Ваш долг выкупили по договору цессии. Какие права есть перед новым кредитором?
Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору.
Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.
? ➡ ?♂️Про цессию на языке закона читайте здесь:
— Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,
— Постановление Пленума ВС РФ № 54.
Можно ли передать право требования без согласия должника?
Права передают по договору цессии, он же — договор уступки права требования. Договор заключают кредитор — тот, кому должны, и новый кредитор — тот, кому должник станет должен после оформления бумаг.
К примеру, владелец кафе заключил договор поставки крафтовой бумаги для бургеров. Потом не смог вовремя перевести оплату и задолжал поставщику 50 000 ₽, а сверху 2000 ₽ неустойки. Поставщик — кредитор владельца кафе, а он его должник. У поставщика нет времени разбираться с долгами, поэтому он продаёт долг юридической фирме — новому кредитору. Точно так же банки продают коллекторам долги по кредитам.
Как оформляют передачу прав и долгов, мы подробно писали в отдельной статье.
Для уступки права требования денег не нужно согласие должника. Логика такая: должнику без разницы, кому платить. Кредитор может продать право требования, даже если в договоре есть пункт про запрет или обязательное согласие должника. В нашем примере поставщик не должен спрашивать согласие владельца кафе, чтобы продать долг за крафт юристам. Пункты договора поставки не меняют дело.
Уступить неденежное право требования, по общему правилу, тоже можно без согласия должника. Но есть условие: уступка не должна усложнять обязанность должника. Представим, что в нашем примере владелец бургерной кроме оплаты крафта обязан вернуть многооборотную тару. Поставщик может спокойно уступить право требования денег. А вот требование вернуть тару можно уступить, только если покупателю не придётся потратить значительно больше денег или времени, например, везти ящики на склад в соседний город.
Если в договоре есть пункт, который запрещает уступать неденежное право требования, значит, так делать нельзя.
Платить новому кредитору и забыть про старого должник обязан, только когда его письменно уведомили об уступке прав. К уведомлению вернёмся чуть ниже.
Ещё важно знать, что кредитор может продать долг в любое время:
— пока договор исполняют и ждут оплату,
— когда появилась просрочка,
— на этапе досудебных претензий,
— в исполнительном производстве — когда кредитор получил исполнительный лист и работает с приставами или банком.
Теперь к главному: какие права есть у должника перед новым кредитором.
1. Возражать новому кредитору и заплатить меньше или не платить вообще
Должник может предъявить новому кредитору любые претензии, которые у него были к старому: крафт некачественный, с доставкой затянули, одной упаковки недосчитались. Теперь разбираться с претензиями — забота нового кредитора.
С претензиями лучше не затягивать, а сообщить письменно как можно скорее после уведомления о цессии. Иначе новый кредитор получит право не реагировать. Если долг перепродают снова и снова, должник предъявляет претензию каждому новому кредитору.
Если окажется, что новый кредитор сам должен деньги или обязан взять с должника меньше, стороны делают зачёт встречных требований. В итоге должник платит меньше или не платит вообще.
Компания заказала у подрядчика строительство дома. Дом построили, но нашлись дефекты. Завязался спор, и компания недоплатила подрядчику 1 400 000 ₽ — в счёт доработок. Подрядчик не захотел разбираться и продал долг по договору цессии другому предпринимателю.
Новый кредитор пошёл в суд за своими 1 400 000 ₽. Но компания настаивала на недостатках, попросила экспертизу дома и доказала, что на доработку надо потратить 600 000 ₽. Суд сделал зачёт встречных требований и снизил долг. В итоге компания заплатит новому кредитору только 800 000 ₽.
2. Не платить новому кредитору до получения письменного уведомления
Должник не обязан платить новому кредитору, пока не получит письменное уведомление об уступке. Из уведомления должно быть ясно, кому, куда и сколько платить. Должник не обязан разыскивать нового кредитора. Это касается и уступки неденежных прав, например, поставки товара новому покупателю.
Считается, что должник получил уведомление, если кредиторы отправили его почтой, но он не пошёл в отделение, чтобы расписаться за письмо. Так следует из п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25.
Когда письмо об уступке пришло от нового кредитора и должник подозревает обман, можно просить договор с подписью старого должника. Пока новый кредитор не докажет, что выкупил право, должник может не платить. А вот если уведомление прислал старый кредитор, считается, что должника известили и сомнений быть не может. Показывать договор уступки старый кредитор не обязан.
Если уведомление запоздало или его содержание непонятно, должник платит старому кредитору. Дальше кредиторы разбираются между собой.
Новым ИП — год Эльбы в подарок
Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев
3. Не платить, если кредиторы нарушили закон
Для цессии есть ограничения. Почти все они защищают должника и не позволяют кредиторам злоупотреблять. В общем и целом так: появление нового кредитора не должно усложнять обязанность должника.
Должника защищают следующие ограничения:
— Нельзя уступать права, тесно связанные с личностью кредитора-физлица: на компенсацию морального вреда, алименты или повышенные пени потребителю. Если продали подобное право, должник вправе не платить новому кредитору.
Фирма продавала пылесосы. Один покупатель вернул товар. Фирма отдала деньги с опозданием, поэтому у потребителя появилось право на пени и моральный вред. Эти права потребитель уступил другому человеку, который пошёл судиться с продавцом и проиграл. Суд сказал, что потребительские бонусы нельзя уступать, они только для человека, который пострадал от продавца.
