для оформления потребительского кредита не требуется слишком большой набор документов. Достаточно паспорта или любого дополнительного документа, роль которого могут играть пенсионное либо водительское удостоверение. Подойдут также загранпаспорт, страховое свидетельство. В качестве подтверждения платежеспособности можно запросить выписку из банка за несколько месяцев, а также копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ, свидетельство о праве на собственность в виде недвижимости. Достаточно любого из перечисленных документов, чтобы банк провел проверку. Какой именно из них взять, вы можете решить самостоятельно. Но учтите, что чем более весомое подтверждение вы предоставите банку, тем больше будут ваши шансы получить кредит.
Обзор предложений от разных банков
Как увеличить свои шансы на одобрение кредита?
Иногда на заявку неожиданно поступает отказ. По какой причине такое явление имеет место?
Банки сперва учитывают кредитную историю. Если вы допускали просрочки по платежам, не вовремя возвращали займ другим финансовым учреждениям, то, вероятно, вам не одобрят заявку на кредит. Сотрудники банка изучают историю клиента не по отдельно взятому банку, а по базе данных в целом. При этом отсутствие кредитной истории также не будет рассматриваться, как плюс.
Иногда невнимательно заполненная форма заявки становится причиной отказа в кредите. К счастью, благодаря появлению онлайн-форм такое явление становится все более редким.
Отказ формируется из-за отсутствия информации о платежеспособности. Чтобы не допустить такой ситуации, всегда предоставляйте больше документов, нежели банк от вас требует. Это могут быть документы на принадлежащее заемщику жилье, другое имущество, выписки из депозитов, квитанция об оплате коммунальных платежей и многое другое.
Копии загранпаспорта с подтвержденными поездками за границу, справки об источниках дополнительных доходов увеличивают вероятность одобрения заявки. Но важно, чтобы все эти документы были актуальными и заполнялись правильно. Допустим, нет никакой ценности в справке с работы, которая получена оттуда, где вы уже не числитесь в качестве сотрудника.
Выдача денег
Как только вам одобрят заявку, остается только выбрать, будете ли вы забирать деньги наличными или же захотите их получить посредством перечисления на карту. Каждый из этих вариантов имеет свои достоинства и недостатки. Если деньги зачислены на карту, вам не придется носить их с собой в кошельке, а также не придется отстаивать очередь в кассу. С карточки можно снять деньги также в несколько заходов. На нее же можно будет отправлять потом ежемесячные платежи. Но учтите, что при перечислении на карту банки иногда просят комиссию. Иногда приходится платить отдельно и за обслуживание карты. Кроме того, кредитные карты нередко становится объектом охоты мошенников. Если деньги будут похищены со счета, то вернуть их будет весьма проблематично.
Наличный расчет имеет плюсом возможность быстрого получения. Обычно поступления на карту приходится ждать достаточно долго. Кроме того, если вам необходимо приобрести что-то существенное, и для этого требуются наличные, то этот вариант также становится лучшим для вас. Вы можете остановить свой выбор на наиболее подходящем для вас варианте.
Кредит на образование студенту
Кредит с господдержкой выдают на получение высшего образования. С помощью кредита можно оплатить обучение на бакалавриате, в магистратуре, аспирантуре и второе высшее образование.
Это целевой кредит, поэтому заемщик не получает денег на руки — банк перечисляет их на расчетный счет вуза. В зависимости от правил учебного заведения, банк перечисляет деньги сразу за весь срок обучения или выплачивает по семестрам.
Порядок оформления и погашения долга по образовательному кредиту отличается от стандартных выплат потребительского займа:
Получить образовательный кредит с господдержкой может любой россиянин, который соответствует установленным требованиям:
По данным портала Vuzopedia, государственную аккредитацию прошли 729 высших учебных заведений. Однако Сбербанк заключил договоры только с 543 вузами. Если выбранный вами вуз не входит в список партнеров Сбербанка, в кредите вам, скорее всего, откажут.
Несмотря на лояльные условия к заемщику, ему непросто получить одобрение банка. Например, по статистике, в 2019 году насчитывалось более четырех миллионов студентов, а кредит с господдержкой получили всего 3000 человек. В 2020 году количество выданных образовательных кредитов увеличилось в 4 раза, но это всего лишь 1% от общего числа студентов.
Схема погашения кредита выстроена так, чтобы в первые годы обучения финансовая нагрузка на студента была минимальной. В льготный период — он длится на протяжении всего срока обучения и 9 месяцев после окончания вуза — заемщик платит только проценты по кредиту:
Если вуз принимает посеместровую оплату, банк начисляет проценты только на ту сумму, которую он перечислил вузу. Проценты по кредиту начисляют со следующего месяца после заключения кредитного договора. В договоре прописан график платежей и точные суммы выплат. При желании заемщик может погасить кредит досрочно.
Договор льготного кредитования может заключить только абитуриент или студент вуза, а вносить ежемесячные взносы может как сам заемщик, так и его родители.
Если вуз принимает посеместровую оплату, заемщику-студенту необходимо приносить в банк квитанции на оплату каждого семестра. Квитанция подтверждает, что заемщик продолжает учиться в вузе на платном отделении.
Если стоимость обучения выросла, необходимо подать в банк заявление на увеличение кредита. К заявлению заемщик прикладывает документы, подтверждающие возросшую стоимость обучения, например, дополнительное соглашение с вузом или выписку из приказа вуза.
