Каким образом выкупается долг у банка третьим лицом
Долговые обязательства перед различными банками – довольно неприятная ситуация для многих людей. Речь идет о той стадии задолженности, когда уже назначен суд и могут прийти приставы. Если все эти действия не повлияли на заемщика, следующим шагом банка-кредитора станет – продажа долга коллекторской фирме.
Существуют ли варианты решения проблемы без особых потерь? На такой вопрос многие заемщики ищут ответ, и он действительно есть.
Чтобы хоть как-то окупить банку расходы, происходит выкуп долга у банка третьим лицом за поистине малый размер – 1% от общей суммы задолженности. Конечно, в такие моменты у человека возникает идея – купить у банковской организации собственный долг, но все не так уж просто, как думают некоторые люди.
Как выкупается долг третьим лицом у банка
Хочется сразу заметить, что долг выкупается достаточно просто, чем-то схож с продажей займов коллекторам. Существенный недостаток заключается в том, что сам должник не может собственный долг выкупить у банка.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Но если мысли об этом не покидают, то нужно найти постороннего человека который подпишет договор цессии с банком. Если удастся провернуть такую сделку, заемщик не будет платить неустойку по долгу.
В действительности данная процедура предельно простая, единственным недостатком является поиск третьего лица. В подобной ситуации человеку придется обращаться за помощью к юристу и тут естественно придется заплатить немалые деньги, если специалист хороший. Но, во всяком случае, эти растраты покажутся ничем перед задолженностью.
Можно ли по закону продавать долг для дальнейшего его погашения
Третьи лица, это те, кто с самого начала не участвовал в предмете договора. А быть в нем может только банковская структура, поручитель и сам заемщик. Сейчас в современных банках при оформлении такой сделки сразу предупреждают потенциального клиента о том, что в случае не погашения задолженности, все права будут переданы коллекторским компаниям.
Какую задолженность реально выкупить у банка
Банковские структуры естественно соглашается отдавать не все долги. Они продают, как правило, те кредиты, по которым более полугода не приходило платежей. При этом хочется сказать, что ни одна банковская организация, не продаст долг по ипотечному договору или другому кредиту, где участвует залог имущества.
Как правило, многие банки идут на переуступку прав, где нет поручителей.
Кому позволительно предлагать выкупать долги с банка
Нехорошая ситуация может появиться если банк откажет в продаже долга, это как правило происходит тогда, когда у должника имеется «хороший залог», такое бывает крайне редко, но все-же имеет место быть. Часто банку проще перепродать долги и порой они это проводят без ведома самого должника.
Как проходит выкуп долга физического лица
Как уже говорилось выше, банковские структуры очень любят обращаться к коллекторам, это касается самых безнадежных кредиторов. Когда человек более двух лет не вносит свои платежи, банк собирает такие долги «оптом». После чего выбирают самые выгодные предложения для себя и предлагают выкупить долги физических лиц.
В случае если банк нашел подходящую фирму-перекупщика, заключается договор цессия. После чего все права по долговым обязательствам переходят к перекупщикам, а первоначальный договор с заемщиком, в общем, то теряет свою силу.
Как уже говорилось ранее, у заемщика не будут брать согласие на данную процедуру, но банк по законодательству РФ обязан предупредить неплательщика о данной сделке за месяц. Если же этого не произошло, и должник одумался и вернул первому кредитору деньги, все обязательства считаются в полной мере выполнены.
Почему банки стараются продать долг
Нормальный человек осознает, что если кредитор направит в суд обращение, то тогда уже рассчитывать на сокращение долга нечего. Хочется еще раз акцентировать внимание на том, что должник, который согласился выкупить свой же долг, получает хорошую выгоду.
Что касаемо банковских организаций то им совершенно не выгодно иметь такие договоры, это обусловлено тем, что Центробанк требует доступными способами освобождаться от таких займов. Помимо всего прочего наличие таких должников снижает в разы рейтинг организаций дающих кредиты. Все эти факты вынуждают кредитные организации буквально распродавать за копейки займы.