— Нельзя продавать денежный долг с целью навредить должнику, если в договоре есть запрет. Это сложный случай. Чтобы не платить новому кредитору, должнику придётся оспорить договор цессии в суде. И там же доказать, что кредиторы оформили уступку, чтобы испортить должнику дела.
— Нельзя уступать неденежное требование или его часть, если должнику это выйдет накладно. В таком случае должник остаётся обязанным старому кредитору.
Например, покупатель заказал в бургерной кейтеринг в офис. Потом передумал и уступил кейтеринг другу на день рождения за городом. Везти еду и официантов за город — дольше и дороже. Владельцу бургерной стоит действовать так: письменно отказаться от обслуживания нового кредитора и сообщить о готовности доставить еду в назначенное время в офис старого кредитора.
— Нельзя уступать неденежное требование, если старый кредитор и должник договорились не делать так и записали в договор соответствующий пункт. Но и тут всё сложно и муторно. Должник должен оспорить договор уступки в суде и доказать, что новый кредитор знал о запрете, но выкупил право.
А вот если цессию оформили с нарушением закона, но должнику от этого ни жарко, ни холодно, он не может спорить и не платить. Например, должника никак не касается оплата уступки между старым и новым кредиторами.
Статья актуальна на 08.02.2021
Получайте новости и обновления Эльбы
Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от компании СКБ Контур
Как составить договор переуступки права требования долга
Договор переуступки права требования нужен для передачи права взыскания долга другому лицу. О том, как его правильно оформить, расскажем в этой статье.
Договор переуступки долга — что это такое?
Необходимость передать задолженность другому кредитору может быть вызвана различными причинами (к примеру, нежеланием заниматься взысканием долга через суд). Типичный пример цессии — передача коллекторскому агентству задолженности по кредитному договору.
Как правило, уступка права требования долга является возмездной, то есть новый кредитор выплачивает первоначальному кредитору вознаграждение, размер которого оговаривается соглашением между ними. Величина такой выплаты чаще всего меньше суммы переданной задолженности, т. к. иначе у нового кредитора не будет причин для покупки долга. В то же время закон не запрещает и безвозмездную уступку права требования новому кредитору.
Когда можно сделать перевод долга
По общему правилу для передачи долга в порядке переуступки обычно не требуется предварительного получения согласия от должника. Однако в ряде случаев уступка прав возможна только с согласия обязанного лица, в частности:
Нужно отметить, что передать долг можно и тогда, когда уже имеется судебное решение о взыскании задолженности в пользу первоначального кредитора. В этом случае после оформления договора цессии понадобится обратиться в суд, который вынесет определение о замене стороны по делу. Далее с этим определением и договором переуступки нужно обратиться в службу судебных приставов.
Форма и существенные условия договора цессии
Соглашение об уступке прав следует заключать в такой же форме, как и тот договор, права по которому передаются новому кредитору. То есть если основной договор заключен в простой письменной форме, то и договор цессии нужно оформить в простом письменном виде. Если основной договор удостоверен у нотариуса, то и переуступка долга, соответственно, должна быть заверена в нотариальном порядке. Если сделка, права по которой переходят к новому лицу, зарегистрирована в Росреестре, то и договор цессии подлежит регистрации (если иное не предусмотрено нормативными актами).
Единственное существенное условие договора переуступки — его предмет. Предметом является право требования, которое переходит к новому кредитору. В тексте договора следует описать суть передаваемого права требования и указать, на основании каких документов оно возникло. При этом совершенно не обязательно отражать в договоре причины и мотивы такой передачи.
Все иные условия соглашения об уступке прав относятся к числу дополнительных и включаются в текст соглашения по усмотрению сторон. Более наглядно все вышеперечисленное представлено в образце договора переуступки права требования долга, имеющемся на нашем сайте.
Нюансы договора уступки права
Примерный бланк договора переуступки права требования долга
_г.________________ «___» ______________ _____ г.
__________________________________________________________________,
именуемое «Цедент», в лице _________________________________________,
действующего на основании ______, и _________________________________,
именуемое «Цессионарий», в лице ____________________________________,
действующего на основании ________, заключили Договор о нижеследующем:
Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на « Клерк.Премиум» до 12 ноября.
Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.
С чувством выкупленного долга
Как банки переуступают права требования по потребительским кредитам самим потребителям
Выкупить долг у банка теперь предлагают даже в Instagram. Должникам обещают существенный дисконт, а покупателям обязательств — пассивный доход. Как устроен этот рынок, выгодна ли процедура клиентам?
«Мечтаешь распрощаться с долгами? Хочешь оставлять деньги не в банке, а тратить их на свои нужды? Приходи на бесплатный вебинар», — призывает в своем Instagram блогер Алена (имя героини изменено. — Прим. Банки.ру). Как утверждает девушка, она выкупает долги физлиц у российских банков за 20% от стоимости обязательств и может научить этому других. Процедуру переуступки прав требования (цессии) Алена также рекомендует превратить в источник дохода: покупать обязательства у банка с дисконтом, а потом получать деньги от должников. На счету Алены уже восемь успешных кейсов, если верить ее Instagram. Блогер не ответила на сообщения корреспондента Банки.ру, поэтому проверить правдивость ее слов невозможно. Впрочем, практика продажи долгов физлицам в России есть, хотя сами банки не любят о ней распространяться.
