Как выкупить свой долг у банка
Выкупить свой долг у банка – это схема, позволяющая минимизировать кредитные платежи. Процедура продажи долга используется банками часто: безнадежные с точки зрения банка долги переуступаются коллекторским агентствам или физическим лицам, которые затем самостоятельно их взыскивают с должников. Причем, как показывает практика, не всегда законными и этически допустимыми методами.
Если банк предложил вам выкупить свой долг – не удивляйтесь. Банки продают долги, которые не имеют перспективы взыскания. Обычно это долги по кредитным договорам без обеспечения, долги граждан, не имеющих стабильного дохода и имущества, а также долги, по взысканию которых истекает срок исковой давности. Для банка не имеет значения, кому продавать долги. Поэтому он вполне может предложить и вам выкупить свой собственный долг.
По сути, выкупить можно любой долг, который банк готов продать. Вопрос только в стоимости этого долга: банк может запросить не меньше 75 % процентов стоимости долга при том, что 10 % – будут заранее накрученные штрафы и пени. Так что о сумме продажи надо специально договариваться с банком.
Зачем покупать долг, который можно погасить?
Зачем нужен выкуп долга заемщику?
Покупка долга может понадобиться должнику, имеющему ипотечный кредит и еще несколько кредитов, в преддверии своего банкротства. В этом случае кредит, обеспеченный ипотекой, будет погашен, квартира окажется единственным жильем, а остальные долги будут списаны через процедуру банкротства.
Зачем нужен выкуп долга банку?
Для банков продажа долга даже за меньшую сумму выгодна, во первых, тем, что позволяет быстро получить деньги. Ведь взыскание долга с неплатежеспособного должника – долгий и трудоемкий процесс. Во-вторых, это позволяет не копить отрицательный кредитный портфель. В-третьих – обеспечивает соблюдение рекомендаций ЦБ РФ по избавлению от проблемной задолженности.
Как оформить покупку долга у банка?
Основанием для продажи долга является договор уступки права требования (цессии), в силу которого кредитором становится другое лицо. Алгоритм действий следующий.
Шаг 1 – Найти третье лицо
Вы находите человека, который будет играть роль промежуточного звена.
Шаг 2 – Подать в банк предложение о выкупе долга
Найденная третья сторона обращается в банк с заявлением о намерении выкупить ваш долг по договору.
Заявление вы можете написать по образцу, подготовленному по одному из наших дел.
Шаг 3 – Заключение договора уступки права
Третье лицо заключает с банком договор уступки права требования, уплачивает определенную цессией сумму банку и становится новым кредитором должника. По итогам этого этапа банк больше не является вашим кредитором. Если кредит был обеспечен ипотекой – и новым кредитором, и залогодержателем становится третье лицо.
Шаг 4 – Прекращение кредита и ипотеки
На этом тапе третье лицо перепродает долг вам за символическую сумму, либо прощает долг.
Можно ли выкупить долг у банка, если дело уже в суде?
Выкупить долг у банка можно на любой стадии взыскания. Если дело рассматривается в суде, то в результате договора уступки права требования новым истцом становится третье лицо. А с ним вы подписываете мировое соглашение. Если дело у приставов – новый дружественный вам взыскатель просто отзывает исполнительный лист.
Резюме
Итак, продажа долга может быть сделкой, выгодной для всех сторон договора. Банк таким образом освобождается от безнадежных долгов и получает хоть какие-то суммы, в то время как если бы должник был признан банкротом, банк не получил бы ничего. Для должника же покупка долга выгодна в ситуации, когда ему надо снизить сумму долга, или сохранить ипотечную недвижимость.
Если банка предложил вам выкупить долг и вы не знаете, как оформить эту процедуру – обращайтесь. Мы обеспечим ваши права на всех этапах процесса, начиная от переговоров с банком – и заканчивая получением справки об отсутствии у вас задолженности.
Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.
| Консультация по кредиту | |
| краткая консультация по телефону | бесплатно |
| личная консультация с анализом документов | 4 000 руб. |
| Досудебное урегулирование | |
| проведение переговоров | от 4 000 руб. |
| организация работы с контролирующими органами | от 15 000 руб. |
| Судебная процедура | |
| подготовка документов для обращения в суд | от 15 000 руб. |
| полное ведение судебного процесса | от 75 000 руб. |
Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?
С чувством выкупленного долга
Как банки переуступают права требования по потребительским кредитам самим потребителям
Выкупить долг у банка теперь предлагают даже в Instagram. Должникам обещают существенный дисконт, а покупателям обязательств — пассивный доход. Как устроен этот рынок, выгодна ли процедура клиентам?