Если не удается выкупить свой долг, нужно договориться с банком об отсрочке оплаты, в большинстве случаев банк идет на уступки, а у человека появится время чтобы найти деньги. А лучше, конечно же, вообще не брать деньги в долг. Сегодня это очень опасно в связи с тяжелой ситуацией в стране, поэтому нужно разумно расценивать свои возможности прежде чем влезать в кредит.
Как можно выкупить свои долги у банка, рассматривается в этом видео:
С чувством выкупленного долга
Как банки переуступают права требования по потребительским кредитам самим потребителям
Выкупить долг у банка теперь предлагают даже в Instagram. Должникам обещают существенный дисконт, а покупателям обязательств — пассивный доход. Как устроен этот рынок, выгодна ли процедура клиентам?
«Мечтаешь распрощаться с долгами? Хочешь оставлять деньги не в банке, а тратить их на свои нужды? Приходи на бесплатный вебинар», — призывает в своем Instagram блогер Алена (имя героини изменено. — Прим. Банки.ру). Как утверждает девушка, она выкупает долги физлиц у российских банков за 20% от стоимости обязательств и может научить этому других. Процедуру переуступки прав требования (цессии) Алена также рекомендует превратить в источник дохода: покупать обязательства у банка с дисконтом, а потом получать деньги от должников. На счету Алены уже восемь успешных кейсов, если верить ее Instagram. Блогер не ответила на сообщения корреспондента Банки.ру, поэтому проверить правдивость ее слов невозможно. Впрочем, практика продажи долгов физлицам в России есть, хотя сами банки не любят о ней распространяться.
Цессия на индивидуальных условиях
В 2018 году объем закрытых сделок на рынке цессии составил 293 млрд рублей, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Речь идет о продаже прав требований профессиональным взыскателям — коллекторским агентствам. Банки готовы продавать денежные требования и физлицам, но доля таких сделок на рынке цессии не превышает 1%, говорит президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.
«Продажа» долга регулируется Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ). Согласно ему, банк вправе уступить права по кредитному договору любому лицу. По общим правилам согласие должника на сделку не требуется, но он должен быть уведомлен о ней. Однако, когда речь идет о заемщиках-физлицах, есть особенности, говорит партнер юридической фирмы Law & Com Offer Антон Алексеев. «Условие о возможности переуступки прав третьим лицам должно быть согласовано непосредственно при заключении договора. Потребителю должен быть представлен выбор — согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам», — поясняет юрист.
Сам должник не может выступить покупателем, поскольку является участником кредитного договора. Третьей стороной пока чаще всего выступают либо родственники, либо друзья заемщика, отмечает Эльман Мехтиев. Сделка может быть совершена в любой момент, как только у банка возникло право передачи требований по договору. Например, при выходе заемщика на просрочку. Вот только фактически банк продает не сам долг, а права на него, замечает партнер юридической фирмы «ЮСТ» Александр Боломатов: «Стороной кредитного договора может быть только организация с соответствующей лицензией, например банк. Когда возникает дефолт, идет уведомление клиента о расторжении договора. Тогда появляется возможность требовать возврат долга с процентами, пенями и штрафами. Все это превращается в денежные требования — оборотоспособный актив, который можно продавать». По его словам, практика передачи долгов граждан другим физлицам широко не распространена по одной причине — риска «дикого» коллекторства.
«Государство заинтересовано в том, чтобы такого рода требования не «расползались» по рынку. Чего боятся? Дикого, неорганизованного коллекторства. Предпочитают, чтобы это осталось требованием банка или других поднадзорных организаций, потому что понятно, куда на них жаловаться», — констатирует Боломатов.
Банкам такой способ продажи «плохих» долгов на руку. Это доходнее, чем переуступать портфель коллекторам, а также может снизить издержки на судебные разбирательства с должниками, говорит представитель кредитной организации из топ-30. Но рассказывать клиентам о подобной опции банки не готовы: возможность не платить, а потом через знакомых выкупить свой долг с дисконтом может привести к росту числа недобросовестных заемщиков.
Кто должен сделать первый шаг?
«Вы попробуйте сами предложить ВТБ выкупить долг. Услышите трехэтажный мат службы безопасности и более ничего», — писал на форуме Банки.ру пользователь с ником predator67. Его комментарий как нельзя лучше иллюстрирует главное сомнение должников: стоит ли самому предлагать банку уступить долг третьему лицу? Какие банки на это согласятся?