Цессия на индивидуальных условиях
В 2018 году объем закрытых сделок на рынке цессии составил 293 млрд рублей, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Речь идет о продаже прав требований профессиональным взыскателям — коллекторским агентствам. Банки готовы продавать денежные требования и физлицам, но доля таких сделок на рынке цессии не превышает 1%, говорит президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.
«Продажа» долга регулируется Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ). Согласно ему, банк вправе уступить права по кредитному договору любому лицу. По общим правилам согласие должника на сделку не требуется, но он должен быть уведомлен о ней. Однако, когда речь идет о заемщиках-физлицах, есть особенности, говорит партнер юридической фирмы Law & Com Offer Антон Алексеев. «Условие о возможности переуступки прав третьим лицам должно быть согласовано непосредственно при заключении договора. Потребителю должен быть представлен выбор — согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам», — поясняет юрист.
Сам должник не может выступить покупателем, поскольку является участником кредитного договора. Третьей стороной пока чаще всего выступают либо родственники, либо друзья заемщика, отмечает Эльман Мехтиев. Сделка может быть совершена в любой момент, как только у банка возникло право передачи требований по договору. Например, при выходе заемщика на просрочку. Вот только фактически банк продает не сам долг, а права на него, замечает партнер юридической фирмы «ЮСТ» Александр Боломатов: «Стороной кредитного договора может быть только организация с соответствующей лицензией, например банк. Когда возникает дефолт, идет уведомление клиента о расторжении договора. Тогда появляется возможность требовать возврат долга с процентами, пенями и штрафами. Все это превращается в денежные требования — оборотоспособный актив, который можно продавать». По его словам, практика передачи долгов граждан другим физлицам широко не распространена по одной причине — риска «дикого» коллекторства.
«Государство заинтересовано в том, чтобы такого рода требования не «расползались» по рынку. Чего боятся? Дикого, неорганизованного коллекторства. Предпочитают, чтобы это осталось требованием банка или других поднадзорных организаций, потому что понятно, куда на них жаловаться», — констатирует Боломатов.
Банкам такой способ продажи «плохих» долгов на руку. Это доходнее, чем переуступать портфель коллекторам, а также может снизить издержки на судебные разбирательства с должниками, говорит представитель кредитной организации из топ-30. Но рассказывать клиентам о подобной опции банки не готовы: возможность не платить, а потом через знакомых выкупить свой долг с дисконтом может привести к росту числа недобросовестных заемщиков.
Кто должен сделать первый шаг?
«Вы попробуйте сами предложить ВТБ выкупить долг. Услышите трехэтажный мат службы безопасности и более ничего», — писал на форуме Банки.ру пользователь с ником predator67. Его комментарий как нельзя лучше иллюстрирует главное сомнение должников: стоит ли самому предлагать банку уступить долг третьему лицу? Какие банки на это согласятся?
Инициатором может выступить как банк, так и должник, особенно когда обе стороны понимают, что долг невозвратный, считает старший инвестиционный консультант компании «БКС Брокер» Максим Ковязин. «Не каждый желающий сможет прийти в банк и сказать: «Хочу купить долг Ивана Ивановича». Для банка это слишком большие риски, прежде всего репутационные», — не соглашается Эльман Мехтиев.
Участники профильных форумов утверждают, что практика продажи долгов физлицам существует в Кредит Европа Банке, «Русском Стандарте» и ВТБ. Причем последний предлагает эту опцию заемщикам уже присоединенных к группе ВТБ 24 и Банка Москвы. В «Русском Стандарте» корреспонденту Банки.ру пояснили, что такой сервис есть в каждом крупном банке, но это исключительная опция, если «должник сам просит». В Кредит Европа Банке цессию с физлицами тоже назвали стандартным инструментом. «ВТБ при работе с кредитами использует весь спектр инструментов, разрешенных законом», — сообщили в пресс-службе кредитной организации. Из многочисленных сообщений на форумах можно сделать вывод, что банк сам инициирует продажу долга с дисконтом.
«Сегодня позвонили из ВТБ и предложили выкуп моего долга на третье лицо, это второй раз уже, в январе 2018 года тоже предлагали. От долга за 20%, это около 130К (тысяч рублей. — Прим. ред.), вот решила с вами посоветоваться, дали подумать три недели», — делилась своим опытом одна из участниц профильного форума в начале мая.
Банки.ру направил в системно значимые банки вопрос, заключают ли они договоры цессии с физическими лицами. Большинство игроков либо не ответили на запрос, либо отказались от комментариев. В Альфа-Банке сообщили, что осуществляют уступку прав требования по кредитным договорам в соответствии с Гражданским кодексом.
Инициатива третьих лиц подозрительна
Упомянутая выше блогер Алена — не единственная, кто предлагает выкупить долг у банка с дисконтом. В Интернете и социальных сетях можно найти множество аналогичных объявлений от граждан и «юридических фирм». Не все компании могут приобрести обязательства по потребительскому кредиту, обращает внимание Антон Алексеев. По закону «О потребительском кредите (займе)» это могут быть юрлица, у которых есть лицензия на выдачу потребительских займов (например, другие банки), коллекторские агентства или специализированные финансовые общества. «Главное управление Банка России по Саратовской области еще в 2014 году сообщало о мошеннических схемах по выкупу кредитов», — напоминает юрист.