«Мечтаешь распрощаться с долгами? Хочешь оставлять деньги не в банке, а тратить их на свои нужды? Приходи на бесплатный вебинар», — призывает в своем Instagram блогер Алена (имя героини изменено. — Прим. Банки.ру). Как утверждает девушка, она выкупает долги физлиц у российских банков за 20% от стоимости обязательств и может научить этому других. Процедуру переуступки прав требования (цессии) Алена также рекомендует превратить в источник дохода: покупать обязательства у банка с дисконтом, а потом получать деньги от должников. На счету Алены уже восемь успешных кейсов, если верить ее Instagram. Блогер не ответила на сообщения корреспондента Банки.ру, поэтому проверить правдивость ее слов невозможно. Впрочем, практика продажи долгов физлицам в России есть, хотя сами банки не любят о ней распространяться.
Цессия на индивидуальных условиях
В 2018 году объем закрытых сделок на рынке цессии составил 293 млрд рублей, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Речь идет о продаже прав требований профессиональным взыскателям — коллекторским агентствам. Банки готовы продавать денежные требования и физлицам, но доля таких сделок на рынке цессии не превышает 1%, говорит президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.
«Продажа» долга регулируется Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ). Согласно ему, банк вправе уступить права по кредитному договору любому лицу. По общим правилам согласие должника на сделку не требуется, но он должен быть уведомлен о ней. Однако, когда речь идет о заемщиках-физлицах, есть особенности, говорит партнер юридической фирмы Law & Com Offer Антон Алексеев. «Условие о возможности переуступки прав третьим лицам должно быть согласовано непосредственно при заключении договора. Потребителю должен быть представлен выбор — согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам», — поясняет юрист.
Сам должник не может выступить покупателем, поскольку является участником кредитного договора. Третьей стороной пока чаще всего выступают либо родственники, либо друзья заемщика, отмечает Эльман Мехтиев. Сделка может быть совершена в любой момент, как только у банка возникло право передачи требований по договору. Например, при выходе заемщика на просрочку. Вот только фактически банк продает не сам долг, а права на него, замечает партнер юридической фирмы «ЮСТ» Александр Боломатов: «Стороной кредитного договора может быть только организация с соответствующей лицензией, например банк. Когда возникает дефолт, идет уведомление клиента о расторжении договора. Тогда появляется возможность требовать возврат долга с процентами, пенями и штрафами. Все это превращается в денежные требования — оборотоспособный актив, который можно продавать». По его словам, практика передачи долгов граждан другим физлицам широко не распространена по одной причине — риска «дикого» коллекторства.
«Государство заинтересовано в том, чтобы такого рода требования не «расползались» по рынку. Чего боятся? Дикого, неорганизованного коллекторства. Предпочитают, чтобы это осталось требованием банка или других поднадзорных организаций, потому что понятно, куда на них жаловаться», — констатирует Боломатов.
Банкам такой способ продажи «плохих» долгов на руку. Это доходнее, чем переуступать портфель коллекторам, а также может снизить издержки на судебные разбирательства с должниками, говорит представитель кредитной организации из топ-30. Но рассказывать клиентам о подобной опции банки не готовы: возможность не платить, а потом через знакомых выкупить свой долг с дисконтом может привести к росту числа недобросовестных заемщиков.
Кто должен сделать первый шаг?
«Вы попробуйте сами предложить ВТБ выкупить долг. Услышите трехэтажный мат службы безопасности и более ничего», — писал на форуме Банки.ру пользователь с ником predator67. Его комментарий как нельзя лучше иллюстрирует главное сомнение должников: стоит ли самому предлагать банку уступить долг третьему лицу? Какие банки на это согласятся?
Инициатором может выступить как банк, так и должник, особенно когда обе стороны понимают, что долг невозвратный, считает старший инвестиционный консультант компании «БКС Брокер» Максим Ковязин. «Не каждый желающий сможет прийти в банк и сказать: «Хочу купить долг Ивана Ивановича». Для банка это слишком большие риски, прежде всего репутационные», — не соглашается Эльман Мехтиев.
Участники профильных форумов утверждают, что практика продажи долгов физлицам существует в Кредит Европа Банке, «Русском Стандарте» и ВТБ. Причем последний предлагает эту опцию заемщикам уже присоединенных к группе ВТБ 24 и Банка Москвы. В «Русском Стандарте» корреспонденту Банки.ру пояснили, что такой сервис есть в каждом крупном банке, но это исключительная опция, если «должник сам просит». В Кредит Европа Банке цессию с физлицами тоже назвали стандартным инструментом. «ВТБ при работе с кредитами использует весь спектр инструментов, разрешенных законом», — сообщили в пресс-службе кредитной организации. Из многочисленных сообщений на форумах можно сделать вывод, что банк сам инициирует продажу долга с дисконтом.