Инициатором может выступить как банк, так и должник, особенно когда обе стороны понимают, что долг невозвратный, считает старший инвестиционный консультант компании «БКС Брокер» Максим Ковязин. «Не каждый желающий сможет прийти в банк и сказать: «Хочу купить долг Ивана Ивановича». Для банка это слишком большие риски, прежде всего репутационные», — не соглашается Эльман Мехтиев.
Участники профильных форумов утверждают, что практика продажи долгов физлицам существует в Кредит Европа Банке, «Русском Стандарте» и ВТБ. Причем последний предлагает эту опцию заемщикам уже присоединенных к группе ВТБ 24 и Банка Москвы. В «Русском Стандарте» корреспонденту Банки.ру пояснили, что такой сервис есть в каждом крупном банке, но это исключительная опция, если «должник сам просит». В Кредит Европа Банке цессию с физлицами тоже назвали стандартным инструментом. «ВТБ при работе с кредитами использует весь спектр инструментов, разрешенных законом», — сообщили в пресс-службе кредитной организации. Из многочисленных сообщений на форумах можно сделать вывод, что банк сам инициирует продажу долга с дисконтом.
«Сегодня позвонили из ВТБ и предложили выкуп моего долга на третье лицо, это второй раз уже, в январе 2018 года тоже предлагали. От долга за 20%, это около 130К (тысяч рублей. — Прим. ред.), вот решила с вами посоветоваться, дали подумать три недели», — делилась своим опытом одна из участниц профильного форума в начале мая.
Банки.ру направил в системно значимые банки вопрос, заключают ли они договоры цессии с физическими лицами. Большинство игроков либо не ответили на запрос, либо отказались от комментариев. В Альфа-Банке сообщили, что осуществляют уступку прав требования по кредитным договорам в соответствии с Гражданским кодексом.
Инициатива третьих лиц подозрительна
Упомянутая выше блогер Алена — не единственная, кто предлагает выкупить долг у банка с дисконтом. В Интернете и социальных сетях можно найти множество аналогичных объявлений от граждан и «юридических фирм». Не все компании могут приобрести обязательства по потребительскому кредиту, обращает внимание Антон Алексеев. По закону «О потребительском кредите (займе)» это могут быть юрлица, у которых есть лицензия на выдачу потребительских займов (например, другие банки), коллекторские агентства или специализированные финансовые общества. «Главное управление Банка России по Саратовской области еще в 2014 году сообщало о мошеннических схемах по выкупу кредитов», — напоминает юрист.
Схема была такова: граждане вносили на счет «юрфирмы» комиссию за работу и 20—35% от суммы долга, мошенники сами платили по кредиту два-три раза, а потом бесследно исчезали. Риски повторения такого сценария сохраняются и сейчас, констатирует Антон Алексеев.
Не каждый долг пригоден к продаже
Как отмечают собеседники Банки.ру, банки обычно не готовы продавать права требования по залоговым ссудам — ипотеке или автокредитам. Реализовать имущество может и сам кредитор. Это косвенно подтверждают отзывы граждан на профильных форумах — клиенты, которым предлагали опцию цессии, имели долг по кредитным картам или потребительским кредитам. К слову, даже в стандартных сделках по передаче «плохих» долгов коллекторам банки не отступают от этого правила. По данным НАПКА, в 2018 году 73% всех кейсов сформировали кредиты наличными, еще 11% сделок пришлось на кредитные карты.
«Цессия может проводиться по любому типу кредита. Проведение цессии рассматривается индивидуально по каждому клиенту с учетом ряда факторов: платежная дисциплина, наличие залога по кредиту, жизненная ситуация клиента», — пояснили в пресс-службе Кредит Европа Банка. Там также добавили, что в момент принятия решения кредитор ориентируется на «минимизацию финансовых убытков в ходе сделки».