Схема была такова: граждане вносили на счет «юрфирмы» комиссию за работу и 20—35% от суммы долга, мошенники сами платили по кредиту два-три раза, а потом бесследно исчезали. Риски повторения такого сценария сохраняются и сейчас, констатирует Антон Алексеев.
Не каждый долг пригоден к продаже
Как отмечают собеседники Банки.ру, банки обычно не готовы продавать права требования по залоговым ссудам — ипотеке или автокредитам. Реализовать имущество может и сам кредитор. Это косвенно подтверждают отзывы граждан на профильных форумах — клиенты, которым предлагали опцию цессии, имели долг по кредитным картам или потребительским кредитам. К слову, даже в стандартных сделках по передаче «плохих» долгов коллекторам банки не отступают от этого правила. По данным НАПКА, в 2018 году 73% всех кейсов сформировали кредиты наличными, еще 11% сделок пришлось на кредитные карты.
«Цессия может проводиться по любому типу кредита. Проведение цессии рассматривается индивидуально по каждому клиенту с учетом ряда факторов: платежная дисциплина, наличие залога по кредиту, жизненная ситуация клиента», — пояснили в пресс-службе Кредит Европа Банка. Там также добавили, что в момент принятия решения кредитор ориентируется на «минимизацию финансовых убытков в ходе сделки».
Цессию три года ждут
Ведение дела по задолженности требует привлечения юристов, это дополнительная нагрузка на сотрудников и дополнительные затраты, отмечает Максим Ковязин. Расходы можно начинать фиксировать с момента возникновения просрочки, когда есть условия для расторжения кредитного договора. В течение трех лет после дефолта клиента у банка есть право обратиться с иском в суд. Как следует из примеров на форумах, предложение провести «индивидуальную» цессию озвучивается банком через два-три года с момента просрочки по кредиту.
«Ну вот и мой роман с ВТБ подошел к концу. От даты последнего платежа до сего знаменательного события — ровно три года. Мне не приходило писем или СМС, все по звонку, так что кто ждет этого предложения — отвечайте на звонки», — рекомендовал один из пользователей.
Уступка прав требования третьему лицу возможна как до обращения в суд, так и после — во время разбирательства и даже исполнительного производства. Но цессия до суда — большая редкость. «Брал лям (1 млн рублей. — Прим. ред.) под 19%. Просрочка немного больше 600 дней. Решение гражданского суда — оспорено. Вот, наверно, и решили списать мой «трудный» долг», — делился опытом клиент ВТБ.
Форумчане также утверждают, что «индивидуальную цессию» предлагают тем, чей долг перед банком составляет от 600 тыс. рублей до 3 млн.
Цена вопроса
Главная рекомендация от тех, кто обсуждает с банком выкуп собственного долга, — торг уместен. Изначально банк предлагает клиенту передать права требования третьему лицу за 20—30% от суммы задолженности, но размер «отступных» можно снизить до 10%.
«Это варьируется. По долгам до 1 миллиона будет 20%, свыше 1 миллиона — 10%», — рассказывает корреспонденту Банки.ру форумчанин, знающий условия таких сделок. Собеседник в банке из топ-30 утверждает, что настолько существенный дисконт кредитор предлагать не будет. В лучшем случае банк согласится на сделку за возврат 50—70% от суммы долга. Обычно выкупить долг можно за 20—40% от суммы долга, все зависит от переговорных позиций сторон сделки, считает Максим Ковязин.
Хотя разброс цифр значителен, из них видно, что переуступка прав требования третьему лицу — исключительно выгодное дело для кредиторов. «Ошибочно полагать, что долг приобретается по той же цене, что и в случае продажи портфеля коллекторскому агентству. В рамках «индивидуальной» цессии ценник выше в разы и на порядки», — говорит Эльман Мехтиев из НАПКА.
Выкуп с последствиями
10—20% от суммы долга — не единственная цена, которую придется заплатить заемщику. Любая сделка по кредиту отражается на кредитной истории клиента, замечают в Кредит Европа Банке.
В процессе переуступки прав требования кредитный договор расторгается, банк выдает клиенту справку об отсутствии задолженности по этому соглашению. Для будущего кредитора не важно, кому и как был выплачен долг — важен сам факт погашения и отсутствия действующей просроченной задолженности, говорит Эльман Мехтиев.
«В кредитной истории заемщика договор будет отмечен как закрытый со статусом «Переуступка прав», а также должна появиться информация о том, кому были переуступлены права. Влияние на качество кредитной истории зависит от политики каждого конкретного банка и тех факторов, которые являются для него значимыми при оценке рискового профиля потенциального заемщика», — пояснили в Объединенном кредитном бюро.
Однако сама по себе передача долга по договору цессии чаще всего касается безнадежных кредитов — тех, по которым клиент не платил годами. Это исчерпывающе характеризует платежную дисциплину и добросовестность клиента, вряд ли такой заемщик станет желанным для других банков.