«Сегодня позвонили из ВТБ и предложили выкуп моего долга на третье лицо, это второй раз уже, в январе 2018 года тоже предлагали. От долга за 20%, это около 130К (тысяч рублей. — Прим. ред.), вот решила с вами посоветоваться, дали подумать три недели», — делилась своим опытом одна из участниц профильного форума в начале мая.
Банки.ру направил в системно значимые банки вопрос, заключают ли они договоры цессии с физическими лицами. Большинство игроков либо не ответили на запрос, либо отказались от комментариев. В Альфа-Банке сообщили, что осуществляют уступку прав требования по кредитным договорам в соответствии с Гражданским кодексом.
Инициатива третьих лиц подозрительна
Упомянутая выше блогер Алена — не единственная, кто предлагает выкупить долг у банка с дисконтом. В Интернете и социальных сетях можно найти множество аналогичных объявлений от граждан и «юридических фирм». Не все компании могут приобрести обязательства по потребительскому кредиту, обращает внимание Антон Алексеев. По закону «О потребительском кредите (займе)» это могут быть юрлица, у которых есть лицензия на выдачу потребительских займов (например, другие банки), коллекторские агентства или специализированные финансовые общества. «Главное управление Банка России по Саратовской области еще в 2014 году сообщало о мошеннических схемах по выкупу кредитов», — напоминает юрист.
Схема была такова: граждане вносили на счет «юрфирмы» комиссию за работу и 20—35% от суммы долга, мошенники сами платили по кредиту два-три раза, а потом бесследно исчезали. Риски повторения такого сценария сохраняются и сейчас, констатирует Антон Алексеев.
Не каждый долг пригоден к продаже
Как отмечают собеседники Банки.ру, банки обычно не готовы продавать права требования по залоговым ссудам — ипотеке или автокредитам. Реализовать имущество может и сам кредитор. Это косвенно подтверждают отзывы граждан на профильных форумах — клиенты, которым предлагали опцию цессии, имели долг по кредитным картам или потребительским кредитам. К слову, даже в стандартных сделках по передаче «плохих» долгов коллекторам банки не отступают от этого правила. По данным НАПКА, в 2018 году 73% всех кейсов сформировали кредиты наличными, еще 11% сделок пришлось на кредитные карты.
«Цессия может проводиться по любому типу кредита. Проведение цессии рассматривается индивидуально по каждому клиенту с учетом ряда факторов: платежная дисциплина, наличие залога по кредиту, жизненная ситуация клиента», — пояснили в пресс-службе Кредит Европа Банка. Там также добавили, что в момент принятия решения кредитор ориентируется на «минимизацию финансовых убытков в ходе сделки».
Цессию три года ждут
Ведение дела по задолженности требует привлечения юристов, это дополнительная нагрузка на сотрудников и дополнительные затраты, отмечает Максим Ковязин. Расходы можно начинать фиксировать с момента возникновения просрочки, когда есть условия для расторжения кредитного договора. В течение трех лет после дефолта клиента у банка есть право обратиться с иском в суд. Как следует из примеров на форумах, предложение провести «индивидуальную» цессию озвучивается банком через два-три года с момента просрочки по кредиту.
«Ну вот и мой роман с ВТБ подошел к концу. От даты последнего платежа до сего знаменательного события — ровно три года. Мне не приходило писем или СМС, все по звонку, так что кто ждет этого предложения — отвечайте на звонки», — рекомендовал один из пользователей.
Уступка прав требования третьему лицу возможна как до обращения в суд, так и после — во время разбирательства и даже исполнительного производства. Но цессия до суда — большая редкость. «Брал лям (1 млн рублей. — Прим. ред.) под 19%. Просрочка немного больше 600 дней. Решение гражданского суда — оспорено. Вот, наверно, и решили списать мой «трудный» долг», — делился опытом клиент ВТБ.
Форумчане также утверждают, что «индивидуальную цессию» предлагают тем, чей долг перед банком составляет от 600 тыс. рублей до 3 млн.
Цена вопроса
Главная рекомендация от тех, кто обсуждает с банком выкуп собственного долга, — торг уместен. Изначально банк предлагает клиенту передать права требования третьему лицу за 20—30% от суммы задолженности, но размер «отступных» можно снизить до 10%.