Цессию три года ждут
Ведение дела по задолженности требует привлечения юристов, это дополнительная нагрузка на сотрудников и дополнительные затраты, отмечает Максим Ковязин. Расходы можно начинать фиксировать с момента возникновения просрочки, когда есть условия для расторжения кредитного договора. В течение трех лет после дефолта клиента у банка есть право обратиться с иском в суд. Как следует из примеров на форумах, предложение провести «индивидуальную» цессию озвучивается банком через два-три года с момента просрочки по кредиту.
«Ну вот и мой роман с ВТБ подошел к концу. От даты последнего платежа до сего знаменательного события — ровно три года. Мне не приходило писем или СМС, все по звонку, так что кто ждет этого предложения — отвечайте на звонки», — рекомендовал один из пользователей.
Уступка прав требования третьему лицу возможна как до обращения в суд, так и после — во время разбирательства и даже исполнительного производства. Но цессия до суда — большая редкость. «Брал лям (1 млн рублей. — Прим. ред.) под 19%. Просрочка немного больше 600 дней. Решение гражданского суда — оспорено. Вот, наверно, и решили списать мой «трудный» долг», — делился опытом клиент ВТБ.
Форумчане также утверждают, что «индивидуальную цессию» предлагают тем, чей долг перед банком составляет от 600 тыс. рублей до 3 млн.
Цена вопроса
Главная рекомендация от тех, кто обсуждает с банком выкуп собственного долга, — торг уместен. Изначально банк предлагает клиенту передать права требования третьему лицу за 20—30% от суммы задолженности, но размер «отступных» можно снизить до 10%.
«Это варьируется. По долгам до 1 миллиона будет 20%, свыше 1 миллиона — 10%», — рассказывает корреспонденту Банки.ру форумчанин, знающий условия таких сделок. Собеседник в банке из топ-30 утверждает, что настолько существенный дисконт кредитор предлагать не будет. В лучшем случае банк согласится на сделку за возврат 50—70% от суммы долга. Обычно выкупить долг можно за 20—40% от суммы долга, все зависит от переговорных позиций сторон сделки, считает Максим Ковязин.
Хотя разброс цифр значителен, из них видно, что переуступка прав требования третьему лицу — исключительно выгодное дело для кредиторов. «Ошибочно полагать, что долг приобретается по той же цене, что и в случае продажи портфеля коллекторскому агентству. В рамках «индивидуальной» цессии ценник выше в разы и на порядки», — говорит Эльман Мехтиев из НАПКА.
Выкуп с последствиями
10—20% от суммы долга — не единственная цена, которую придется заплатить заемщику. Любая сделка по кредиту отражается на кредитной истории клиента, замечают в Кредит Европа Банке.
В процессе переуступки прав требования кредитный договор расторгается, банк выдает клиенту справку об отсутствии задолженности по этому соглашению. Для будущего кредитора не важно, кому и как был выплачен долг — важен сам факт погашения и отсутствия действующей просроченной задолженности, говорит Эльман Мехтиев.
«В кредитной истории заемщика договор будет отмечен как закрытый со статусом «Переуступка прав», а также должна появиться информация о том, кому были переуступлены права. Влияние на качество кредитной истории зависит от политики каждого конкретного банка и тех факторов, которые являются для него значимыми при оценке рискового профиля потенциального заемщика», — пояснили в Объединенном кредитном бюро.
Однако сама по себе передача долга по договору цессии чаще всего касается безнадежных кредитов — тех, по которым клиент не платил годами. Это исчерпывающе характеризует платежную дисциплину и добросовестность клиента, вряд ли такой заемщик станет желанным для других банков.
Как выкупить свой долг у банка
Выкупить свой долг у банка – это схема, позволяющая минимизировать кредитные платежи. Процедура продажи долга используется банками часто: безнадежные с точки зрения банка долги переуступаются коллекторским агентствам или физическим лицам, которые затем самостоятельно их взыскивают с должников. Причем, как показывает практика, не всегда законными и этически допустимыми методами.
Если банк предложил вам выкупить свой долг – не удивляйтесь. Банки продают долги, которые не имеют перспективы взыскания. Обычно это долги по кредитным договорам без обеспечения, долги граждан, не имеющих стабильного дохода и имущества, а также долги, по взысканию которых истекает срок исковой давности. Для банка не имеет значения, кому продавать долги. Поэтому он вполне может предложить и вам выкупить свой собственный долг.