Договор цессии
Не имея юридического образования, сложно разобраться в таком понятии, как договор цессии.
Если говорить простым языком, это переуступка кредитором права на взыскание долга третьему лицу. Она может быть возмездной или безвозмездной.
Понятие договора цессии приведено в п. 1 гл. 24 ГК РФ. Там прописаны основные условия документа, а также перечислены права и обязанности передающего субъекта (цедента) и нового кредитора (цессионария). Чтобы понимать, как правильно оформить соглашение, — читайте эту статью.
Что такое договор цессии?
Заключение такого соглашения позволяет кредитору, который не хочет или не может заниматься взыскание средств, передать свои полномочия другому лицу. С момента официальной регистрации сделки должник должен переводить платежи на реквизиты нового кредитора, о чем его следует уведомить письменно.
Самый распространенный вариант договора цессии — продажа кредита коллекторскому агентству.
На практике нередко встречается переуступка прав все новым и новым взыскателям. Такая ситуация частично обусловлена Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
Кроме передачи долга по кредиту граждан, существуют иные формы уступки:
страховая цессия — права собственности переходят от страхователя к страховщику, что подразумевает выплаты обязательств в срок платежа;
договор подряда также может стать темой для подписания этого документа, что требует согласия всех участников сделки (подрядчика, заказчика);
уступка кредитных долгов в сфере поставки.
Таким образом, сущность договора цессии заключается в следующем: если одна сторона сделки (должник) не может или отказывается исполнять требования партнера (кредитора), последний передает право на взыскание долга третьему лицу. Соглашение заключается по обоюдному согласию и не имеет привязки к сумме долга. В качестве примера можно привести ситуацию, когда банк перепродает долг неплательщика коллекторскому бюро.
Виды договора цессии различаются в зависимости от количества сторон сделки:
если заключается трехстороннее соглашение, то имеет место наличие согласия на передачу долга от самого должника. В соглашении участвуют 3 фигуранта: заемщик, цедент, цессионарий;
двухсторонний вариант распространен в банковской сфере. С помощью такого соглашения кредитные организации переуступают свои права по взысканию долгов коллекторам. Должник уведомляется о продаже задолженности новому кредитору, но не принимает в сделке личного участия.
Кроме этого, договор цессии может различаться по типу обязательств сторон:
возмездный. Перепродажа прав на истребование долга подразумевает полное или частичное его погашением новым кредитором. Владелец договора потом взыскивает нужную сумму с должника. Сумма денежных притязаний и другие условия оплаты остаются прежними либо могут снизиться по желанию цессионария;
безвозмездный. Предполагает передачу полномочий новому кредитору без доплаты с его стороны. Права требования долга передаются другому лицу, которое будет взыскивать средства с должника. Вырученные деньги новый кредитор оставляет себе.
В ГК РФ такой договор также представлен в результате исполнительного производства, но с ограничениями по некоторым видам обязательств личного характера. Это могут быть судебные тяжбы по кредиту, рассрочке или аренде. Не имеет законных оснований для переуступки и долг по алиментам.
Обязательные условия для замены стороны взыскания: наличие актуального договора цессии и подача заявления в суд.
Образец договора цессии
Соглашение заключается в письменном виде и содержит несколько обязательных пунктов:
реквизиты сторон. Указываются их полные наименования, регистрационные сведения, контакты, банковские реквизиты, информация об уполномоченных лицах (если один или оба контрагента действуют на основании доверенности);
при возмездной переуступке требований — цена договора, условия будущих кредитных обязательств и требований (если они имеются);
если соглашение оформляется между организациями, бесплатная переуступка договора цессии запрещена. В этом случае необходимо определить стоимость переуступки, а также порядок ее оплаты;
обязанности цедента и документы для договора цессии;
время и порядок передачи пакета документов;
ответственность сторон, с которыми цессионарий должен ознакомиться до подписания документа, штрафные санкции, неустойка и прочее;
порядок и основания расторжения, по которым происходит признание сделки недействительной;
способы решения спорных моментов претензионный и исковой порядок;
срок действия договора переуступки требований, условия и порядок деловой переписки, способы извещения неплательщика.
Грамотно оформить договор цессии можно при поддержке опытных юристов, это исключит нарушения закона и гарантирует правомерность документа.
Между физическими лицами
Если стороны договор цессии — физические лица, передача полномочий может обуславливаться следующими обстоятельствами:
раздел имущества при разводе;
долг ребенка, переходящий одному из родителей;
помощь третьих лиц в получении кредита и прочее.
Основное условие при оформлении договора цессии — указание паспортных данных, срока, способа внесения (возврата) средств и общей суммы.
Общая форма документа идентична представленному образцу, за исключением нотариальной доверенности и печати. Он подтверждается только подписями сторон.
Между юридическими лицами
Договор цессии между организациями заключается при:
различных формах реорганизации;
передаче долговых обязательств между контрагентами;
иных аналогичных ситуациях.
Соглашение о праве переуступки требований требует наличия печатей обеих сторон и заверяется нотариально.
Стороны и предмет договора цессии
Как и любой официальный акт, сделка цессии имеет несколько сторон и предмет договора. Цедент передает долг, а цессионарий получает право на взыскание долговых обязательств.