Заемщик может перейти на бюджет — льготный период для него не аннулируется, и срок кредитования сохраняется. Банк прекращает перечислять в вуз следующие части кредита. Когда закончится льготный период, заемщик обязан вернуть банку деньги, фактически перечисленные на счет вуза.
Если заемщик перевелся в другой вуз, кредит остается. Заемщику нужно документально подтвердить перевод — принести договор с новым вузом. Банк будет перечислять деньги по новым реквизитам.
Льготный период продлевается, если студент берет академический отпуск или уходит служить в армию. А если студент отчислен, он обязан начать выплачивать основной долг по кредиту плюс проценты со следующего месяца после отчисления.
Кредит можно погасить досрочно с первого дня после получения займа или его первой части. Но после погашения кредитный договор считается исполненным. Если студент продолжает учиться и ему нужны заемные деньги на оплату следующих семестров, необходимо оставлять задолженность больше 100 ₽.
Россияне в августе взяли кредитов почти на 1 трлн рублей
«За месяц банки одолжили населению 962,7 млрд руб. без учета микрокредитов и кредитных карт, что на треть больше показателя августа прошлого года», – сообщили «Ведомостям» в аналитической компании Frank RG. В июле было выдано кредитов почти на 936 млрд руб. – почти на четверть (23%) больше, чем в прошлом году. При этом аналитики Frank RG подчеркивают, что «в отношении к предыдущему месяцу выдачи в августе выросли не так сильно, как в июле и июне, когда люди активно брали кредиты после окончания ограничительных мер».
Анализ показывает, что главным фактором кредитной активности стала ипотека – на нее пришлась половина всех кредитов физлицам. Причем существенная их часть – на госпрограмму с пониженными процентными ставками. «Россияне подали более 500 000 заявлений на льготную ипотеку по ставке не более 6,5% и получили к настоящему моменту свыше 130 000 кредитов на 360 млрд руб.», – сообщал в конце августа гендиректор Дом.РФ Виталий Мутко.
Более 40% всех кредитов (441 млрд руб.) в августе выдал Сбербанк. «Сбербанк в августе выдал рекордный объем кредитов розничным клиентам, в 1,5 раза превышающий среднемесячную сумму до кризиса и пандемии», – говорится в пресс-релизе банка. При этом «кредитование росло одинаково как в потребительском, так и в ипотечном сегменте». Рост выдачи кредитов населению отмечают и другие крупные банки – ВТБ, «Тинькофф», «Открытие» и «Абсолют банк». Так, ВТБ в августе выдал кредитов физлицам более чем на 152 млрд руб., на 17,5% превысив результат августа 2019 г. Пресс-служба банка «Открытие» сообщила, что объем выдач кредитов наличными по итогам августа составил 14,1 млрд руб., ипотеки – 13,2 млрд руб. Это превышает показатели предыдущего года на 14 и 62% соответственно.
Потенциал заемщиков исчерпан
«После чрезвычайно тревожной и туманной в плане перспектив весны летом население начало возвращаться к своим жизненным планам, а на них требовались финансы, – объясняет старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова. – Окончательно понять, какова ситуация с доходами и на что далее можно рассчитывать, стало возможно примерно к июлю. Тогда же банки начали получать лавину заявок на кредитование. К августу банки начали выносить решения по кредитам и выдавать их – вот и получилось, что у довольно затяжного процесса оказался столь яркий «хвост».
Глава Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин полагает, что бум в кредитовании частного сектора компенсируется осторожным отношением банков к выдаче кредитов корпоративным клиентам. «Как кредитовать корпоративных заемщиков, непонятно: их перспективы неопределенны, к тому же в случае ликвидации компании с нее ничего не возьмешь, – отмечает он. – А физлица более уязвимы перед банками: их долги можно продать коллекторам, можно изъять их имущество».
Янин считает, что кредитному буму способствует политика Банка России, который продлил до 31 декабря 2020 г. часть регуляторных послаблений, введенных с началом пандемии на период до 30 сентября. В частности, Центробанк снял дополнительную нагрузку на капитал банков, которая возникала бы при реструктуризации задолженности. Кроме того, снижаются надбавки к коэффициентам риска по потребкредитам, которые будут выданы с 1 сентября. «Это будет способствовать поддержанию устойчивых темпов роста кредитования и доступности кредитов для граждан», – подчеркивалось в сообщении Банка России.
Янин уверен, что в сентябре рост кредитования населения продолжится. «Предельная долговая нагрузка при принятии решения о выдаче кредита с 1 сентября стала фикцией. Бери кредит любой желающий», – иронизирует он. Но результатом кредитного бума, по его словам, станут рост закредитованности населения и рост прибыли банков. Плюсом можно считать только рост выдачи ипотеки. «Все последние 15 лет банки с большой осторожностью подходили к выдаче ипотечных кредитов, и уровень просрочек по ипотеке поэтому низкий», – объясняет эксперт.
Гражданин рф хочет взять потребительский кредит на 3 года в августе 2020 банк ему предлагает
Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.
Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.
В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):
Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.
Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.
Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.
Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.
Также с 02.07.2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).
Навязывание банком допуслуг
Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).
Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.
Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.
Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.
Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков
Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).
Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая – с 3 июля 2022 года.
Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.
С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).
Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.
На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.
Также с 3 июля 2022 года:
Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.
Выводы
Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.
С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.