По сути, выкупить можно любой долг, который банк готов продать. Вопрос только в стоимости этого долга: банк может запросить не меньше 75 % процентов стоимости долга при том, что 10 % – будут заранее накрученные штрафы и пени. Так что о сумме продажи надо специально договариваться с банком.
Зачем покупать долг, который можно погасить?
Зачем нужен выкуп долга заемщику?
Покупка долга может понадобиться должнику, имеющему ипотечный кредит и еще несколько кредитов, в преддверии своего банкротства. В этом случае кредит, обеспеченный ипотекой, будет погашен, квартира окажется единственным жильем, а остальные долги будут списаны через процедуру банкротства.
Зачем нужен выкуп долга банку?
Для банков продажа долга даже за меньшую сумму выгодна, во первых, тем, что позволяет быстро получить деньги. Ведь взыскание долга с неплатежеспособного должника – долгий и трудоемкий процесс. Во-вторых, это позволяет не копить отрицательный кредитный портфель. В-третьих – обеспечивает соблюдение рекомендаций ЦБ РФ по избавлению от проблемной задолженности.
Как оформить покупку долга у банка?
Основанием для продажи долга является договор уступки права требования (цессии), в силу которого кредитором становится другое лицо. Алгоритм действий следующий.
Шаг 1 – Найти третье лицо
Вы находите человека, который будет играть роль промежуточного звена.
Шаг 2 – Подать в банк предложение о выкупе долга
Найденная третья сторона обращается в банк с заявлением о намерении выкупить ваш долг по договору.
Заявление вы можете написать по образцу, подготовленному по одному из наших дел.
Шаг 3 – Заключение договора уступки права
Третье лицо заключает с банком договор уступки права требования, уплачивает определенную цессией сумму банку и становится новым кредитором должника. По итогам этого этапа банк больше не является вашим кредитором. Если кредит был обеспечен ипотекой – и новым кредитором, и залогодержателем становится третье лицо.
Шаг 4 – Прекращение кредита и ипотеки
На этом тапе третье лицо перепродает долг вам за символическую сумму, либо прощает долг.
Можно ли выкупить долг у банка, если дело уже в суде?
Выкупить долг у банка можно на любой стадии взыскания. Если дело рассматривается в суде, то в результате договора уступки права требования новым истцом становится третье лицо. А с ним вы подписываете мировое соглашение. Если дело у приставов – новый дружественный вам взыскатель просто отзывает исполнительный лист.
Резюме
Итак, продажа долга может быть сделкой, выгодной для всех сторон договора. Банк таким образом освобождается от безнадежных долгов и получает хоть какие-то суммы, в то время как если бы должник был признан банкротом, банк не получил бы ничего. Для должника же покупка долга выгодна в ситуации, когда ему надо снизить сумму долга, или сохранить ипотечную недвижимость.
Если банка предложил вам выкупить долг и вы не знаете, как оформить эту процедуру – обращайтесь. Мы обеспечим ваши права на всех этапах процесса, начиная от переговоров с банком – и заканчивая получением справки об отсутствии у вас задолженности.
Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.
| Консультация по кредиту | |
| краткая консультация по телефону | бесплатно |
| личная консультация с анализом документов | 4 000 руб. |
| Досудебное урегулирование | |
| проведение переговоров | от 4 000 руб. |
| организация работы с контролирующими органами | от 15 000 руб. |
| Судебная процедура | |
| подготовка документов для обращения в суд | от 15 000 руб. |
| полное ведение судебного процесса | от 75 000 руб. |
Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?
Чем опасен выкуп долга третьим лицом и какова данная процедура?
Добрый день. Мне предложили выкупить долг друга у колекторского агентства,т.е. быть третьим лицом. На что обратить внимание и не опасно ли это для меня,какие подводные камни могут быть в таком деле? Cпасибо.
Процедура цессии довольна часто применяется.
Для Вас главное убедиться, что лицо, которое переуступает Вам долг, действительно является кредитором.
Согласие должника в данном случае не требуется.
Сложность может возникнуть на стадии взыскания долга.
Данный вопрос регулируется гражданским законодательством.
ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Также необходимо внимательно прочитать договор между первоначальным должником и кредитором, т.к. в таком договоре может быть оговорена невозможность переуступки права требования.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
При этом вобязательно порядке необходимо письменно уведомить должника о переходе к Вам права требования.
Продажа банками задолженности: стоит ли бояться передачи долга
Что происходит, если человек, взявший кредит, не может его вернуть из-за неплатежеспособности? Ситуация чревата неприятными последствиями, одно из которых – продажа кредитором долговых обязательств сторонним лицам или организациям. Обычно это указывается в договоре. Давайте разберемся, что означает продажа банками задолженности и как себя вести заемщику, долг которого передан третьим лицам или коллекторским фирмам.
Какие долги подлежат продаже
Заемщиков, которые не погашают долги по кредитам, хватает в любом банке. И везде есть свой механизм воздействия на таких клиентов. Но если стандартные мероприятия по взысканию задолженности не помогают, кредиторы организуют ее продажу коллекторам. Так поступают все банки, работающие с населением и бизнес-структурами.
Какая задолженность может быть передана на продажу? Та, которую банки признают безнадежной после многочисленных и безрезультатных попыток вернуть долг самостоятельно. Для продажи проблемной задолженности составляется договор цессии с коллекторской организацией. Эта процедура отличается от простого привлечения коллекторов к процессу воздействия на должника (к этому банки тоже прибегают, но на ранних этапах работы с проблемным клиентом). Сделка по договору цессии позволяет кредитно-финансовой организации списать заем со своего баланса, а недобросовестного заемщика перевести в должники коллекторской фирмы.
Продаже банками задолженности предшествует целый комплекс мер по возврату денег:
Лишь пройдя данные этапы, во время которых клиенту предлагается реструктуризация, частичное погашение, списание некоторых штрафов и пеней, банк осуществляет продажу задолженности по договору цессии. Это происходит в том случае, если клиент не соглашается ни на какие условия из перечисленных.
Когда банки не продают кредиты
В случае, когда кредитная организация имеет хотя небольшой шанс на получение обратно своих денег, продажа задолженности не состоится. Надежду банку дает такая ответная реакция должника, как участие в диалоге, попытки внести какие-то суммы в счет погашения и т.п.
Банк не переуступит долги коллекторам, если должник:
Продажа долга коллекторам произойдет, если:
Как происходит продажа банками задолженности
В любом банке есть портфель кредитных долгов. Они не одинаковы по перспективности и делятся на несколько групп:
Просроченные кредиты из первых двух пунктов банки не продают – имеется надежда на их возврат. Если должник внесет даже мизерную сумму, займодавцу от этого больше пользы, чем от продажи коллекторам, которые покупают долги за копейки.
В отношении долгов, которым больше трех месяцев, кредиторы тоже осторожны: их стараются передать коллекторам сначала просто на взыскание, о реализации думают в последнюю очередь. Хотя сделки по продаже банками такой задолженности на рынке встречаются.
Как показывает практика, переуступка долга коллекторам происходит по истечении года, двух и даже более с момента просрочки. Такую задолженность банки признают безнадежной и списывают с баланса.
Стоимость кредитной задолженности
Сделке по передаче задолженности предшествует подготовка, во время которой банки:
Чем меньше шансов на возврат средств, тем ниже цена долгового пакета – продать его труднее. Цель коллекторов, скупающих долги, – дальнейшие попытки истребовать деньги с заемщиков. Если видно, что портфель безнадежный, покупатель не станет его брать. Тогда у банка не останется другого выхода, кроме списания долга.
Стоимость просроченных кредитов – примерно один процент от номинальной стоимости. То есть проблемный кредит в 500 тысяч рублей коллекторы купят максимум за 5 тысяч. Бесперспективные пакеты стоят еще дешевле.
Что будет после переуступки
После продажи банками задолженности по кредитам физических лиц процесс взыскания возобновляется. То есть заемщику, давно забывшему о невыплаченном кредите, новые собственники долга напомнят о нем: пришлют письмо или позвонят. Как правило, по цессии задолженность приобретают солидные фирмы – они действуют в рамках закона и обычно не оказывают жесткого давления на клиентов.