«Это варьируется. По долгам до 1 миллиона будет 20%, свыше 1 миллиона — 10%», — рассказывает корреспонденту Банки.ру форумчанин, знающий условия таких сделок. Собеседник в банке из топ-30 утверждает, что настолько существенный дисконт кредитор предлагать не будет. В лучшем случае банк согласится на сделку за возврат 50—70% от суммы долга. Обычно выкупить долг можно за 20—40% от суммы долга, все зависит от переговорных позиций сторон сделки, считает Максим Ковязин.
Хотя разброс цифр значителен, из них видно, что переуступка прав требования третьему лицу — исключительно выгодное дело для кредиторов. «Ошибочно полагать, что долг приобретается по той же цене, что и в случае продажи портфеля коллекторскому агентству. В рамках «индивидуальной» цессии ценник выше в разы и на порядки», — говорит Эльман Мехтиев из НАПКА.
Выкуп с последствиями
10—20% от суммы долга — не единственная цена, которую придется заплатить заемщику. Любая сделка по кредиту отражается на кредитной истории клиента, замечают в Кредит Европа Банке.
В процессе переуступки прав требования кредитный договор расторгается, банк выдает клиенту справку об отсутствии задолженности по этому соглашению. Для будущего кредитора не важно, кому и как был выплачен долг — важен сам факт погашения и отсутствия действующей просроченной задолженности, говорит Эльман Мехтиев.
«В кредитной истории заемщика договор будет отмечен как закрытый со статусом «Переуступка прав», а также должна появиться информация о том, кому были переуступлены права. Влияние на качество кредитной истории зависит от политики каждого конкретного банка и тех факторов, которые являются для него значимыми при оценке рискового профиля потенциального заемщика», — пояснили в Объединенном кредитном бюро.
Однако сама по себе передача долга по договору цессии чаще всего касается безнадежных кредитов — тех, по которым клиент не платил годами. Это исчерпывающе характеризует платежную дисциплину и добросовестность клиента, вряд ли такой заемщик станет желанным для других банков.
Выкупить долг у банка или пройти через процедуру банкротства?
Готовитесь списать долг?Скачайте бесплатную памятку
Некоторые наши клиенты при проведении бесплатного досудебного анализа рассказывают о том, что некоторые юридические организации предлагают им просто выкупить свои долги. На первый взгляд все кажется логичным: фактически долг будет закрыт, претензий у банка по конкретной задолженности к вам больше не будет. Поэтому и кредитная история вроде как не портится, и через процедуру банкротства проходить не придется. На самом деле все выглядит достаточно просто только при поверхностном взгляде. Давайте разбираться.
Действительно, такие нормы присутствуют в законодательстве. Именно в соответствии с этими нормами банки передают по договорам цессии долги коллекторским агентствам. Иначе этот процесс называется уступкой права требования.
Начнем с того, что вы не сможете самостоятельно выкупить свою задолженность, поскольку являетесь непосредственным участником кредитного договора. Вместо вас это должна сделать незаинтересованная сторона: физическое лицо или организация.
Также банк не будет спешить с продажей относительно «свежего» долга. В Интернете, конечно же, бытует мнение о том, что банку невыгодно с вами судиться и взыскивать с должника всю сумму долга «в час по чайной ложке». Однако это является сильным преувеличением. Начнем с того, что получение судебного приказа не требует от банка практически никаких активных и процессуально сложных действий. Этот процесс сильно отличается от обычного судебного заседания. На нем необязательно даже присутствие должника. Дальнейшую работу по взысканию будет осуществлять Федеральная Служба Судебных Приставов, которая имеет значительно больше полномочий, чем банк.
Кроме этого банк не продаст долг, который обеспечен залогом (ипотекой). Банк и так, в соответствии с договором, поскольку в случае если вы перестанете вносить платежи у банка есть право обратить взыскание на предмет залога. Более того, согласно типовому кредитному договору любое отчуждение предмета залога без уведомления банка является серьезным нарушением условий кредитного договора. Поэтому продавать такой долг банк будет только в случае, если нарушение договора уже произошло, предмет залога был реализован, либо объявлен в розыск и не был найден. К слову, в некоторых случаях такое поведение должника может быть расценено банком как мошенничество. Подробнее об этом вы можете почитать в этой нашей статье «Есть ли уголовная ответственность за невыплату кредитов и микрозаймов». Если кратко резюмировать: купить машину в кредит, а затем выкупить её за 10% у банка без последствий точно не получится.