Ключевые моменты заключенного соглашения относятся к этим двум сторонам. Но не стоит забывать и о третьем участники должнике, с которого будут взыскиваться обязательства в соответствии с ГК РФ.
На 2018 год законом не установлено ограничений по принимающей на себя обязанности стороне. Это может быть юридическое и физическое лицо.
Предмет соглашения — долговые обязательства.
Условия
Чтобы новый кредитор получил право требования денежных средств с должника, заключенное соглашение должно иметь некоторые важные условия, главное из которых — причина возникновения спора. В качестве основания может выступать договор между банком и заемщиком, акт сверки между юридическими лицами, судебное решение, и др. Любая бумага должна иметь официальную форму и содержать необходимые реквизиты.
Если предмет договора цессии четко не обозначен либо имеет размытую трактовку, суд может признать соглашение ничтожным. Это же условие относится к другим обязательным условиям и реквизитам документа (подписи сторон, срок заключения, данные контрагентов и т.д.)
Основные условия для передачи права требования:
должник не исполнил обязательства;
кредитор не передавал права переуступки ранее;
не установлены действия со стороны кредитора, по которым долг считается выполненным (взаимозачет и т.д.).
Чтобы понять сущность соглашения переуступки требований, необходимо знать о некоторых законодательных нюансах:
цедент не отвечает за должника, пока не принял на себя такое обязательство согласно условиям заключенной сделки;
кроме существующего долга, могут передаваться будущие обязательства с момента их возникновения (кредитный документ подписан и сразу передается цессионарию);
объем передаваемых требований остается неизменным, за исключением неустойки по платежам, о которой заключается соглашение;
договор цессии, заключенный между организациями, должен иметь возмездный характер. Прямого указания на такое условие в ГК РФ нет, но об этом говорят другие нормативные акты. Если соглашение оформляется безвозмездно, оно будет считаться дарением, что запрещено для юридических лиц;
передача требований дешевле первоначального варианта и может привести к спорам и претензиям со стороны налоговой инспекции. В такой ситуации цеденту предстоит доказать несоразмерность расходов по взысканию или нестабильность своего финансового состояния.
Оспаривание договора цессии и признание недействительным
Стороны договора цессии вправе обжаловать его, если есть следующие основания:
в случае личных обязательств должника в виде возмещения ущерба или алиментов;
нет подтверждающих документов, которые утрачены без возможного восстановления или признаны недействительными;
соглашение переуступки требований на недвижимое имущество не зарегистрировано в Росреестре;
в первоначальном варианте документа содержится условие о запрете переуступки;
договор не содержит оснований возникновения правоотношений должника и первоначального кредитора;
цессионарий нарушил сроки уплаты по возмездному соглашению;
права по договору займа переданы стороне, не являющейся кредитной организацией.
Споры рассматриваются в арбитражном суде.
Требования могут быть удовлетворены полностью или частично, что зависит от представленных доказательств и сути вопроса.
С 1 июля 2018 года вступает в силу дополнительный абзац о предусмотренном в договоре цессии запрете на уступку права неденежного исполнения, о чем вторая сторона знала или могла знать. Если этот факт будет доказан, то документ признается недействительным.
Расторжение договора
Кредитор прекращает свои требования в случае аннулирования соглашения. Основания могут быть следующие:
личная инициатива одной стороны;
обоюдное согласие оппонентов, что обусловлено невозможностью истребовать долг, окончанием срока или по иным причинам.
Если участников соглашения трое, то в расторжении договора должны принимать участие все лица.
Общие положения по этим вопросам установлены статьями ГК РФ. Бесплатную консультацию можно получить у наших опытных юристов по телефону или через форму на сайте.
Комментарии
Банк ВТБ 24 подал в суд на физ. лицо за невыплату по 2 кредитным продуктам (кредит и кредитная карта).
Суд постановил что данный кредитор должен банку определенную сумму и передал судебным приставам этот долг в работу. Судебные приставы пока еще не взыскали долг.
Банк сделал предложение физ. лицу-должнику о выкупе его долга третьими лицами по договору цессии, которых может предложить должник, кроме жены. Сумма выкупа долга по договору цессии меньше суммы долга определенного судом в 12 раз.
Представители банка утверждают, что после подписания договора цессии и выкупа долга на этих условиях, можно идти к судебным приставам, которые после ознакомления с договором цессии прекратят взыскание по решению суда.
форма договора цессии, предложенная банком в приложении.
Тут не совсем так. После того, как договор цессии будет заключен и оплачен, новый взыскатель должен обратиться в суд с заявлением о правопреемстве. Затем уже он с определением о правопреемстве может забрать исполнительные листы у приставов и прекратить исполнительное производство. После окончания испол. производства снимутся все аресты и запреты наложенные приставов.
Затем долг возможно простить.
Компания ООО «1» (УСН, кассовый метод) приобрела у микрофинансовой организации ООО «2» права требования задолженности по договорам займа заключенным между ООО » 2″ и физическими лицами.
ООО «1» в одностороннем порядке приостановило начисление процентов по договорам займа после выхода заемщика на просрочку.
Договор займа содержит пункт о согласии заемщика на продажу долга по договору цессии третьей стороне.
ООО «2» планирует взыскивать задолженность прежде всего в рамках приказного производства, так это дешевле.