Каким образом коллекторские агентства зарабатывают на долгах? Они придумывают для заемщиков какие-нибудь акции, к примеру, единовременное списание половины задолженности. У человека, который не смог рассчитаться по кредиту, появляется шанс выполнить обязательства, а у коллекторов – неплохая прибыль: долг куплен у банка за 1 %, а заемщик отдал 50 %. Впрочем, по статистике, совсем немного проданных по цессии задолженностей погашается, отсюда такая низкая цена портфелей.
Какие банки сотрудничают с коллекторами
Не существует точного и окончательного списка банков, которые не выбивают долги самостоятельно, а сотрудничают с фирмами, специализирующимися на взыскании. В принципе, каждая кредитная организация может в какой-то момент начать избавляться от проблемных долгов путем их продажи, чтобы повысить ликвидность.
Долги коллекторам переуступаются:
Время от времени от долгов нерадивых клиентов избавляются и другие известные участники рынка финансовых услуг, такие как ВТБ и Сбербанк. Они предпочитают продажу сразу больших пакетов задолженностей через тендеры. Это позволяет им выбирать самые выгодные предложения от крупных коллекторских компаний. Так что должники любых банков могут иметь дело не только с вежливым персоналом организации-кредитора, но также с настойчивыми и отнюдь не доброжелательными коллекторами.
Единственный способ уйти от таких проблем – не создавать задолженностей. Если же знакомство со сборщиками долгов случилось и от них начали поступать угрозы, нужно выработать грамотную стратегию общения. В этом помогут антиколлекторы: они подскажут, как себя вести, чтобы избежать неприятностей и нервных срывов.
Плюсы и минусы передачи задолженности физического лица коллекторской компании
У продажи банками задолженностей есть как плюсы, так и минусы. Положительными моментами переуступки прав требования для кредитора считаются:
Главным недостатком продажи долгов для кредитора является отсутствие возможности возврата всей суммы займа с процентами и, как следствие, упущенная выгода. Никто не покупает задолженность по полной ее стоимости – максимум, за 10 – 30 % от номинала.
Что касается должников, то с 2017 года они получили дополнительную юридическую защиту от произвола коллекторов благодаря новому закону, который регулирует отношения с взыскателями задолженности. Плюсы закона для заемщиков:
Впрочем, средства массовой информации нередко рассказывают о вопиющих случаях выбивания коллекторами долгов. Как правило, небольшие фирмы часто грешат тем, что принимают на работу в качестве взыскателей лиц с судимостями, в том числе за вымогательство. Такие «сотрудники» выполняют свои обязанности путем угроз и шантажа, нарушая закон. В целях защиты от произвола и насилия со стороны коллекторов должник может направить жалобу в полицию и прокуратуру.
Бывает, что информацию о задолженности распространяют в социальных сетях, делая ее доступной широкому кругу пользователей. Это является нарушением закона о персональных данных и должно пресекаться.
Продажа долга юридического лица коллекторам
Допускается не только передача коллекторам невыплаченных кредитов рядовых граждан, но также продажа дебиторской задолженности банками.
Однако шансов взыскать долги юридических лиц меньше, и коллекторские агентства с большой неохотой идут на подобные сделки. Юридическое лицо в любой момент может вступить в процедуру банкротства, и, если в его активах не окажется ликвидного имущества, взыскать с него деньги не получится. С подобными проблемами можно столкнуться и в том случае, если юридическое лицо ликвидируется.
Вот почему в большинстве банков одним из главных требований к заемщику – юридическому лицу является наличие ликвидного залога, который выступает гарантией возврата кредитных средств. Но в ситуации с кредитами под залог имущества банки сами справляются с функцией взыскания задолженности и не продают ее сторонним организациям.
Передача займа компании юридическому лицу
Продажа долгов одного юридического лица другому осуществляется двумя способами: путем факторинга или цессии. В каждом из этих случаев подразумевается переуступка прав требования дебиторской задолженности за конкретное комиссионное вознаграждение.
При цессии просто происходит переуступка прав требования, а факторинг является способом финансирования дебиторской задолженности. В рамках операции факторинга, как правило, осуществляется продажа краткосрочной дебиторской задолженности банку, который оказывает факторинговые услуги.