Как правило банк готов пойти на уступку права требования в случае, если ваша задолженность уже является безнадежной. Как правило, такой статус задолженность обретает только через 2-3 года. Когда особых успехов на почве взыскания нет как у сотрудников служб взыскания банка, коллекторов, так и у приставов. Такая ситуация возможна только в случае, если ваш доход меньше, либо равен минимальному размеру оплаты труда и у вас нет никакого имущества, которое могло хотя бы частично перекрыть сумму задолженности. Если у вас удерживают половину заработной платы и вы таким образом гасите долг, то в этом случае банку тоже нет никакого смысла избавляться от вашей задолженности по бросовой цене: вы фактически исполняете свои финансовые обязательства.
В чем плюсы и минусы такого способа избавления от долгов?
Почему процедура банкротства выгоднее и быстрее?
Узнать подробнее о том, как вам лучше и выгоднее поступить в вашей ситуации с долгами вы можете на бесплатном досудебном анализе вашей ситуации, который наши юристы осуществляют по предварительной записи. Оставить заявку вы можете по телефону горячей линии +7 (861) 205-65-36, а также на сайте главбанкрот.рф.
Гарантированный ответ на ваш вопрос в WhatsApp или Telegram
Интересуетесь арбитражными управляющими.
Напишите нам и мы проверим их членство в
саморегулируемых организациях
Хотите узнать стоимость
процедуры банкротства?
Запишитесь или позвоните по телефону горячей линии
Некоторые наши клиенты при проведении бесплатного досудебного анализа рассказывают о том, что некоторые юридические организации предлагают им просто выкупить свои долги. На первый взгляд все кажется логичным: фактически долг будет закрыт, претензий у банка по конкретной задолженности к вам больше не будет. Поэтому и кредитная история вроде как не портится, и через процедуру банкротства проходить не придется. На самом деле все выглядит достаточно просто только при поверхностном взгляде. Давайте разбираться.
Действительно, такие нормы присутствуют в законодательстве. Именно в соответствии с этими нормами банки передают по договорам цессии долги коллекторским агентствам. Иначе этот процесс называется уступкой права требования.
Начнем с того, что вы не сможете самостоятельно выкупить свою задолженность, поскольку являетесь непосредственным участником кредитного договора. Вместо вас это должна сделать незаинтересованная сторона: физическое лицо или организация.
Также банк не будет спешить с продажей относительно «свежего» долга. В Интернете, конечно же, бытует мнение о том, что банку невыгодно с вами судиться и взыскивать с должника всю сумму долга «в час по чайной ложке». Однако это является сильным преувеличением. Начнем с того, что получение судебного приказа не требует от банка практически никаких активных и процессуально сложных действий. Этот процесс сильно отличается от обычного судебного заседания. На нем необязательно даже присутствие должника. Дальнейшую работу по взысканию будет осуществлять Федеральная Служба Судебных Приставов, которая имеет значительно больше полномочий, чем банк.
Кроме этого банк не продаст долг, который обеспечен залогом (ипотекой). Банк и так, в соответствии с договором, поскольку в случае если вы перестанете вносить платежи у банка есть право обратить взыскание на предмет залога. Более того, согласно типовому кредитному договору любое отчуждение предмета залога без уведомления банка является серьезным нарушением условий кредитного договора. Поэтому продавать такой долг банк будет только в случае, если нарушение договора уже произошло, предмет залога был реализован, либо объявлен в розыск и не был найден. К слову, в некоторых случаях такое поведение должника может быть расценено банком как мошенничество. Подробнее об этом вы можете почитать в этой нашей статье «Есть ли уголовная ответственность за невыплату кредитов и микрозаймов». Если кратко резюмировать: купить машину в кредит, а затем выкупить её за 10% у банка без последствий точно не получится.
Как правило банк готов пойти на уступку права требования в случае, если ваша задолженность уже является безнадежной. Как правило, такой статус задолженность обретает только через 2-3 года. Когда особых успехов на почве взыскания нет как у сотрудников служб взыскания банка, коллекторов, так и у приставов. Такая ситуация возможна только в случае, если ваш доход меньше, либо равен минимальному размеру оплаты труда и у вас нет никакого имущества, которое могло хотя бы частично перекрыть сумму задолженности. Если у вас удерживают половину заработной платы и вы таким образом гасите долг, то в этом случае банку тоже нет никакого смысла избавляться от вашей задолженности по бросовой цене: вы фактически исполняете свои финансовые обязательства.
В чем плюсы и минусы такого способа избавления от долгов?
Почему процедура банкротства выгоднее и быстрее?
Узнать подробнее о том, как вам лучше и выгоднее поступить в вашей ситуации с долгами вы можете на бесплатном досудебном анализе вашей ситуации, который наши юристы осуществляют по предварительной записи. Оставить заявку вы можете по телефону горячей линии +7 (861) 205-65-36, а также на сайте главбанкрот.рф.