1. Возможно ли использовать приказное производства по указанным долгам, при наличии договора цесии (в одной из публикаций прочитал, что мировые суды чаще всего отказывают в выдаче приказа, так как считают, что при цессии существует спор о праве)? ;
2. Можно ли начислить проценты за пользование займом указанные изначально в договоре займа за дни просрочки при подаче приказа, если начисление их было приостановлено ООО «1»:
А). С момента приостановки начисления,
Б). С момента перехода долга по договору цессии)
3. Какие документы следует представить в мировой суд для получения приказа?
Дмитрий, хотелось бы заметить, что при наличии возражений другой стороны приказного производства может и не получиться.
Во-вторых, направлено ли извещение должникам о замене кредитора?
Статья 129. Отмена судебного приказа
Судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения.
www.consultant.ru/popular/gpkrf/8_12.html© КонсультантПлюс, 1992-2015
Приказное производство возможно:
Статья 122. Требования, по которым выдается судебный приказ
Судебный приказ выдается, если:
требование основано на нотариально удостоверенной сделке;
требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме;
требование основано на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта;
заявлено требование о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанное с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц;
заявлено требование о взыскании с граждан недоимок по налогам, сборам и другим обязательным платежам;
заявлено требование о взыскании начисленных, но не выплаченных работнику заработной платы, сумм оплаты отпуска, выплат при увольнении и (или) иных сумм, начисленных работнику;
заявлено территориальным органом федерального органа исполнительной власти по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов требование о взыскании расходов, произведенных в связи с розыском ответчика, или должника, или ребенка;
заявлено требование о взыскании начисленной, но не выплаченной денежной компенсации за нарушение работодателем установленного срока соответственно выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и (или) других выплат, причитающихся работнику.
Таким образом, на мой взгляд, в порядке приказного производства взыскать не получится.
ГК РФ устанавливает, что:
3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Возможность наличия спора о праве действительно является основанием для возвращения заявления о выдаче судебного приказа заявителю, но если в договоре изначально предусмотрено право кредитора на передачу его прав требования по договору, то предполагается, что спора не должно быть. Так как должник изначально соглашался с условиями договора о возможной переуступке прав требования. Главное — своевременно уведомить должника о переходе прав требования.
Мариям, спасибо! А что значит своевременно, у меня в договоре указано что Цендент уведомляет заемщика (должника) в течении 90 календарных дней с момента продажи долга?
Какие документы должен направить Цендент заемщику, что бы не возникло проблем в работе с долгом дальше ( в том числе и в рамках приказного производства)?
Если документы о переуступке долга оправлены заемщику, а он их не получил (например не ходит на почту, фактически не проиживает по заявленному в договоре адресу регистрации и т.п. ), не будет ли это основанием для суда отказать в выдаче приказа?
Скорее всего будут отказы в принятии заявлений, поскольку на самом деле здесь есть спор о праве. Приказы выдаются только по бесспорным требованиям. Хотя в разных регионах РФ судьи по-разному относятся к этому производству. Иногда судьи только рады, если им будет направлено заявление о выдаче приказа, поскольку и для судей это проще, не надо вызывать стороны, проводить судебное заседание и т.д.
Так что, посмотрите судебную практику в вашем регионе, возможно, что приказы будут выдавать.
Если договор займа не расторгнут и срок его не истёк, то проценты за пользование займом, предусмотренные договором, можете начислять в любом случае.
Посмотрел судебную практику, приказы массово выдаются по обращениям МФО при наличии просроченных договоров займа. При наличии цессии практики не нашел. С вашей точки зрения спор о праве может возникать по мнению мирового судьи после продажи долга по договору цессии, то есть сама цессия создает спор о праве? А если сама МФО подает, спора может и не быть?
Своевременно — значит в тот срок, который указан в основном договоре, то есть в течение 90 дней с момента заключения договора цессии. Заемщику отправляется уведомление о переуступке прав требования вам и прилагается копия договора цессии. если был передаточный акт документов, то и его копия. если вы отправляли заказным письмом с уведомлением, а заемщик не явился на почту или не проживает по указанному адресу, вам нужно будет приложить копию почтового уведомления (отправки и невозможности получения).
Отправлять планировал заказным с описью вложения, если не будет получено, как я понимаю, просто вернется отправителю, т.е. мне. А что показывать в суде?
Или обычно отправляют иной формат корреспонденции?
2. Можно ли начислить проценты за пользование займом указанные изначально в договоре займа за дни просрочки при подаче приказа, если начисление их было приостановлено ООО «1»:
А). С момента приостановки начисления,
Б). С момента перехода долга по договору цессии)
Дмитрий
Дмитрий, в вашем договоре цессии должен решаться вопрос о порядке уплаты процентов по договору займа.(согласно ст. 384 ГК РФ)
ГК РФ ч.1, Статья 384. Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу
1. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
2. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.
3. Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.
Сложно консультировать и делать заключение по документов не видя документы. Если есть возможность то выложите на сайт копии договора займа, договора цессии и документ ООО-1 о приостановке начисления процентов. Этим документом изменены условия договора займа, а по общему по общему правилу для договоров, изменение условий договора допускается только по соглашению сторон.