Как обжаловать продажу долга коллекторам
Обжалование продажи задолженности коллекторам можно считать бесперспективной затеей, если в кредитном договоре прописано право банка на такие действия или кредитором был в одностороннем порядке расторгнут договор с заемщиком по причине неисполнения обязательств.
Обычно для продажи задолженности банку не требуется личного согласия клиента, за исключением случаев, когда данная норма прописана в кредитном договоре. Впрочем, такой пункт в документах – большая редкость: юристы финансовых учреждений очень тщательно проверяют детали соглашения.
В прежние годы должники довольно часто оспаривали договоры цессии по причине пробелов в законодательстве и расплывчатых формулировок в соглашениях о займах. Но сегодня такие прецеденты практически не встречаются. Банки хорошо подготовлены юридически и тщательно продумывают условия продажи прав требования. Когда клиент подписывает договор, он автоматически выражает согласие со всеми пунктами.
И все же при продаже банками задолженности действует ряд ограничений:
При каких обстоятельствах заемщик может обжаловать продажу долга?
Для обжалования продажи долга коллекторам необходимо обратиться с исковым заявлением в районный суд, приложив документы с обоснованием требований. По решению суда заемщика могут освободить от уплаты неправомерно начисленных сумм, а также дать возможность реструктуризировать выплаты.
Пожаловаться на коллекторов можно и в правоохранительные органы, если требование возврата долга сопровождается оскорблениями, угрозами или телефонными звонками в ночное время.
Перепродажа задолженности третьим лицам
Третьими лицами считаются субъекты, не принимавшие участия в заключении договора о кредитовании – это любые лица, за исключением банка, заемщика и поручителя. В процессе подписания соглашения о займе кредитор оповещает клиента о том, что в случае невозврата долга для его истребования будут привлечены коллекторы. Ставя свою подпись в договоре, заемщик выражает согласие со всеми условиями, следовательно, действия банка не выходят за рамки закона.
Выкупить собственный долг клиент не имеет права, потому что он выступает как одна из сторон кредитного договора. Продажа банком задолженности третьим лицам похожа на передачу долга коллекторам. Права финансовой организации как займодавца переходят к лицу, выкупившему долг, в объеме, предусмотренном кредитным договором на момент заключения. Помимо задолженности новому кредитору причитаются все проценты и пени, которые набежали. Во избежание всевозможных неустоек и прочих скрытых неприятностей новый кредитный договор желательно заверять нотариально.
Можно ли родственникам выкупать долг по кредиту
Когда процесс купли-продажи задолженности по кредиту инициирован сотрудниками банка, предусмотрена возможность выкупа долга родственниками заемщика. Документальное оформление такой сделки будет осуществлять банк.
Переуступка долга родственникам является хорошей возможностью довольно выгодно избавиться от кредита. Для этого требуется заявление в банк от имени доверенного лица (желательно, чтобы его фамилия не совпадала с фамилией заемщика) с просьбой о выкупе долга. Копия письма направляется в главный офис, а оригинал – в отделение, где была выдана ссуда.
Банком автоматически устанавливается 50 % стоимости займа, но сумму выкупа можно изменять (все зависит от стадии взыскания) и довести в итоге до минимальной. В случае, если банк уже приступил к взысканию задолженности по кредиту через суд, получил исполнительный лист и направил его в службу судебных приставов, необходимо отозвать этот документ перед подписанием соглашения о купле-продаже долга, а приставу – прекратить исполнительное производство.
Как только будет подписан договор цессии и произведен расчет по сделке, новый кредитор получит все правоустанавливающие документы вместе с судебными листами (при наличии таковых). С этого времени задолженность перед банком по займу можно считать погашенной, право требования по ней получает родственник должника, который выступает доверенным лицом.
Итак, продажа банками задолженности коллекторским фирмам или третьим лицам часто является вполне законной. Заемщикам она дает возможность освободиться от долга, банкам – получить хотя бы часть одолженных средств, а коллекторам – заработать. Но все-таки, чтобы оградить себя от неприятных контактов с коллекторами или третьими лицами, нужно адекватно оценивать свои силы, намереваясь взять кредит, и своевременно погашать заем.