Таким образом, чтобы ответить на вопрос с какого момента можно возобновить начисление процентов по договору займа нужно посмотреть документы, которые я попросил выложить на сайт ( можно убрать из них личные данные)
3. Какие документы следует представить в мировой суд для получения приказа?
Дмитрий
Мировой суд рассматривает имущественные споры на сумму до 50 тысяч рублей ( ст.23 ГПК РФ)
Согласно ст.123 ГПК РФ заявление о выдаче судебного приказа подается по общим правилам подсудности, установленным ГПК РФ.
Полагаю, что к заявлению о выдаче судебного приказа ( оформленному в соответствии со ст 124ГПК РФ. нужно прилагать документы, перечисленные в ст 132 ГПК РФ ( которые обычно прилагаются к исковому заявлению в суд).:
2.Документ, подтверждающий уплату государственной пошлины
3. Копия договора цессии-3
4. Расчет по требованиям-3
5 Документы, подтверждающие уведомление должника о договоре цессии.
6. Выписка из ЕГРЮЛ по ООО-1
Желательно, получить у должника подпись на расчете о задолженности, Ознакомить его с расчетом и получить его согласия с долгом полностью)
Согласен, с коллегой Колковским Юрием Валерьевичем, что обращение за судебным приказом может привести к потере времени, т. к для отмены судебного приказа, обычно, достаточно заявления должника о несогласии с приказом..
Статья 132. Документы, прилагаемые к исковому заявлению
К исковому заявлению прилагаются:
его копии
документ, подтверждающий уплату государственной пошлины;
доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца;
документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчиков и третьих лиц, если копии у них отсутствуют;
текст опубликованного нормативного правового акта в случае его оспаривания;
доказательство, подтверждающее выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора, если такой порядок предусмотрен федеральным законом или договором;
расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, его представителем, с копиями в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц.
Материальные расходы при УСН по договорам цессии не уменьшают налоговую базу по упрощенной системе налогообложения. Наша компания – «компания А» имела кредиторскую задолженность перед «компанией Б» в сумме 100 тыс.рублей за сырье и материалы по договору поставки материалов. «Компания Б» передало свое право требования кредиторской задолженности по договору цессии «компании В». Таким образом новым кредитором «компании А» стала «компания В». Через какое-то время наша компания (компания А» погасила свою кредиторскую задолженность перед «компанией В». Можем ли мы учесть эту сумму в расходах при исчислении налога по УСН? Ведь по существу мы гасим свою задолженность перед «компанией Б» за сырье и материалы по договору поставки материалов. Или все-таки данная сумма является уже расходом по договору цессии? Тогда в какой- момент мы должны признать в расходах при УСН стоимость сырья и материалов, полученных от «компании Б»?
В соответствии с п. 1 ст. 346.16 НК РФ (извлечение из статьи, не полный перечень расходов, установленных законом):
Статья 346.16. Порядок определения расходов
1. При определении объекта налогообложения налогоплательщик уменьшает полученные доходы на следующие расходы: 1) расходы на приобретение, сооружение и изготовление основных средств, а также на достройку, дооборудование, реконструкцию, модернизацию и техническое перевооружение основных средств (с учетом положений пунктов 3 и 4 настоящей статьи);(пп. 1 в ред. Федерального закона от 17.05.2007 N 85-ФЗ)(см. текст в предыдущей редакции) 2) расходы на приобретение нематериальных активов, а также создание нематериальных активов самим налогоплательщиком (с учетом положений пунктов 3 и 4 настоящей статьи);(пп. 2 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 101-ФЗ)(см. текст в предыдущей редакции) 2.1) расходы на приобретение исключительных прав
на изобретения, полезные модели, промышленные образцы, программы для
электронных вычислительных машин, базы данных, топологии интегральных
микросхем, секреты производства (ноу-хау), а также прав на использование
указанных результатов интеллектуальной деятельности на основании лицензионного договора;(пп. 2.1 введен Федеральным законом от 19.07.2007 N 195-ФЗ) 2.2) расходы на патентование и (или) оплату правовых услуг по получению правовой охраны результатов интеллектуальной деятельности, включая средства индивидуализации;(пп. 2.2 введен Федеральным законом от 19.07.2007 N 195-ФЗ) 2.3) расходы на научные исследования и (или) опытно-конструкторские разработки, признаваемые таковыми в соответствии со статьей 262 настоящего Кодекса;(пп. 2.3 введен Федеральным законом от 19.07.2007 N 195-ФЗ, в ред. Федерального закона от 25.06.2012 N 94-ФЗ)(см. текст в предыдущей редакции) 3) расходы на ремонт основных средств (в том числе арендованных); 4) арендные (в том числе лизинговые) платежи за арендуемое (в том числе принятое в лизинг) имущество;(пп. 4 в ред. Федерального закона от 31.12.2002 N 191-ФЗ)(см. текст в предыдущей редакции) 5) материальные расходы;
1. К материальным расходам, в частности, относятся следующие затраты налогоплательщика: 1)
на приобретение сырья и (или) материалов, используемых в производстве
товаров (выполнении работ, оказании услуг) и (или) образующих их основу
либо являющихся необходимым компонентом при производстве товаров
(выполнении работ, оказании услуг).
Кредиторскую задолженность по погасили по договору поставки. На уплату налога договор цессии не влияет (произошла только перемена кредиторов).